Дело № 2-347/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Г. Амурск 15 мая 2020

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе:

председательствующего судьи Погореловой Л.Р.,

при секретаре Черенковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 66131,00 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 19,5 % годовых.

Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписывая индивидуальные условия, предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия).

Согласно п. 3.1 Общих условий график платежей предоставляется заемщику путем направления на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и /или в подразделении банка при личном обращении заемщика. Номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора (его подписания) и служит для идентификации кредитных обязательств заемщика.

В соответствии с условиями кредитования ФИО1 обязалась ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное погашение кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Согласно условиям кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 68836,47 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 57644,39 руб.,

- просроченные проценты – 9823,61 руб.,

- неустойка за просроченный основной долг –883,27 руб.,

- неустойка за просроченные проценты – 485,20 руб.

Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68836,47 руб., судебные расходы в размере 2265,09 руб.

Будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, стороны в суд не явились.

Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, путем направления судебного извещения по адресу указанному в исковом заявлении, а также на адрес электронной почты, собственноручно ею указанный в заявлении, поступившем в суд 13.04.2020, для направления в ее адрес корреспонденции из суда, об уважительности причин неявки не уведомила, ходатайств об отложении дела, возражений против рассмотрения дела в её отсутствие не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займов в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор (л.д. 11-13), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 66131,00 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 19,5% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить сумму кредита и уплатить на него проценты путем внесения 36 ежемесячных платежей в размере 2440,85 руб. (п. 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита», л.д. 12). 

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий «Потребительского кредита», заемщик ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора. При этом, в соответствии с пунктами 8, 8.1, 21 индивидуальных условий «Потребительского кредита», ФИО1 обязалась погашать кредит путем перечисления денежных средств со счета дебетовой банковской карты/текущего счета №.

В соответствии с разделом 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общие условия), счет кредитования – счет дебетовой банковской карты/текущий счет/счет по вкладу, позволяющий совершать приходно-расходные операции заемщика/созаемщика, открытый в валюте кредита у кредитора, на который зачисляется кредит.

Банк исполнял взятые на себя обязательства, перечислив заемщику сумму кредита в размере 66131,00 руб., что подтверждается выпиской по счету №, открытый на имя ФИО1 (л.д. 18).

Подписав индивидуальные условия «Потребительского кредита», ответчик выразила свое согласие на условия, указанные в этом договоре, а именно заемщик взяла на себя обязательство по своевременному погашению суммы предоставленного ей кредита и уплаты процентов по кредиту.

Таким образом, стороны вступили в обязательственные отношения, вытекающие из кредитного договора.

Притом что при заключении индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщик ФИО1 вполне определённо была осведомлена о существе сделки, после заключения кредитного договора ФИО1 условия заключенного с ней вышеуказанного договора не оспаривала. Напротив, ответной стороной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выполнялись принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской по ссудному счету №, открытому при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Поскольку при заключении кредитного договора по данному делу соблюдены все требования закона, то ответчик должен нести ответственность за последствия его невыполнения. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Оснований к снижению неустойки суд не усматривает, принимая во внимание отсутствие заявления ответчика об этом, длительность периода просрочки; субъектный состав обязательства; вид и характер обязательства (вид договора, связывающего стороны); отсутствие доказательств неплатежеспособности ответчика; учитывая, что именно недобросовестность ответчика способствовала увеличению суммы неустойки.

Суд также принимает во внимание функцию неустойки – обеспечивать исполнение обязательства.

Ответчик доказательств, свидетельствующих о наличии объективных причин, препятствовавших погашать займ в срок, притом что он безусловно знал о принятых на себя обязательствах, в том числе о штрафной санкции, не предоставил.

Оценивая вышеуказанные документы, представленные истцом в подтверждение обоснованности заявленных требований в части просроченной ссуды (кредита), просроченных процентов и штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, суд расценивает их как достоверные и достаточные доказательства, поскольку они 

- отвечают критериям достоверности, допустимости и относимости (ст. ст. 67, 71, 181 ГПК РФ, ст. ст. 160, 161, 808 ГК РФ), 

- согласуются между собой, взаимно-непротиворечивы, 

- ответной стороной не оспаривались и под сомнение не ставились.

- в совокупности действительно подтверждают обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.

Доказательств получения их с нарушением закона суд не располагает. Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, данный расчет отвечает положениям кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк» и заемщиком, не противоречит действующему законодательству.

Ответчик, оспаривая доказательства, представленные истцом, в возражениях на судебный приказ, своем требовании о предоставлении документов (л.д.20-21, 70-72), каких-либо доказательств, опровергающих обоснованность требований истца, не представила.

Ссудный счет № был открыт Банком при заключении с ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Положением Банка России от 27.02.2017 N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", № кредиты, предоставленные на срок от 1 до 3 лет. 

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК РФ и п. 2 ст. 11 НК РФ, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудные счета не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом, и предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту, соответственно, у банка отсутствует обязанность направлять в налоговый орган сведения об открытии ссудного счета заемщика при заключении с ним кредитного договора.

Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ.

Открытый клиенту по правиламглавы 45ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Предоставление банком документов в копиях не свидетельствует о порочности предоставленных документов, поскольку в соответствии с ч. 2 ст.71 ГПК РФ, указанные документы предоставлены в форме надлежащим образом заверенных копий, лицом, имеющим соответствующие полномочия, в связи с чем отклоняются доводы ФИО1, о том, что не могут считаться доказанным обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа.

Доводы ФИО1 о том, что в соответствии с генеральной лицензией на осуществление банковских операций от 11.08.2015 № 1481 ПАО «Сбербанк России» не имеет право осуществлять кредитование, являются ошибочными, не основанными на законе, поскольку ПАО «Сбербанк России» является кредитной организацией (п. 1.1 Устава ПАО «Сбербанк России») и вправе осуществлять все банковские операции и сделки, иные сделки, в том числе по кредитованию физических лиц (раздел 2 Устава ПАО «Сбербанк России».

При таких обстоятельствах, поскольку факты заключения кредитного договора с ответчиком, предоставления ответчику кредита, неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору судом установлены, требование истца подлежит удовлетворению в полном объеме.

Поскольку при предъявлении иска в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 2265,09 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1106,92 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1158,17 руб., заявленный иск подлежит удовлетворению, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 214 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в размере 68836,47 руб., в том числе: 

- просроченный основной долг – 57644,39 руб.,

- просроченные проценты – 9823,61 руб.,

- неустойка за просроченный основной долг – 883,27 руб.,

- неустойка за просроченные проценты – 485,20 руб.,

а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2265,09 руб., всего взыскать 71101,56 руб.

Копию решения суда в пятидневный срок направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение одного месяца со дня составления в мотивированном виде.

Судья Л.Р. Погорелова

Мотивированный текст решения изготовлен 20.05.2020

Судья Л.Р.Погорелова