КОПИЯ

Дело №2-2338/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Аюшевой Р.Н.,

при секретаре Рахматовой Э.Ф

с участием представителя истца ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу Банку «Финансовая корпорация Открытие» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО Банку «ФК Открытие», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму, списанную со счета истца по платежному поручению №70693329 от 03.07.2017 в размере 50027 рублей, сумму убытков, понесенных истцом при расторжении договора страхования жизни №31001359500025 от 24.06.2016 в размере 100054 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. 

В обоснование требований указывает, что 24.06.2016 между ней и ООО «Открытие Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни №31001359500025 по программе «Открытие.Капитал» на основании Правил страхования жизни и здоровья сроком на 5 лет. Размер страховой суммы составил 435000 рублей, размер страхового взноса – 50027 рублей. Страховой взнос уплачивается не позднее 24 июня, 24 декабря в течение периода уплаты взносов. Так, 24.06.2016 истцом было оплачено 50027 рублей. Следующая выплата была зачислена истцом 27.12.2016 в размере 50027 рублей. 03.07.2017 истец обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» для внесения платежа в размере 50027 рублей. Однако, 08.09.2017 от ООО «Страховая компания «Капитал-Лайф» (прежнее наименование – ООО «Открытие Страхование жизни») пришло уведомление о расторжении к договору страхования жизни от 24.06.2017 с указанием выкупной цены – 0 рублей, тогда как согласно п.2 таблицы гарантированных выкупных сумм в период с 01.07.2017 по 30.06.2018 размер выкупной цены должен был составить – 32072 рублей. Не согласившись с данным уведомлением ФИО3 обратилась в отделение банка с заявлением о восстановлении договора в связи с уплаченной ею суммой от 20.12.2017, которое осталось без ответа. 20.02.2018 истцом была направлена претензия в ООО «СК «Капитал-Лайф» с требованием расторгнуть договор страхования жизни от 24.06.2016 и выплатить уплаченную ею сумму в размере 150081 рубль, однако ответ на претензию не получен. 07.06.2018 истцом в ПАО Банк «ФК Открытие» было направлено обращение с просьбой выплаты со счета истца суммы в размере 50027 рублей, а также понесенные в связи с расторжением договора страхования жизни от 24.06.2016 убытки в размере 100054 рублей, однако ответ на данное обращение также не получен. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию выплаченная страховая премия, убытки, понесенные при расторжении договора страхования жизни, а также штраф за неисполнение обязательств. 

Истец ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, об отложении рассмотрения дела не просила.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указала, что препятствий в получении 50027 рублей не имеется, вместе с тем истец просил вернуть указанную сумму, до настоящего времени сумма не возвращена. 

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Представитель ООО «СК «Капитал-Лайф» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

По общему правилу, предусмотренному пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

2 марта 2016 г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание).

В соответствии с условиями Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пункта 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

Согласно пункту 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 30 мая 2016 г. (положения Указания приведены в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора добровольного страхования).

Из системного толкования ст. ст. 863, 865 ГК РФ в их взаимосвязи следует, что банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан по его поручению перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с п. 1 ст. 866 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены Главой 25 настоящего Кодекса. При этом п. 2 этой же статьи установлено, что в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может быть возложена судом на этот банк.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

В соответствии с ч. ч. 1, 2, 4 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России.

Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, п. 2 ст. 401 ГК РФ, п. 4 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в рамках спорных правоотношений обязанность доказывания наличия обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства перед клиентом, лежит именно на Банке.

В судебном заседании установлено, что 24.06.2016 между ФИО3 (страхователем) и ООО «Открытие Страхование жизни» (страховщиком) заключен договор страхования жизни №31001359500025 по программе «Открытие.Капитал» сроком на пять лет.

Пунктом 6 указанного договора страхования предусмотрен размер страхового взноса – 50027 рублей. Период уплаты взносов установлен с 01.07.2016 по 30.06.2021. Взнос по договору уплачивается не позднее 24 июня, 27 декабря в течение периода уплаты взносов. 

