Дело № 2-2374/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой Е.Б., при секретаре Кулаковой Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и госпошлины. В обоснование требований истец указал, что (дата) между ЗАО «Банк Русский Стандарт», изменившим свое наименование на АО «Банк Русский Стандарт», (далее по тексту Банк), и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор (№) о предоставлении кредитной карты (Тариф ТП57) с лимитом в размере 150000 рублей, под 28 % годовых, сроком на 24 месяца. Карта могла быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В дальнейшем лимит по кредитной карте был увеличен до 306000 рублей. Кроме того, был пролонгирован и срок действия кредитной карты. 

Одновременно ответчик ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ЗАО «Банк Русский Стандарт», с уплатой платежа по ставке тарифа 0,3 % ежемесячно.

Порядок и особенности выдачи и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», изменившим свое наименование на АО «Банк Русский Стандарт», регулируются Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденными решением правления Банка и действующими на момент выдачи кредитной карты, Тарифами по карте «Русский Стандарт».

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденными решением правления Банка и действующими на момент выдачи кредитной карты, Тарифным планом ТП57 по карте «Русский Стандарт» ответчик ФИО1 был ознакомлен и обязался их выполнять. Об этом свидетельствует его подпись в заявлении-анкете на оформление кредитной карты. Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте была доведена до ответчика в полном объеме.

После получения кредитной карты, ответчик ФИО1 активировал её и в период с (дата) по (дата) ФИО1 были совершены различные операции по снятию наличных денежных средств, оплате товаров и услуг. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путём внесения денежных средств на счёт (№), открытый на его имя. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения Банк направлял должнику счета-выписки. 

В нарушение условий договора, истец ФИО1 своевременно не осуществлял возврат предоставленного кредита, в сумме достаточной для списания со счёта денежных средств. В связи с чем по счету образовалась задолженность, которая, с учётом выплаченных ответчиком денежных сумм по судебному приказу, на (дата) составила 316565 рублей 06 копеек, включая: основной долг в размере 303820 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 281 рубль 98 копеек, комиссию за участие в программе по организации страхования в размере 8962 рубля 70 копеек; неустойку за пропуск оплаты обязательного минимального платежа в размере 3500 рублей. 

В целях досудебного урегулирования возникшего спора, Банком в адрес ответчика ФИО1 направлялся заключительный счет с указанием суммы задолженности по кредитной карте необходимой для погашения. Однако до настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена.

Обращаясь с иском в суд Банк просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору (№) от (дата) в размере 316565 рублей 06 копеек, включая: основной долг в размере 303820 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 281 рубль 98 копеек, комиссию за участие в программе по организации страхования в размере 8962 рубля 70 копеек, неустойку за пропуск оплаты обязательного минимального платежа в размере 3500 рублей. Одновременно истец просит взыскать госпошлину уплаченную при подаче иска в суд в размере 6365 рублей 65 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился в связи с отдаленностью места нахождения, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается отчетом об извещении с помощью СМС-сообщения, в суд не явился. Кроме того, ответчик ФИО1 ранее был уведомлен о рассмотрении дела (дата) и лично получил исковое заявления с приложенными документами, что подтверждается уведомлением о вручении. С учётом изложенного суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Габитова Е.В., действующая на основании ордера (№) от (дата) и удостоверения (№), требования истца не признала, просила применить к спорным правоотношениям срок исковой давности, полагая, что он пропущен истцом без уважительных причин, поскольку срок действия карты был установлен до (дата), а истец впервые реализовал своё право на обращение в суд (к мировому судье) в (дата), то есть по истечение установленного законом срока исковой давности. Кроме того, истцом не представлен суду расчёт о том, в какой очерёдности списывались денежные средства внесённые ответчиком ФИО1 на счёт, с целью погашения долга по кредитной карте. Полагает, что списание полученных от ФИО1 денежных средств в счёт погашения неустойки является неправомерным и нарушает права заёмщика.

Выслушав пояснения представителя ответчика Габитовой Е.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Указанный в ст.1 и ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается ( ст.310 ГК РФ).

Из исследованных материалов дела судом установлено, что (дата) между ЗАО «Банк Русский Стандарт», изменившим свое наименование на АО «Банк Русский Стандарт», и ФИО1 был заключен кредитный договор (№) о предоставлении кредитной карты (Тариф ТП57) с лимитом в размере 150000 рублей, под 28 % годовых, сроком на 24 месяца. Карта могла быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В последующем лимит по кредитной карте был увеличен до 306000 рублей, в соответствии с пунктом 8.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Кроме того, был пролонгирован и срок действия кредитной карты. 

