Дело № 2-542/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Иркабаева М.Ф.,

при секретаре Галимовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

УСТАHОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств. 

Истец исковые требования мотивирует тем, что 21 июля 2017 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 404 700 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 24,90% годовых. Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с ООО «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум» (полис Единовременный взнос РВ23677№), по которому размер страховой премии составил 90 000 рублей. Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования в размере 90 000 рублей были включены ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика по мнению истца являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования.

22 июля 2017 года согласно выписке по кредиту денежная сумма в размере 90 000 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии по договору страхования в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование».

Денежные средства 90 000 рублей были переведены на основании Распоряжения клиента на перевод, подписанного в день заключения кредитного договора, но данные распоряжение не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу.

Не имеется и письменного заявления или согласия заемщика на заключение договора страхования.

В данном случае, отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика на предоставление такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

В соответствии с текстом вышеуказанного полиса страхования договор страхования был заключен на основании устного заявления истца, хотя действующим законодательством предусмотрено обязательное соблюдение требования в письменной форме сделки.

Более того усматривается совпадение номеров кредитного договора и полиса страхования. При этом в документе, поименованном как Согласие заемщика, уже указана сумма кредита с учетом оплаты страховой услуги.

Из выписки по кредиту видно, что кредитный договор связан с договором страхования, поскольку в разделе «Информация о подключенных Услугах» усматривается «Страховка» (дата подключения 21 июля 2017 года).

Эти обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

С учетом изложенного, истец полагает, что личное страхование было навязано. Понесенные расходы по оплате страховой премии в размере 90 000 рублей следует отнести к убыткам, возникшими, вследствие нарушения прав на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме.

02 апреля 2019 года истец обратился в рамках досудебного урегулирования спора в ПАО «Почта банк» с заявлением о возврате страховой премии по договору № от 21 июля 2017 года. На вышеуказанное заявление был получен отрицательный ответ.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчик без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ. Исходя из указанного обстоятельства, сумма задолженности ответчика перед ним составляет по состоянию на 19 апреля 2019 года 12 169,72 рублей.

Сумма навязанной страховой премии, входит в сумму предоставленного кредита. Таким образом, истец также оплатил предусмотренные банком проценты, в размере 24,90 % годовых на сумму предоставленной в кредит навязанной страховой премии с момента заключения кредитного договора и уплаты суммы в размере 90 000 рублей за страхование с 23 июля 2017 года и по день обращения с исковым заявлением в суд 19 апреля 2019 года.

Истец ФИО1 просит взыскать с ответчика ПАО «Почта банк» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 90 000 рублей, излишне уплаченные проценты в размер 39 048,65 рублей, денежные средства по правилам статьи 395 ГК РФ в размере 12 169,72 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 183,04 рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно, просят дело рассмотреть в их отсутствие..

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требование относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование». 

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).Согласно подпункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона ««Об организации страхового дела в Российской Федерации» Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев предоставляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступления, предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 21 июля 2017 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 404 700 рублей, сроком до 21 июля 2022 года, под 24,90% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по программе «Оптимум» № РВ23677-22204931 по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Как следует из Распоряжения Клиента на перевод от 21 июля 2017 года, ФИО1 дает ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, с его счета № в размере 90 000 рублей по реквизитам, указанным в Разделе 3 настоящего распоряжения.

Банком была списана со счета сумма в размере 90 000 рублей в качестве оплаты страховой премии. 

02 апреля 2019 года ФИО1 обратился к ответчику ПАО «Почта Банк» с требованием о возврате страховой премии, однако ответчик требование истца не удовлетворил. 

Из содержания Полиса страхования по программе «Оптимум» № № следует, что настоящий Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, и в соответствии Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Срок действия договора страхования 60 месяцев.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования является возмездной сделкой, заключив которую истец, уплатив страховую премию, получил равноценное встречное исполнение в виде принятия страховщиком на себя в оплаченный страхователем период риска наступления страхового случая и его негативных последствий; страховщиком и получателем денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии, является не Банк, а страховая компания. Осуществляя списание платы за участие в Программе страхования, банк действовал по поручению истца в рамках заключенного договора страхования и действующего законодательства, в связи с чем, требования истца о взыскании указанной им суммы с Банка в размере 90 000 рублей не подлежит удовлетворению

Поскольку основное требование истца удовлетворению не подлежит, то нет оснований для удовлетворения производных от него требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий-