УИД 77RS0018-02-2024-019475-80 Дело № 2-3102/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2025 года Никулинский районный суд г. Москвы в составе судьи Голяниной Ю.А. при помощнике ФИО1 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3102/2025 по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, образовавшейся в результате несанкционированного перерасхода денежных средств, в размере 216 554 руб. 80 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 496 руб. 64 коп. Иск обоснован тем, что в период с 24.11.2023 по 05.12.2023 ответчиком были совершены две платежные операции на общую сумму 480 880 руб. (по 240 440 руб. каждая) в отсутствие достаточных средств на текущем счете, открытом ФИО2 в АО «Райффайзенбанк», что привело к техническому овердрафту.  

Представитель истца в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по известному суду адресу, возражений на иск не представил.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008 № 13 «О применении норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом разумности сроков судебного разбирательства, неоднократности уведомления сторон о дате и времени рассмотрения дела, а также, руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.11.2023 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 на основании акцептованного банком предложения клиента был заключен договор об открытии и обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты.Указанное заявление, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Тарифы, Правила использования карт АО «Райффайзенбанк» составляют договор, в соответствии с которым осуществляется открытие и ведение текущего счета и выпуск и обслуживание банковской карты. В соответствии с заявлением, заемщик ознакомился с Общими условиями, Тарифами и Правилами и обязался выполнять, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления. Договор вступает в силу с момента открытия Банком текущего счета и заключается на неопределенный срок. Банк свои обязательства перед клиентом выполнил в полном объеме, открыв 16.11.2023 ответчику текущий счет № *** и выпустив к указанному счету банковскую дебетовую карту RUR Cashback Card MIR ***.

В силу пункта 5.32 Общих условий клиент обязан обеспечить расходование средств по счету в пределах доступного баланса с учетом необходимости своевременного исполнения обязательств клиента перед Банком по заключенным договорам, если Общими условиями не установлено иное.

Доступный баланс в соответствии с пунктом 1.40 Общих условий представляет собой остаток денежных средств, находящийся в распоряжении клиента (достаточность денежных средств), то есть это сумма денежных средств, доступная в определенный момент времени для совершения операции по счету (включая исполнение распоряжений) или по карте (при ее наличии). Доступный баланс определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на счете/банковской карте (при ее наличии)/размера доступного остатка кредитного лимита по кредитной карте и положительного баланса по счету, к которому выпущена кредитная карта, на начало текущего дня, и с учетом сумм:

-денежных средств, списанных со счета клиента-плательщика и зачисленных на счет клиента-плательщика до начала определения достаточности денежных средств на счете;

-наличных денежных средств, выданных со счета клиента-плательщика и зачисленных на счет клиента-плательщика до начала определения достаточности денежных средств на счете;

-сумм ранее совершенных операций по банковской карте/кредитной карте (при ее наличии), заблокированных на счете;

-денежных средств, предусмотренных пунктом 3.6 Общих условий.

В целях исполнения распоряжения или распоряжения клиента на снятие наличных денежных средств со счета доступный баланс определяется с учетом подлежащих исполнению обязательств по договорам, заключенным между Банком и клиентом, на момент расчета доступного баланса. Клиент подтверждает свое согласие на исполнение указанных распоряжений только в пределах доступного баланса с учетом сумм неисполненных клиентом обязательств (пункт 5.33 Общих условий).

Согласно пункту 6.1.7 Общих условий, операции по карте осуществляются держателем карты в пределах доступного баланса. Если доступный баланс превышает лимит расходов, установленный платежной системой для банковской карты соответствующего типа, доступный баланс равен лимиту расходов, установленному платежной системой для банковской карты соответствующего типа. Держатель карты обязан самостоятельно до проведения каждой операции по карте получать сведения об изменении доступного баланса по карте и производить операции по карте только в пределах доступного баланса (пункт 6.1.8 Общих условий).

В соответствии с пунктом 8 Правил клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции по карте получать сведения об изменении доступного баланса по карте и производить операции по карте только в его пределах.

В силу пункта 6.7.5 Общих условий в обязанности клиента входит погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Общими условиями, а также в соответствии с пунктом 6.7.16 Общих условий поддерживать на счетах, к которым выпущена карта(ы), остаток денежных средств, гарантирующий отсутствие задолженности.

Несанкционированных перерасходом, согласно пункту 1.82 Общих условий, признается совершение операции по счету или операции по карте на сумму, превышающую доступный баланс, в результате чего у клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день её возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без авторизации, уплаты отдельных комиссий, технического сбоя, возникшего при совершении операции по счету или операции по карте, в том числе прошедшей авторизации, возникновения неосновательного обогащения клиента за счет Банка.

В соответствии с пунктом 5.46 Общих условий несанкционированный перерасход должен быть погашен клиентом в день его возникновения. Клиент предоставляет Банку право осуществлять погашение несанкционированного перерасхода путем списания денежных средств со счета, а также с иных счетов клиента без получения дополнительного согласия клиента в порядке, предусмотренном пунктом 3.16 Общих условий.

В силу пункта 3.16 Общих условий клиент выражает согласие на то, что Банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств), в том числе сумм задолженности клиента перед Банком по договорам, а также по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между Банком и клиентом, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации. При этом Банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу Банка на дату и время осуществления конверсии.