Порядок и особенности выдачи и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», изменившим свое наименование на АО «Банк Русский Стандарт», регулируются Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденными решением правления Банка и действующими на момент выдачи кредитной карты, Тарифами по карте «Русский Стандарт».

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденными решением правления Банка и действующими на момент выдачи кредитной карты, а также Тарифным планом ТП57 по карте «Русский Стандарт» ответчик ФИО1 был ознакомлен и обязался их выполнять. Об этом свидетельствует его подпись в заявлении-анкете на оформление кредитной карты. Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте была доведена до ответчика в полном объёме.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», действующими на момент выдачи кредитной карты, Банк обязался предоставить заёмщику денежные средства по кредитной карте, а заёмщик в свою очередь обязался возвратить кредит, оплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие платежи в соответствии с договором.

После получения кредитной карты, ответчик ФИО1 активировал ее и в период с (дата) по (дата), ответчиком ФИО1 были совершены операции по снятию наличных денежных средств, оплате товаров, услуг, до полного использования установленного договором лимита. 

По условиям договора погашение задолженности по карте должно было осуществляться ежемесячно, путём внесения денежных средств на счёт (№), открытый на имя ФИО1 С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения Банк направлял должнику счета-выписки. 

В соответствии с Тарифным планом № 57, размер процентов начисляемых по кредиту (годовых) составил 28 %., также предусмотрена плата за пропуск минимального платежа впервые - 0 рублей; совершенный 2-й раз подряд - 300 рублей; совершенный 3-й раз подряд - 1000 рублей; совершенный 4-й раз подряд- 2000 рублей.

В соответствии с п.4.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», установлена очерёдность погашения задолженности по кредитной карте. В первую очередь денежные средства направляются Банком на погашение налогов, удерживаемых с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую – издержки или расходы Банка; в третью – суммы начисленной неустойки; в четвертую – сумма кредита, при этом в случае когда в соответствии с Тарифами, Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления оплаты клиентом начисленных комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями, средства в погашение кредита списываются в следующей очередности: 

- в первую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в предыдущем расчетном периоде (по результатам которого выставлен счет-выписка), по которым в соответствии с Тарифами применяется льготный период;

- во вторую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в течении всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым, в соответствии с Тарифами, не применяется льготный период;

- в третью очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами применяется льготный период;

- в четвертую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период.

В соответствии с п.4.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставление клиенту заключительного счета-выписки. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (пункт 4.18 Условий). Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка (пункт 4.20 Условий). Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения задолженности в полном объеме в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями (пункт 8.16. Условий). В соответствии с пунктом 8.9. Условий, Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность списания средств со счета в погашение задолженности. В соответствии с пунктом 4.22 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Ответчик ФИО1 выразил свое согласие был застрахованным в ЗАО «Банк Русский Стандарт» по программе страхования жизни и здоровья, с уплатой платежа по ставке тарифа 0,3 % ежемесячно. В соответствии с пунктом 4.6. Дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», за участие клиента в Программе Банк взимает в клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт». В связи с неисполнением кредитных обязательств ответчиком ФИО1 перед Банком образовалась задолженность. В материалах дела имеется представленный Банком расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору (№) от (дата). Согласно выписке по счёту и расчёту задолженности усматривается, что с момента активации кредитной карты и пользования ею, от ответчика ФИО1 платежи в счёт погашения долга поступали несвоевременно и в неполном объеме. Так, за время пользования кредитными денежными средствами с (дата) до (дата) ответчик ФИО1 произвёл расходные операции на сумму 490487 рублей 42 копейки (снятие наличных, плата за товары, услуги). На указанную денежную сумму, Банком были начислены проценты за пользование кредитными денежными средствами согласно договору, в размере 231978 рублей 01 копейка; комиссия за снятие/перевод денежных средств в размере 17479 рублей 60 копеек; комиссия за участие в Программе страхования клиентов в размере 49962 рубля 51 копейка; неустойка за пропуск оплаты по обязательным платежам в размере 5900 рублей; и плата за обслуживание основной карты в размере 4200 рублей. Всего за период пользования картой с учётом произведённых ответчиком расходных операций, задолженность составила 800007 рублей 54 копейки. Ответчик ФИО1 за этот же период - с (дата) по март 2019 года, с учётом погашения долга по судебному приказу, в счёт погашения долга по кредитной карте произвёл платежи на общую сумму 483442 рубля 48 копеек. Из указанной суммы, Банком 186667 рублей 04 копейки зачислены на погашение основного долга; 231696 рублей 03 копейки зачислены на погашение процентов за пользование займом (договорные проценты); 17479 рублей 60 копеек зачислены в счёт погашения комиссии за снятие, перевод денежных средств; 40999 рублей 81 копейка зачислены в счёт погашения долга по комиссии за участие в Программе страхования клиентов; 2400 рублей зачислены в качестве погашения неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа и 4200 рублей зачислены за выпуск и обслуживание основной карты. Всего непогашенная задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 316565 рублей 06 копеек, из которых 303820 рублей 38 копеек основной долг по карте; 281 рубль 98 копеек проценты за пользование займом; 8962 рубля 70 копеек комиссия за участие в Программе страхования клиентов; 3500 рублей неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа. Указанный расчёт задолженности суд принимает в качестве доказательства, поскольку он произведен на основании условий кредитного договора (№) от (дата), заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по карте «Русский Стандарт». Доводы представителя ответчика Габитовой Е.В. о том, что списание полученных от ФИО1 денежных средств в счёт погашения неустойки является неправомерным и нарушает права заёмщика, суд находит несостоятельными. В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части остальную сумму долга. Указанная норма права не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Исходя из представленного истцом расчёта задолженности ответчика ФИО1 перед Банком, усматривается, что Банком соблюдена установленная пунктом 4.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» очерёдность погашения задолженности по кредитной карте. В ходе судебного разбирательства представитель ответчика ФИО1 – адвокат Габитова Е.В. заявила ходатайство о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям, который, как полагает представитель ответчика пропущен истцом без уважительных причин. В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определённого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса РФ. В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Пунктом 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными денежными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому платежу.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, Верховного Суда РФ от (дата) о разрешении споров об исполнении кредитных обязательств усматривается, что при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с абз.2 ч.2 ст.199 ГК РФ исчисление срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора (№) от (дата) между ЗАО «Банк Русский Стандарт», изменившим свое наименование на АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1, стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заёмщиком платежей в счёт возврата долга. 