03.07.2017 ФИО3 в ПАО Банк «ФК Открытие» было подано заявление на открытие текущего банковского счета физического лица №12001-2415-1837354, по которому открыт счет – ... 

Согласно п.4.9 программы «Открытие.Капитал» уплата страховой премии (страховых взносов) осуществляется безналичным расчетом путем перевода денежных средств на расчетный счет страховщика по банковским реквизитам, указанным в договоре страхования, и/или наличными денежными средствами в кассу страховщика. Страховая премия (страховые взносы) уплачиваются в установленные договором страхования сроки. Период уплаты страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) равен сроку страхования, если иное не предусмотрено договором страхования по соглашению сторон. 

Льготный период для уплаты очередного страхового взноса составляет 62 дня. Льготный период начинается с даты, установленной в договоре страхования в качестве даты оплаты очередного страхового взноса. В течение льготного периода страховщик несет ответственность по договору страхования в полном объеме (п.4.10 программы «Открытие.Капитал»). 

Из п.5.11 программы «Открытие.Капитал» следует, что неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки и размере, если договор не может быть переведен полностью оплаченный. 

24.06.2016 ФИО3 произведен перевод в ООО «Открытие.Страхование» денежной суммы в счет оплаты страховой премии в размере 50027 рублей, что подтверждается платежным распоряжением клиента №15772. 

27.12.2016 истцом произведен перевод в ООО «Открытие.Страхование» денежной суммы в счет оплаты страховой премии в размере 50027 рублей, что подтверждается платежным распоряжением клиента №94697.

В соответствии с приходным кассовым ордером №12754027 от 03.07.2017 ФИО3 внесла в кассу Банка денежные средства в размере 50027 рублей.

Платежным поручением №70693329 от 03.07.2017 денежные средства направлены банком по реквизитам в ООО «Открытие Страхование жизни».

08.09.2017 от ООО «Страховая компания «Капитал-Лайф» в адрес истца направило уведомление о расторжении договора страхования жизни от 24.09.2016.

Из указанного уведомления следует, что выкупная сумма на дату расторжения составляет 0 рублей.

Как указано в таблице гарантированных выкупных сумм (приложение №1 к договору страхования жизни», выкупная сумма за период с 01.07.2017 по 30.06.2018 составляет 32072 рублей. 

20.12.2017 ФИО3 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о восстановлении договора в связи с уплаченной ею суммой от 20.12.2017.

20.02.2018 истцом была направлена претензия в ООО «СК «Капитал-Лайф» с требованием расторгнуть договор страхования жизни от 24.06.2016 и выплатить уплаченную ею сумму в размере 150081 рубль, что подтверждается кассовым чеком от 20.02.2018, описью вложения.

07.06.2018 истцом в ПАО Банк «ФК Открытие» было направлено обращение с просьбой выплаты со счета истца суммы в размере 50027 рублей, а также понесенные в связи с расторжением договора страхования жизни от 24.06.2016 убытки в размере 100054 рублей, что подтверждается кассовым чеком от 07.06.2018, описью вложения.

В соответствии с п. 1.1. "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (далее Положение) банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее -распоряжения), составляемых плательщиками.

В соответствии с пунктами 1.4., 1.9. - 1.11. Положения кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, посредством: приема наличных денежных средств по распоряжению плательщика - физического лица в электронном виде или на бумажных носителях и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств с указанием установленных банком реквизитов, указанным в распоряжении отправителя платежа позволяющих банку осуществить перевод денежных средств.

В соответствии с п. 5.1. Положения при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. Согласно п. 5.7. Положения в распоряжении о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица на бумажном носителе должны быть указаны реквизиты плательщика, получателя средств, банков, сумма перевода, назначение платежа, а также может быть указана иная информация, установленная кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком. Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика -физического лица может быть составлено в виде заявления.

