Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Л.Н. Сахаповой,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ФИО2» (далее - АО «ФИО2») обратилось в суд с иском к О.Б. ФИО4 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ... от ... в размере 575.663 руб. 98 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 8.956 руб. 64 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ... ответчик обратилась в ФИО2 с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2», Тарифах по картам «ФИО2», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил выпустить на его имя карту «ФИО2», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия ФИО2 по открытию ему счета карты. ФИО2 открыл ответчику счет карты ..., то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ..., Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и Тарифах по картам «ФИО2» и тем самым заключил договор о карте ... от .... Карта была активирована ответчиком .... С использованием карт были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. В период с ... по ... клиентом были совершены операции по оплате совершенных покупок и снятию денежных средств в размере 669.971 руб. 77 коп., что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита ФИО2 и уплачивать проценты, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. За период с ... по ... на счет клиента поступила сумма 653.971 руб. 73 коп. В нарушение условий договора, клиент не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 528.132 руб. 28 коп., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до .... Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных заключительном счете-выписке, ответчику была начислена неустойка за период с ... по ... включительно, в размере 47.531 руб. 70 коп. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету и составляет 575.663 руб. 98 коп. Просит взыскать с ФИО4 О.Б. в пользу АО «ФИО2» задолженность по договору о карте ... от ... в размере 575663 рубля 98 копеек, из которых: 446098 рублей 14 копеек – задолженность по основному долгу, 56090 рублей 81 копейка - задолженность по процентам, 23022 рубля 83 копейки – задолженность по комиссиям за участие в Программе по организации страхования клиентов, 300 рублей – задолженность по комиссиям за участие в Программе личного страхования «Страхование от несчастного случая», 300 рублей – задолженность по комиссиям за SMS-сервис, 220 рублей 50 копеек – задолженность по комиссиям за выдачу денежных средств, 2100 рублей – неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа, выставленная до заключительного счета-выписки, 47531 рубль 70 копеек – неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8956 рублей 64 копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО2» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО6 ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного заседания извещена, представила возражения на исковое заявление, в котором указала, что не имеет задолженности по основному долгу и процентам, поскольку обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты были прекращены ... фактическим исполнением, в связи с полной оплатой задолженности по основному долгу и процентам, что подтверждается выпиской по счету. Истцом пропущен срок исковой давности по требованиям, изложенным в исковом заявлении о взыскании задолженности за период с ... по ..., поскольку платежи являются повременными, а иск подан .... Истец не представил в материалы гражданского дела допустимые доказательства, содержащие волеизъявление ответчика на подключение его к программе по организации страхования и подключение к программе личного страхования «Страхование от несчастного случая». Ответчик не соглашался на подключение его к программе страхования, в связи с чем, взыскание комиссий по данным программам неправомерно. Размер неустоек за пропуск оплаты ежемесячного платежа и за нарушение срока оплаты заключительного счета-выписки, заявленный истцом, не соразмерен последствиям нарушения обязательств, его увеличению содействовали недобросовестные действия истца, в связи с чем, пени подлежат уменьшению. Просила оставить иск без удовлетворения, рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 161 Гражданского Кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно статье 160 Гражданского Кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ... О.Б. ФИО4 обратилась в АО "ФИО2" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса РФ кредитование счета карты; акцептом оферты о заключении договора являются действия ФИО2 по открытию ему счета карты. 

При подписании заявления О.Б. ФИО4 обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт "ФИО2", Тарифы по картам "ФИО2", с которыми он был ознакомлен и согласен. Своей подписью на заявлении ответчик подтвердил получение Условий по картам и Тарифов по картам. (л.д. 6-12)

ФИО2 акцептовал оферту, изложенную в заявлении, открыв счет карты ..., заключил тем самым договор о карте, которому присвоен ....

Во исполнение условий договора ФИО2 предоставил ответчику карту, осуществлял кредитование счета. Как следует из выписки по счету карты, с использованием карты производились расходные операции.

Условиями предоставления и обслуживания карт "ФИО2" предусмотрено, что погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания ФИО2 в безакцептном порядке. Срок погашения задолженности по договору определен моментом ее истребования ФИО2 - выставлением заключительного счета-выписки.

Согласно пункту 7.11 Условий предоставления и обслуживания карт "ФИО2" клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита ФИО2, уплачивать ФИО2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления ФИО2 заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенным скорректированным счетом, обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. 

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчик в нарушение условий договора не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности, в связи с чем, ФИО2 в потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 528.132 руб. 28 коп., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты ... (л.д.66,67-68). 