Из исследованного в ходе судебного разбирательства расчёта задолженности по кредитному договору (№) от (дата) усматривается, что ответчик ФИО1 ежемесячно, начиная с (дата) по (дата) в счёт погашения долга вносил платежи различными суммами. Последний платеж ФИО1 внес (дата) в размере 15500 рублей. Больше никаких платежей от ответчика ФИО1 в счёт погашения долга в Банк не поступало. Следующий платеж, согласно графику, подлежал уплате в (дата). 

(дата), до истечения трёхлетнего срока исковой давности, который подлежит исчислению с (дата), АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного района «Центральный округ гор. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» на судебном участке (№) с заявлением, о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору (№) от (дата) в размере 372427 рублей 54 копейки, образовавшейся по состоянию на (дата).

Судебным приказом мирового судьи судебного района «Центральный округ гор. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» на судебном участке (№) от (дата) с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере 372427 рублей 54 копейки (по состоянию на (дата)).

Определением мирового судьи судебного района «Центральный округ гор. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» на судебном участке (№) от (дата) судебный приказ от (дата) отменен по заявлению ФИО1

По судебному приказу, вынесенному мировым судьёй (дата), ответчиком ФИО1 в счёт погашения долга внесены платежи в размере 55862 рубля 48 копеек.

С настоящим иском Банк обратился в суд (дата).

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что (дата) Банк, в пределах срока исковой давности, обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору, который только (дата) по заявлению ФИО1 был мировым судьёй отменен, а также учитывая, что указанное обстоятельство прерывает срок исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения ходатайства представителя ответчика ФИО1 – адвоката Габитовой Е.В. о применении срока исковой давности к спорным правоотношения, поскольку истцом срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском не пропущен.

На основании изложенного, суд находит требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (карте) обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. С учётом изложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и взыскании с ответчика судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 6365 рублей 65 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и госпошлины, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному долгу (№) от (дата) в виде основного долга в размере 303820 рублей 38 копеек (Триста три тысячи восемьсот двадцать рублей 38 копеек); процентов за пользование кредитом в размере 281 рубль 98 копеек (Двести восемьдесят один рубль 98 копеек); комиссии за участие в программе страхования клиентов в размере 8962 рубля 70 копеек (Восемь тысяч девятьсот шестьдесят два рубля 70 копеек); неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 3500 рублей (Три тысячи пятьсот рублей) и госпошлину в размере 6365 рублей 65 копеек (Шесть тысяч триста шестьдесят пять рублей 65 копеек).

Решение может обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение одного месяца со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья Матвеева Е.Б.