УИД 22RS0069-01-2024-000158-08

Дело № 2-783/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2024 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Энтус Ю.Н., 

при секретаре Штерцер Д.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к Ржевских ФИО8, Ржевских ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №115382 от 06 декабря 2017 года по состоянию на 25 декабря 2023 года в размере 200274 рубля 53 копейки, в том числе: просроченные проценты – 200274 рубля 53 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5202 рубля 75 копеек. 

В обоснование заявленных требований указывает на то, что истец на основании кредитного договора №115382 от 06 декабря 2017 года выдал кредит Ржевских С.Ю. в сумме 520000 рублей на срок 60 месяцев под 13,5% годовых. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 06 сентября 2019 года по 25 декабря 2023 года включительно образовалась просроченная задолженность в размере 200274 рубля 53 копейки. Заемщик Ржевских С.Ю. умер. Предполагаемыми наследниками являются ФИО1, ФИО2 

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом. 

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 ноября 2017 года Ржевских С.Ю. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. 

30 ноября 2017 года между ПАО Сбербанк и Ржевских С.Ю. согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым сумма кредита – 520000 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 13,5% годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере 11965 рублей 12 копеек. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В п. 14 индивидуальных условий предусмотрено, что с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. 

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). 

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

30 ноября 2017 года при заключении кредитного договора Ржевских С.Ю. подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в котором просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

Между ООО «Сбербанк страхование жизни» и Ржевских С.Ю. заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

Согласно п.5 данного заявления, выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни» «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица действующему кредиту, предоставленному Банком) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

ПАО Сбербанк принятые на себя обязательства выполнило путем зачисления на счет Ржевских С.Ю. суммы кредита в размере 520000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету, справкой о зачислении суммы кредита по договору. 

Ржевских С.Ю. предоставленными денежными средствами воспользовался, между тем в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнял свои обязательства. 

Ржевских С.Ю. умер +++ года, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

На основании ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 58,60,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело ... к имуществу Ржевских С.Ю., умершего +++. 

17 декабря 2019 года к нотариусу Барнаульского нотариального округа ФИО3 обратилась ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2, с заявлением о принятии наследства.

11 февраля 2020 года к нотариусу Барнаульского нотариального округа ФИО3 обратилась мать Ржевских С.Ю. – ФИО4 с заявлением об отказе от наследства.

02 июня 2020 года нотариусом ФИО3 несовершеннолетней дочери Ржевских С.Ю. – ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на автомобиль марки KIA BONGO III, VIN ..., государственный регистрационный знак .... 

02 июня 2020 года нотариусом ФИО3 несовершеннолетней дочери Ржевских С.Ю. – ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на жилое помещение, расположенное по адресу: .... 

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство после смерти заемщика Ржевских С.Ю., является его несовершеннолетняя дочь ФИО2

Согласно справки-расчету ПАО Сбербанк от 27 июня 2023 года, по состоянию на 01 декабря 2019 года, по кредитному договору №115382 от 06 декабря 2017 года, остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составил 398147 рублей 35 копеек, остаток задолженности по процентам - 19071 рубль 92 копейки, пени - 7953 рубля, итого 425172 рубля 27 копеек. 

Судом установлено, что общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 30 июня 2023 года перечислило ПАО «Сбербанк» страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору №115382 в размере 417219 рублей 27 копеек.

Согласно п.п. 1,3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п.п. 1-2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как следует из материалов дела, Ржевских С.Ю. умер +++. 

13 декабря 2019 года мать умершего Ржевских С.Ю. – ФИО4 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о факте смерти заемщика Ржевских С.Ю.

Соответственно, с 13 декабря 2019 года истцу стало известно о смерти заемщика Ржевских С.Ю. и с этого дня у банка, как у выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

На банке, как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники, при их выраженной воли на получения выгодоприобретателем страхового возмещения, должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. 

При рассмотрении дела истцом не представлены доказательства, свидетельствующие об обращении в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, как и не представлены доказательства обращения к наследникам заемщика Ржевских С.Ю. о предоставлении документов, необходимых для обращения в страховую организацию. 

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец ПАО Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования заемщика по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не уведомил страховщика о смерти застрахованного лица – Ржевских С.Ю., длительное время не обращался в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения, к наследникам заемщика Ржевских С.Ю. о предоставлении документов, необходимых для обращения в страховую организацию, что в соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не может повлечь для ответчиков негативные последствия в виде уплаты задолженности за период с 06 сентября 2019 года по 25 декабря 2023 года в сумме 200274 рубля 53 копейки. 

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по оплате госпошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 (ОГРН ...) к Ржевских ФИО8 (паспорт ...), Ржевских ФИО9 (СНИЛС ...) о взыскании задолженности по кредитному договору №115382 от 06 декабря 2017 года по состоянию на 25 декабря 2023 года в размере 200274 рубля 53 копейки, расходов по оплату государственной пошлины в размере 5202 рубля 75 копеек оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 мая 2024 года.

Судья Ю.Н. Энтус