Гражданское дело ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2017 года с. Александровское

Александровский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре Сюньковой Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Александровское гражданское дело № 2-16/17 по иску публичного акционерного общества *** к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество *** (далее по тексту - ПАО *** истец, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту – ФИО1 ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору *** рублей, госпошлину в сумме *** рублей. 

В обоснование иска указал, что *** года между кредитором и заёмщиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № *** в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму *** рублей сроком на *** месяцев, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом *** годовых и полностью возвратить кредит. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей *** и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ООО ФИО2 *** было преобразовано в ОАО ИКБ "***", которое является правопреемником ООО ИКБ "*** по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. *** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество *** ПАО ***

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил подпункт 4.1 Условий кредитования. Согласно подпункту 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере *** годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла *** и на *** суммарно составила *** дней. Просроченная задолженность по процентам возникла *** и на *** суммарно составила *** дней.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на *** составляет *** рублей, в том числе: 

- просроченная ссуда – *** рублей, 

- просроченные проценты – *** рублей, 

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – *** рублей,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – *** рубля.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Это требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность. 

В судебное заседание представитель истца ФИО3 действующая на основании доверенности № *** действительной до *** без права передоверия, не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении в отсутствие представителя истца, о чем представлено письменное заявление. 

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, ссылался на тяжелое материальное положение его семьи, пояснил, что он неоднократно обращался в банк с целью реструктуризации долга. Полагал, что штрафные санкции должны начисляться на просроченные выплаты, а не на основной долг. Не согласен с размером штрафных санкций. Ссылаясь на ФЗ № 353 от 01.07.2014 «О потребительском кредите» от ***, полагал, что размер пени не может превышать ***. Банк применял процентную ставку *** годовых и начислял неустойку в размере *** годовых. Просил учесть наличие иных обязательств, необходимость несения расходов на лечение больных членов семьи, просил снизить размер штрафных санкций. 

Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период рассматриваемых отношений) закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, *** года ответчик ФИО1 обратился в ООО ИКБ "*** (в настоящее время ПАО *** с офертой (заявлением), которое акцептовано банком. Между банком и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму *** рублей сроком на *** месяцев, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом *** годовых и полностью возвратить кредит путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с утвержденным графиком в размере *** рублей, сумма последнего платежа *** рублей. 

С условиями кредитного договора, в том числе размерами комиссий, штрафов и пеней заёмщик ФИО1. ознакомлен в полном объеме, что подтверждается его подписями.

Разделом «Г» кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляются путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания банка. 

Согласно пункту 3.1 Условий кредитования, банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика акцептует заявление-оферту или отказывается от акцепта (пункт 3.2). Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий (пункт 3.3): открытия банковского счета заемщику (пункт 3.3.1), предоставления заемщику кредита путем перечисления ему денежных средств на открытый ему банковский счет либо перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Момент получения заемщиком суммы кредита определяется моментом зачисления суммы кредита на открытый заемщику банковский счет либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (пункт 3.3.2). 

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты, а в случае, если он приходится на нерабочий день – в следующий рабочий день (пункт 3.5). Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика (пункт 3.6).

Истец обязательства по выдаче кредита исполнил полностью. Денежные средства предоставлены заемщику в безналичной форме на счет заемщика *** года, что подтверждается выпиской по счету ответчика. 

Таким образом, между ОАО ФИО2 и ФИО1 заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1., в нарушение условий договора заёмщик ФИО1. не исполнял надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, допускал просрочки, а с *** и до подачи в суд искового заявления не осуществлял платежи по кредитному договору. 

В соответствии с пунктом 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору считается систематической, если она имела место два и более месяца, а ее общая продолжительность составила более 15 календарных дней. 

В связи с нарушением ответчиком ФИО1 своих обязательств истец *** направил в адрес ответчика ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита. Ответчик ФИО1. не исполнил требование банка о досрочном возврате кредита. 

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на *** в сумме *** рублей, в том числе: 

- просроченную ссуду – *** рублей, 

- просроченные проценты – *** рублей, 

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – *** рублей,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – *** рубля.

Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности по сумме основного долга - *** рублей, ответчиком ФИО1 не представлено.

Требования кредитора не исполнены, платежи в погашение задолженности не внесены, с *** года гашение основного долга, процентов и пени не осуществлялось. 

Ссылка ответчика на то, что он обращался в банк с заявлениями о реструктуризации задолженности в связи с тяжелым материальным положением, на которые он получал отрицательные ответы, основанием к отказу в удовлетворении иска не являются, поскольку решение вопросов о реструктуризации задолженности, предоставление кредитных каникул является правом банка, а не обязанностью. Само по себе обращение с соответствующими заявлениями не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по кредитному договору.

Таким образом, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредитному договору.

А поэтому требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере *** рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 просроченные проценты за пользование кредитом в сумме ****** рублей. 

В соответствии с пунктом 3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Начисление процентов на сумму основного долга производится со дня, следующего за днем перечисления кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита. 

Как следует из представленных доказательств, кредит был предоставлен заемщику ФИО1 с уплатой *** годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по процентам *** рублей у ФИО1. возникла в период с *** по *** 

Представленный истцом расчет по формуле: остаток основного долга х *** х количество дней месяца судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В связи с чем с ответчика ФИО1. в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по кредитному договору проценты за период с *** по *** в размере *** рублей. 