На основании распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица кредитная организация составляет платежное поручение.

В соответствии с пунктами 4.7., 4.8. Положения исполнение распоряжения на бумажном носителе, переданного плательщиком в целях осуществления перевода денежных средств без. открытия банковского счета на банковский счет получателя средств, подтверждается кредитной организацией плательщику экземпляром исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка или извещением кредитной организации могут одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение.

В соответствии с представленным в материалы дела Приходным кассовым ордером № 12754О27 от 03.07.2017 ФИО3. внесла в кассу Банка денежные средства 50 027 руб. Платежным поручением №70693329 от 03.07.2017 денежные средства направлены Банком по реквизитам ООО «Открытие Страхование жизни» указанным ФИО4. в распоряжении на перевод денежных средств без открытия клиенту банковского счета. Экземпляр платежного поручения в подтверждении оплаты страхового взноса ФИО3. и принятии от нее денежных средств с указанием даты поступления, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка выдано ей на руки.

Как пояснил представитель ответчика ПАО Банка «ФК Открытие» ФИО2, в связи с тем, что наименование получателя платежа ООО «Открытие Страхование жизни» не соответствовало номеру счета и ИНН получателя платежа платежное поручение №70693329 от 03.07.2017 было возвращено (аннулировано) 04.07.2017. В связи с тем, что платеж был совершен без открытия счета ФИО3, платеж был возвращен на счет ...

, принадлежащий банку («счет невыясненных поступлений») для возврата клиенту.

В соответствии с п. 2.13. Положения в поступившем распоряжении банк плательщика указывает дату поступления распоряжения в банк плательщика. При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация принимает распоряжение к исполнению и незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения представляет отправителю распоряжения экземпляр распоряжения на бумажном носителе или документ кредитной организации на бумажном носителе, подтверждающий прием распоряжения к исполнению, с проставлением даты приема и отметок банка, включая подпись уполномоченного лица банка.

В соответствии с п. 2.15. Положения возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что причиной возврата (аннулирования) платежа ФИО3. послужило указание ей в качестве получателя платежа ООО «Открытие Страхование жизни», в то время как по данным банка данное общество с 28.06.2017 переименовано в ООО «Капитал-Лайф», а с 03.08.2017 переименовано в ООО «Страховая компания «Капитал-Лайф», что также подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на 26.10.2018. 

Согласно пояснениям представителя истца ООО «СК «Капитал-Лайф» не выполнило свою обязанность по договору об уведомлении ФИО3 об изменении наименования организации, в связи с чем в банк были представлены недостоверные сведения.

В соответствии с п. 1.25. Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

На основании изложенного ПАО Банк «ФК Открытие» надлежащим образом исполнило обязательство по переводу денежных средств без открытия расчетного счета по платежным реквизитам, указанным ФИО3

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» убытков, понесенных ФИО3. при расторжении договора страхования жизни №31001359500025 от 24.06.2016 в размере 100 054 рублей, уплаченной страховой премии в размере 50027 рублей, а также взыскания штрафа в размере 50 % от присужденной суммы не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием вины ПАО Банк «ФК Открытие» (ст. 15 ГК РФ).

Более того, как указал представитель банка денежные средства, которые не прошли в счет оплаты по платежному поручению банком не удерживаются, клиент праве обратиться в любой офис банка и получить свои денежные средства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу Банку «Финансовая корпорация Открытие» о взыскании суммы, списанной со счета ФИО3 по платежному поручению №70693329 от 03.07.2017 в размере 50027 рублей, сумму убытков, понесенных при расторжении договора страхования жизни №31001359500025 от 24.06.2016 в размере 100054 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья Р.Н. Аюшева

Секретарь Э.Ф. Рахматова 

«__» _____________ 20 __ года

Оригинал хранится в деле №2-2338/2018 в Октябрьском районном суде г.Томска.