Ответчиком требования ФИО2 не были исполнены.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика составляет 575.663 руб. 98 коп., из которых: 446.098 руб. 14 коп. – задолженность по основному долгу, 56.090 руб. 81 коп. – задолженность по процентам, 23.022 руб. 83 коп. – задолженность по комиссиям за участие в программе по организации страхования клиентов, 300 руб. 00 коп. – задолженность по комиссиям за участием в программе личного страхования «Страхование от несчастного случая», 300 руб. 00 коп. – задолженность по комиссиям за SMS-сервис, 220 руб. 50 коп. – комиссия за выдачу денежных средств, 2100 руб. 00 коп. – неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа, выставленная до заключительного счета-выписки, 47.531 руб. 70 коп. – неустойка за несвоевременную оплату заключительного счета (л.д. 70). 

Доводы ФИО6 ФИО4 о погашении всей задолженности по указанному выше договору, в судебном заседании подтверждения не нашли. Выписка по лицевому счету, на который ссылается ФИО6 ФИО4 отражает движение поступивших на счет денежных средств, сведения об операциях, совершенных по счету и не свидетельствует об отсутствии задолженности по договору. Выписка сформирована по состоянию на .... Согласно заключительному счету-выписке, сформированному по состоянию на ..., ответчик имеет задолженность по указанному выше договору в сумме 528132 рубля 28 копеек.

Доводы ФИО6 ФИО4 о том, что истцом пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности по требованиям за период с ... по ... суд находит несостоятельными. Согласно условиям заключенного между сторонами договора срок погашения задолженности по договору определяется моментом востребования задолженности ФИО2. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору ФИО2 ... выставил ответчику заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в полном объеме до .... Указанные требования ФИО2 О.Б.ФИО4 исполнены не были и у ФИО2 возникло право для обращения в суд с заявлением о взыскании задолженности в судебном порядке. Таким образом, учитывая, что истец обратился с настоящим иском ..., срок исковой давности истцом пропущен не был. Кроме того, О.Б. ФИО4 исполняла свои обязательства по договору о карте до .... Поскольку обязательства до указанного времени О.Б. ФИО4 исполнялись, у ФИО2 отсутствовало основание для истребования в судебном порядке задолженности по договору в полном объеме до момента выставления заключительного счета-выписки.

Доводы ФИО6 ФИО4 об отсутствии доказательств, содержащих волеизъявление ответчика на подключение его к Программе по организации страхования и подключение к Программе личного страхования «Страхование от несчастного случая» суд находит несостоятельным.

Решением Нижнекамского городского суда от ... по гражданскому делу по иску ФИО1 к акционерному обществу «ФИО2» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расторжении договора, постановлено:

иск ФИО1 к акционерному обществу «ФИО2» о признании недействительным условий договора о предоставлении и обслуживании карты ... от ..., применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расторжении договора оставить без удовлетворения.

Указанное решение вступило в законную силу.

В силу ч.2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Данным решением суда установлено, что при заключении договора О.Б. ФИО4 не была ограничена в своём волеизъявлении, не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях. Доказательств обратного материалы дела не содержат, доказательств вынужденности заключения договора на невыгодных для неё условиях не представлено. Суд пришел к выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя и об отсутствии законных оснований для признания условий договора недействительными.

Истец просит взыскать с ответчика 2100 рублей – неустойку за пропуск оплаты ежемесячного платежа, 47.531 рублей 70 копеек – неустойку за несвоевременную оплату заключительного счета.

Ответчиком в возражении на исковое заявление указано на несоразмерность размера указанных неустоек последствиям нарушения обязательств, необходимости уменьшения размера указанных неустоек. 

Статья 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В условиях состязательности процесса, ответчиком не представлено доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки за пропуск оплаты ежемесячного платежа в сумме 2100 рублей последствиям нарушения обязательств, в связи с чем требования ответчика в указанной части об уменьшении размера данной неустойки удовлетворению не подлежит. 

Также ответчик просит применить положения статьи 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки в сумме 47.531 рублей 70 копеек за несвоевременную оплату заключительного счета.

Согласно п.4.22 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2», за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент уплачивает ФИО2 неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый календарный день просрочки.

Из расчета задолженности усматривается, что истец просит взыскать неустойку в соответствии с указанным выше пунктом Условий за период с ... по ... в сумме 47531 рубль 70 копеек.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у ФИО2 неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер неустойки, приходит к выводу, что определенная истцом сумма неустойки за несвоевременную оплату заключительного счета несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшить сумму неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению суммы основного долга и процентов по кредиту до 10000 рублей. 

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 538132 рубля 28 копеек (446098,14 рублей + 56090 рублей 81 коп. + 23022 рубля 83 коп. + 300 рублей + 300 рублей + 220 рублей 50 коп. +2100 рублей + 10000 рублей).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с учетом уменьшения размера неустойки, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 8.956 руб. 64 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «ФИО2» задолженность по договору о карте ... от ... в размере 538.132 рубля 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8.956 рублей 64 копейки.

Остальные требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца.

Судья Л.Н. Сахапова