Согласно выписке по счету № ***, представленной в материалы дела, по состоянию на начало дня 24.11.2023 входящий остаток по указанному счету ФИО2 составлял 0.00 руб.

24.11.2023 ФИО2 на указанный текущий счет был осуществлен перевод денежных средств в размере 240 440 руб.

Однако в период с 24.11.2023 по 05.12.2023 ответчиком были совершены две платежные операции на общую сумму 480 880 руб. (по 240 440 руб. каждая транзакция), а именно:

- 24.11.2023 - оплата покупки по дебетовой карте *** в торгово-сервисном предприятии (ТСП) на сумму 240 000 руб. «***»; 

- 05.12.2023 - операция по переводу денежных средств на номер мобильного телефона на сумму 240 440 руб.

Авторизация первой операции от 24.11.2023 по банковской карте была совершена в тот же день, при этом фактическое списание денежных средств со счета по карте осуществлено 06.12.2023, то есть после получения финансового подтверждения от платежной системы.

Согласно пункту 1.2 Общих условий, авторизация - это разрешение, предоставляемое Банком для проведения операции по карте и возникающее вследствие этого обязательство Банка по исполнению представленных документов, составленных с использованием карты или ее номера, не подлежащее отмене.

В силу пункта 6 Правил, для успешного проведения операции по карте требуется ее авторизация со стороны Банка. Операции по карте проходят в два этапа. На первом этапе - на этапе авторизации - сумма операции резервируется на карте и становится недоступной для использования. На втором этапе - на этапе исполнения Банком полученных платежных документов - списывается Банком со счета клиента, к которому выпущена карта. Временной интервал между датой резервирования суммы операции по карте и ее списанием со счета может достигать, как правило, 10 календарных дней. Если Банк не получает подтверждающую информацию для списания средств со счета от банка, обслуживающего ТСП, то по истечении 10 календарных дней ранее зарезервированная сумма становится снова доступной для совершения платежей с использованием карты или ее реквизитов. Авторизация может быть аннулирована, только если сделка, для которой она запрашивалась, не состоялась (и этому имеется письменное подтверждение от ТСП или обслуживающего ТСП банка) или была совершена на другую сумму.

Порядок совершения операций с использованием расчетных (дебетовых) карт регулируется главой 2 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение № 266-П).

Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и Положения № 266-П (основание: абзац 3 пункта 1.6. Положения № 266-П).

При этом конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (основание: пункт 1.8. Положения № 266-П).

В соответствии с пунктом 2.9 Положения № 266-П, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения SYMM операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств но операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Реестр по операциям с использованием платежных карт представляет собой документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных Положением № 266-П операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с Платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе (основание: пункт 1.3. Положения № 266-П).

Из буквального смысла пунктом 2.9 и 1.3 Положения № 266-П прослеживается следующее взаимодействие участников расчетных операций: процессинговый центр после совершенной клиентом авторизованной операции совершает обработку операции, которая оформляется соответствующим реестром операций. Затем подготовленный процессинговым центром реестр операций направляется в Банк. В свою очередь Банк, получивший реестр операций, в целях отражения сумм операций производит дальнейшую обработку операции, что выражается в оформлении Банком расчетных документов, на основании которых совершается операция с использованием банковской карты.

Расчет операций был произведен Банком своевременно - в срок, установленный пунктом 2.9 Положения № 266-П, а именно не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк реестра операций.

Таким образом, ФИО2, зная о фактическом отсутствии денежных средств на своем счете в связи с проведением операции по покупке в ТСП 24.11.2023 на сумму 240 440 руб., совершил еще одну расходную операцию с идентичной суммой по переводу денежных средств на свой номер мобильного телефона за счет денежных средств Банка, что привело к образованию технического овердрафта, который был вынужденно предоставлен Банком ответчику в связи с превышением доступного баланса по дебетовой карте.

В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода составила 240 440 руб.

При этом, на текущий счет ответчика в период с 08.12.2023 по 04.07.2024 поступили денежные средства в общей сумме 23 885 руб. 20 коп., из которых: 08.12.2023 - в размере 19 978 руб. 60 коп.; 09.01.2024 - в размере 3 606 руб. 60 коп.; 04.07.2024 - в размере 300 руб.

Указанные денежные средства в соответствии с пунктом 3.16 Общих условий были списаны Банком в счет погашения задолженности.

Таким образом, по состоянию на 19.11.2024 сумма задолженности ФИО2 в результате несанкционированного перерасхода составила 216 554 руб. 80 коп.

Ответчиком доказательства возврата задолженности в приведенном выше размере не предоставлены, как не представлено каких-либо возражений относительно исковых требований.

08.07.2024 письмом Банк уведомил ФИО2 о наступлении события неисполнения и предъявил требование о возврате задолженности в несанкционированного перерасхода, которое со стороны ответчика осталось без удовлетворения.

17.10.2024 мировым судьей судебного участка №185 района Очаково-Матвеевское г. Москвы вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности в размере 216 554 руб. 80 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 748 руб. 32 коп. Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 25.10.2024 в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения (л.д.10).

Проверив представленный истцом расчет, суд признает его правильным, поскольку он не противоречит условиям договора, составлен арифметически верно.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 216 554 руб. 80 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 496 руб. 64 коп., что подтверждается материалами дела.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность в размере 216 554 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 496 руб. 64 коп. 

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 30 мая 2025 года.