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 штрафную неустойку за нарушение сроков возврата части кредита - *** рублей и штрафную неустойку за просрочку уплаты процентов – *** рубля.

Ответчик ФИО1 полагал, что штрафные санкции должны начисляться на просроченные выплаты, а не на основной долг.

Вместе с тем, из пункта 6.1 Условий кредитования и пункта «Б» заявления-оферты следует, что за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере *** годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный месяц просрочки. Кроме того, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере *** годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный месяц просрочки.

А поэтому условиями договора предусмотрено и ответчик обязался выплачивать истцу штрафную неустойку за просрочку уплаты процентов и штрафную неустойку за нарушение сроков возврата части кредита. В связи с этим требования истца являются обоснованными. 

Согласно представленному истцом расчету, штрафная неустойка за нарушение сроков возврата части кредита составляет *** рублей (с *** по ***), штрафная неустойка за просрочку уплаты процентов составляет *** рубля (с *** по ***).

Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленный истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен. 

Ответчик ФИО1 пояснял, что требуемые в качестве неустоек суммы являются чрезмерно завышенными, поскольку в соответствии с ФЗ № 353 «О потребительском кредите» от *** размер пени не может превышать ***

Вместе с тем, действия пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на правоотношения, существующие между сторонами, не распространяются, поскольку указанный Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 1 июля 2014 года (часть 2 статьи 17 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), в то время как рассматриваемый договор заключен сторонами 12 марта 2012 года.

Вместе с тем, суд учитывает доводы ответчика ФИО1 о том, что у него сложилось тяжелое финансовое положение, он имеет иные кредитные обязательства.

Суд учитывает предусмотренное статьей 333 ГК РФ право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Разъяснения по вопросам применения указанной нормы закона даны Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 42) и в постановлении от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 7), из которых следует, что неустойка имеет компенсационную природу, и ее размер должен соотноситься судами как с последствиями неисполнения денежного обязательства, так и иными обстоятельствами, влияющими на размер процентных ставок, в том числе не имеющими прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

По смыслу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Судом установлено, что стороны договорились, что в случае нарушения обязательства по уплате денежных средств ответчик ФИО1. уплачивает истцу неустойки за каждый день просрочки в размере *** годовых.

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено о снижении размера неустойки, суд, учитывает приведенные нормы закона, установленные по делу обстоятельства, степень выполнения обязательства ответчиком.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств, принимает во внимание конкретные обстоятельства дела.

Доводы ответчика ФИО1 о тяжелом финансовом положении подтверждаются действующими кредитными договорами с ОАО ***» от ***, с ОАО «***» от ***, распоряжениями на перевод денежных средств, едиными документами, квитанциями и чеками об оплате коммунальных услуг, решением *** от *** о взыскании с ответчика задолженности в пользу АО «***

Установленный в договоре размер неустойки в размере *** годовых при действующей на данный момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации *** годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

При этом суд исходит из правовой природы неустойки как меры ответственности, а не средства для обогащения. 

Учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее размер, соотношение сумм неустойки и основного долга, период просрочки исполнения обязательства, отсутствие существенных последствий вследствие несвоевременного внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, наличии оснований для применения статьи 333 ГК РФ. 

Учитывая изложенные обстоятельства, необходимо уменьшить начисленные банком по состоянию на *** неустойки: от несвоевременно погашенной суммы основного долга, от суммы неуплаченных в срок процентов - в четыре раза со *** годовых до *** годовых) в день каждой. При этом процентная ставка составляет *** годовых.

Расчет неустойки производится по следующей формуле: остаток основного долга (неуплаченных в срок процентов) на начало периода х *** х количество дней пользования.

Рассчитанная таким образом неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом будет составлять: пени, начисленные на просрочку возврата кредита, за период с *** по *** - *** рублей, пени, начисленные на остаток просроченных процентов, за период с *** по *** - *** рубля.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

По состоянию на *** с ответчика ФИО1. в пользу истца подлежит взысканию долг в сумме *** рублей, в том числе: 

- просроченная ссуда – *** рублей, 

- проценты за пользование кредитом за период *** рублей, 

- пени, начисленные на просрочку возврата кредита, за период с с *** рублей,

- пени, начисленные на остаток просроченных процентов, за период с *** рубля.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме *** рублей, что подтверждается платежными поручениями № *** от *** на сумму *** рублей и № *** от *** на сумму *** рублей. 

Исковые требования судом удовлетворены. Снижение судом на основании статьи 333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки не свидетельствует о том, что истцу в данной части требований отказано, а потому не лишает его права на возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины за счет ответчика, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

А поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме *** рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества *** к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества ***» задолженность по кредитному договору № *** от *** года по состоянию на *** года в сумме *** рублей, в том числе: 

- просроченную ссуду – *** рублей, 

- проценты за пользование кредитом за период с *** рублей, 

- пени, начисленные на просрочку возврата кредита, за период с *** рублей,

- пени, начисленные на остаток просроченных процентов, за период с *** рубля.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества ***» расходы по уплате госпошлины *** рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд Томской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.П. Крикунова 

Верно. Судья: О.П. Крикунова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01 марта 2017 года