Дело № 2 - 12 / 2019 

УИД№33RS0013-01-2018-000794-18

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 февраля 2019 г. г.Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Агашиной М.Ю.,

при секретаре Барчиковской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк»») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором, уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ свои исковые требования ( л.д. 37), окончательно просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 325 руб. 37 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2069 руб. 76 коп. В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО « Тинькофф Банк » и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000 рублей. Указанный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления- анкеты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный законом срок вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями договора, произвел расторжение договора путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением досудебного порядка урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не производилось. В связи с указанными обстоятельствами истец, на основании положений закона, в том числе ст.ст.309,310 ГК РФ, ст. 811,819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО « Тинькофф Банк » задолженность по кредитному договору в размере 62 325 руб. 37 коп., в том числе- основной долг в размере 46 754 руб. 90 коп.;- проценты в размере 6 597 руб.59 коп.; - неустойка в размере 8 972 руб. 88 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 069 руб. 76 коп.

Представитель истца АО « Тинькофф Банк » в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в своё отсутствие и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Ответчик представила в суд письменный отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что договорных и страховых документов она с банком не подписывала, после заполнения некой анкеты из рекламной рассылки на электронной почте ей была прислана в конверте пластиковая карточка для личного использования и размещения денежных средств, с которой снимались денежные средства. Не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, по адресу проживания она досудебных требований не получала. Не имеется доказательств получения ею денежных средств, расходных кассовых ордеров не представлено. К исковому заявлению не приложена доверенность, копии документов не заверены нотариально (л.д.83).

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 ГПК РФ). 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Уставу АО "Тинькофф Банк" на основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество "Тинькофф Банк", что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14,15).

Установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением АО «Тинькофф Банк» о выдаче кредитной карты ( л.д.27). 

В соответствии с настоящим заявлением, ФИО1 уполномочила ООО «ТКС» предоставить настоящее заявление и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении- анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания ( Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления- анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты: для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей. 

При этом ФИО1 в заявлении - анкете указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренными Условиями КБО и законодательством РФ. Своей подписью ФИО1 подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении- анкете. ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО ( со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и на странице www. Tcsbank.ru и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении- анкете и Условиях КБО. ФИО1 уведомлена о полной стоимости кредита. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, в том числе по размеру процентной ставки, штрафа за неуплату минимального платежа, ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. 

В заявлении - анкете на получение кредитной карты также указаны: личные данные, документ, удостоверяющий личность, место жительства заемщика ФИО1, место работы, имеется собственноручная запись фамилии, имени и отчества ФИО1, ее подпись, что ответчиком не оспаривается. Дата составления заявления- анкеты ДД.ММ.ГГГГ

Тарифы по кредитным картам ТКС Банка ( ЗАО) утверждены приказом председателя правления ТКС Банк (ЗАО) №.03 от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.28-29).

Таким образом, заемщик ФИО1, заполнив и подписав анкету, направив ее в Банк, выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до момента заключения договора, то есть выставила оферту Банку.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты заемщика. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, что подтверждается выпиской по указанному номеру договора, согласно которой ДД.ММ.ГГГГг. было произведено снятие наличных, что свидетельствует об активации кредитной карты, и, соответственно, заключении договора. 

При этом ответчик ФИО1 не воспользовалась правом, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, до активации кредитной карты отказаться от заключения договора, либо отказаться от получения карты. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (л.д.27,29,31-33).

В соответствии п. 2.2 Общих условий, договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете- выписке. В соответствии с п. 5.5 клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. В соответствии с п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет- выписку. При неполучении счета- выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договор кредитной карты. В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитной картой, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

В установленном порядке условия договора ответчиком не оспаривались, достоверных, допустимых доказательств, подтверждающих недействительность какого- либо положения кредитного договора, не представлено. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договора( его положений) недействительными, ответчик не заявляла. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, что следует из выписки по кредитному договору № (л.д. 24-25) и расчета задолженности по договору (л.д.18-22, 23-25).

Несмотря на принятые обязательства, ответчик уклоняется от надлежащего исполнения своих обязанностей. 

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ банк произвел расторжение с ответчиком договора путем выставления заключительного счета, который является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности на указанную дату в сумме 72 382, 29 руб. (л.д.36). Требование направлено по месту регистрации заемщика ФИО1 

Как следует из представленного истцом расчета задолженность по кредитной карте № составила 62 325 руб. 37 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу- 46 754 руб.90 коп.; просроченные проценты-6 597 руб. 59 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте -8 972 руб. 88 коп. (л.д.39-51). Судом принимается указанный расчет задолженности по кредитной карте № представленный истцом, поскольку он произведен в соответствии с действующим законодательством и условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк», Тарифами, в нем учтены фактически полученные банком выплаты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется, доводы истца мотивированно не опровергнуты, иного расчета ответчиком не представлено, в связи с чем суд руководствуется представленными доказательствами при рассмотрении дела. 

С учетом компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношения размера начисленной неустойки размеру основного обязательства, срока нарушения обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушения оснований для снижения неустойки не имеется.

При таких обстоятельствах и с учетом приведенной совокупности доказательств суд находит исковые требования законными, обоснованными и с ответчика в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в сумме 62 325 руб. 37 коп. 

При этом суд полагает, что возражения ответчика не могут являться основанием для освобождения от ответственности за погашение образовавшейся задолженности.

Как указано выше, ФИО1 приняла на себя обязательства по заключенному договору, полностью согласившись с его условиями.

Доводы ответчика о том, что договор кредитной карты с ней не заключался, являются несостоятельными, опровергаются вышеприведенной совокупностью доказательств. Подпись ответчика в заявлении - анкете доказывает факт ознакомления со всеми условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк ( ЗАО), Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик была введена в заблуждение относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, суду не представлено. Ответчик оплачивала задолженность по счетам- выпискам, что не опровергнуто, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, от которых не отказывалась. 

Из представленного расчета задолженности, выписки по договору следует, что ФИО1 производилось снятие наличных денежных средств, плата за обслуживание, полонение счета.

Доводы ответчика, что истец не выполнил досудебный порядок урегулирования спора и не представил достоверных доказательств получения ей денежных средств (л.д.83), опровергаются приведенными выше доказательствами.

Довод ответчика о несоблюдении судом процессуальных требований о рассмотрении настоящего спора в порядке приказного производства, также несостоятелен, поскольку судебный приказ по данному вопросу был вынесен ДД.ММ.ГГГГ( л.д. 58), а затем по возражениям ответчика отменен ( л.д. 59).

Также суд признает несостоятельными довод ответчика о ненадлежащей доверенности представителя истца, подписавшего исковое заявление, поскольку представленные истцом документы заверены надлежащим образом, а в доверенности представителя указаны полномочия, дающие ему в соответствии с ст.53 ГПК РФ, право подписывать и предъявлять от имени истца иски в суд общей юрисдикции.

Представленные истцом документы, в том числе лицензия на осуществление банковских операций, свидетельство о внесение сведений о «ТКС» Банк (ЗАО), АО «Тинькофф Банк» в ЕГРЮЛ, заверены надлежащим образом. Кроме того, истцом представлен оригинал заявления-анкеты, который ответчиком ФИО1 не оспорен. Доводы ответчика о незаконном осуществлении «ТКС» Банк (ЗАО) деятельности по кредитованию противоречат исследованным доказательствам.

В силу ст.88, ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 069 руб. 76 коп., оплаченные истцом при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 62 325 руб. 37 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 069 руб. 76 коп., а всего 64 395 руб.13 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд через Меленковский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.Ю.Агашина