Дело № 2-1573/2017 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2017 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Дудникова С.А. 

при секретаре Бортниковой Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском. Свои требования истец обосновал тем, что между истцом и ответчиком 25 ноября 2016 года был заключен договор банковского вклада «Самое ценное». Одновременно с заключением договора истцу был выдан сертификат для подключения к программе страхования «Защищенный вкладчик», который подлежал активации в срок до 20 декабря 2016 года. Несколько попыток истца по активации сертификата не увенчались успехом, в связи с чем, он обратился за разъяснениями к ответчику. Представитель банка пояснил, что истец не может активировать выданный ему сертификат, поскольку он достиг 70 летнего возраста и по условиям Страховщика не относится к числу лиц, подлежащих страхованию. Не согласившись с данным ответом, истец обратился в адрес ответчика с претензией, однако в установленные законом сроком ему ответ дан не был. Истец полагает, что ответчиком в отсутствие каких-либо оснований ему было отказано в подключении к программе страхования, тем самым предоставлена услуга ненадлежащего качества. В результате нарушения ответчиком действующего законодательства истцу был причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в размере 4 500 000 рублей.

Истец просит обязать ПАО «Сбербанк» подключить ФИО1 к программе страхования «Защищенный вкладчик»; взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда сумму в размере 4 500 000 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований по существу иска, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Дополнительно пояснил, что в результате неправомерных действий ответчиков состояние его здоровья ухудшилось, в связи с чем, он вынужден был обратиться за медицинской помощью.

Представитель ответчика, ПАО Сбербанк, ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, полагая их необоснованными. Ответчик заключил с истцом договор банковского вклада на согласованных сторонами условиях. Денежные средства были приняты банком во вклад; на указанную сумму начислены проценты. Заключение данного договора либо включение в него каких-либо условий не было обусловлено заключением договора страхования (подключение к программе страхования). Предложение активировать сертификат и, тем самым, подключиться к программе страхования, является бонусом, то есть подарком со стороны кредитной организации. Ответ на претензию истца банком был направлен в установленные сроки - 12 декабря 2016 года на адрес электронной почты, указанный заявителем. Просит в иске отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не явился о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Причину неявки не сообщил

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя третьего лица, не явившегося в судебное заседание.

Выслушав объяснения истца, объяснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426) - часть 2 статьи 834 ГК РФ.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (часть 3 статьи 834 ГК РФ).

Судом установлено, что 25 ноября 2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор № о вкладе «Самое ценное» (л.д. 11). По условиям данного договора ФИО1 внес, а ПАО «Сбербанк России» принял денежные средства в размере 570 026 рублей 96 копеек на срок 5 месяцев 24 дня (до 19 мая 2017 года). По окончании действия договора Банка обязуется возвратить сумму вклада и выплатить ФИО1 причитающиеся проценты по ставке в размере 7,5% годовых.

Из объяснений истца, данных им в судебном заседании, следует, что ответчик, ПАО «Сбербанк России», принятые на себя обязательства в части возврата суммы вклада и причитающихся процентов по ставке 7,5% годовых, исполнил своевременно и в полном объеме. 

Одновременно с заключением договора о вкладе, истцу был предоставлен сертификат на подключение к программе страхования «Защищенный вкладчик», на следующих условиях: Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; период страхования вкладчика - 175 дней; страховая сумма - 100 000 рублей; территория страхования - весь мир; страховая защита действует 24 часа в сутки. Застрахованными лицами могут являться физические лица в возрасте не менее 18 полных лет и не более 70 полных лет на дату активации.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В свою очередь, согласно статье 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (статья 938 ГК РФ).

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (статья 939 ГК РФ).

В соответствии с требованиями статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из представленных документов, 07 октября 2016 года между ПАО «Сбербанк России» («Страхователь») и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» («Страховщик») было заключено соглашение, по условиям которого сторонами определены порядок заключения договоров страхования и их условия, а также права и обязанности сторон при заключении, исполнении и изменении договоров страхования.

В частности, согласно пункту 3.2.3 Соглашения Договор страхования в отношении каждого Застрахованного лица заключается на основании Правил страхования, являющихся приложением к настоящему соглашению. 

Договор страхования заключается Страхователем и Страховщиком в письменной форме путем составления одного документа - Страхового полиса - на основании заявления Страхователя (пункт 4.1 Соглашения).

Страховщик по запросу Страхователя и/или Застрахованного лица обязан в любой требуемой форме разъяснять условия страхования и иные вопросы организации и действия страховой защиты (абзац второй пункта 4.4 Соглашения).

В соответствии с пунктом 2.5 Правил страхования №0035.СЛ04.00, утвержденных приказом заместителя генерального директора ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 30 сентября 2016 года № 161, если иное не указано в страховом полисе, Застрахованными лицами могут являться физические лица в возрасте не менее 18 полных лет и не более 70 полных лет на дату заключения Договора страхования.

В отношении лиц, не соответствующих установленным возрастным и иным ограничениям, Страховщик вправе предложить заключение Договора страхования на особых условиях. 

Анализируя указанные нормы права, суд приходит к следующим выводам.

Договор банковского вклада, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» 25 ноября 2016 года, сторонами исполнен в полном объеме; процентная ставка по вкладу «Самое ценное» на момент заключения договора (25 ноября 2016 года) являлась самой высокой из предлагаемых Банком; заключение данного договора не было обусловлено присоединением Вкладчика (истца по делу) к программе страхования «Застрахованный вкладчик». Следовательно, ответчиком, ПАО «Сбербанк России» истцу была оказана услуга по приему денежных средств во вклад надлежащего качества. Фактов навязывания дополнительных услуг при заключении договора банковского вклада со стороны ответчика, ПАО «Сбербанк России», судом не установлено.

Страховщиком по договору страхования может быть юридическое лицо, оказывающее соответствующие услуги в области страхования. В данном случае таким лицом является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В свою очередь, ПАО «Сбербанк» соответствующие услуги в области страхования гражданам не предоставляет, поскольку является кредитной организацией. 

Договор страхования, в том числе, договор личного страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора, влечет его недействительность. Документов, подтверждающих соблюдение письменной формы договора страхования, суду представлено не было, следовательно, в отношении истца, ФИО1, договор личного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключался.

Согласно условиям, указанным в сертификате на подключение к программе страхования «Защищенный вкладчик» дата активации сертификата на вкладчика ограничена 20 декабря 2016 года; срок действия страхования установлен в количестве 175 дней. Таким образом, срок действия программы страхования «Защищенный вкладчик» истекает 13 июня 2017 года.

При таких обстоятельствах, требование истца в части понуждения ответчика ПАО «Сбербанк России» подключить его к программе страхования «Защищенный вкладчик» удовлетворению не подлежат, поскольку на момент предъявления данного иска в суд срок действия данной программы истек. 

Довод истца в той части, что его претензия от 10 декабря 2016 года, направленная в адрес ответчика, ПАО «Сбербанк России» оставлена последним без ответа, суд считает несостоятельным, поскольку он опровергается сведениями, представленными ответчиком.

Так, при обращении к ответчику с претензией, истцом был указан адрес электронной почты: 

<

данные изъяты> По указанному адресу 12 декабря 2016 года в адрес истца ответчиком был направлен ответ от 10 декабря 2016 года, что подтверждается представленным скриншотом сайта.

В соответствии со статьей 1064 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Для наступления ответственности, установленной правилами указанной нормы закона, необходимо наличие состава правонарушения, то есть наличие одновременно следующих условий: претерпевания вреда; неправомерного действия (бездействия) причинителя вреда; причинной связи между неправомерным действием (бездействием) и вредом; вины причинителя вреда.

В силу статьи 151 Гражданского Кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания понесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Согласно пункту 2 вышеуказанного Постановления № 10 под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Как следует из представленных документов (сертификат на подключение к программе страхования «Защищенный вкладчик», Правила страхования), страховые услуги в рамках продуктов «Защищенный вкладчик» оказывает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указанная организация определяет условия страхования, круг лиц, подлежащих страхованию, а также по заявлению заинтересованного лица дает разъяснения по условиям страхования и иным вопросам организации и действия страховой защиты (п. 4.4 Соглашения). Данная информация была доведена до сведения потребителя путем размещения ее в указанном сертификате. Факт получения сертификата, а также ознакомления с правилами страхования истцом в судебном заседании не оспаривалось.

Совершение ПАО «Сбербанк России» при оказании ФИО1 банковских услуг (заключение договора банковского вклада) каких-либо неправомерных действий, нарушающих права и законные интересы ФИО1, судом не установлено. 

Довод истца в той части, что на момент заключения договора банковского вклада (в период с 25 ноября по 20 декабря 2016 года) он соответствовал условиям программы страхования «Застрахованный вкладчик», поскольку его возраст не превышал 70 полных лет, суд считает обоснованным.

Так, согласно статье 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (статья 191 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Определяя круг лиц, которые могут участвовать в программе страхования «Застрахованный вкладчик» Страховщик кроме прочих условий указал возраст потенциального участника программы - «не менее 18 полных лет и не более 70 полных лет на дату активации». Из приведенной формулировки следует, что максимальный возраст участника программы составляет не более 70 полных лет.

ФИО1 родился ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, в период с ДД.ММ.ГГГГ 2016 года по ДД.ММ.ГГГГ 2017 года его возраст составляет 70 полных лет. Лишь по достижению истцом 71 года (ДД.ММ.ГГГГ 2017 года) его возраст будет превышать 70 полных лет.

Вместе с тем, учитывая, что с ФИО1 договорные отношения оформлены не были; сумма страховой премии истцом не уплачивалась; в указанный период страхования каких-либо событий, подпадающих под определение страхового случая, не произошло, то суд приходит к выводу, что не подключение истца к программе страхования «Застрахованный вкладчик» не привело к нарушению его прав и законных интересов. Следовательно, оснований для привлечения ответчика, ПАО «Сбербанк России», к гражданско-правовой ответственности в виде компенсации морального вреда, не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о понуждении подключить к программе страхования «Защищенный вкладчик»; о взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.

Судья Дудников С.А. 

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2017 года.