Дело № 2-1124/2021 

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года г.Магнитогорск

Ленинский районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Панова Д.В., 

при секретаре Благодатной С.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда в гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ПАО «МТС» о защите прав потребителя, возмещении убытков, взыскании денежных средств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом изменения исковых требований) к АО «Альфа-Банк», ПАО «МТС» о защите прав потребителя, солидарном взыскании с АО «Альфа-Банк», ПАО «МТС» в ее пользу денежных средств, в размере 172000 руб., возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору по состоянию на дату вынесения решения суда, незаконно списанных с дебетовой карты денежных средств в размере 9000 руб., штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в размере 76801 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3593,28 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., указывая на то, что она является клиентом АО «Альфа-Банк», держателем кредитной карты № «MC Standart», счета №. Также является абонентом ПАО «МТС» с телефонным номером «№», который указан в анкете заемщика как контактный номер телефона. Истец подключил в АО «Альфа-Банк» услугу Альфа-Мобайл, на основании которой по факту идентификации и аутентификации истца дистанционно при помощи электронных средств связи посредством Интернет-банка с привязкой к номеру телефона № осуществлять денежные переводы и иные операции. 29 октября 2020 года в результате действий неустановленных лиц с кредитной карты истца списано 144602 руб., со счета – 9000 руб. Полагает, что это было осуществлено с использованием дубликата ее СИМ-карты.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО «МТС» - ФИО3 возражал против удовлетворения заявленных истцом требований, указывая на недоказанность факта ненадлежащего оказания услуг со стороны оператора сотовой связи, недоказанность факта выпуска дубликата СИМ-карта с номером телефона истца.

Представители ответчика АО «Альфа-Банк» при надлежащем извещении, участия в судебном заседании не принял, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск.

Заслушав участников процесса, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме. 

В соответствии с п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Также ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Отношения между абонентом, пользующимся услугами подвижной телефонной связи, и оператором связи регулируются главой 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 07 июля 2003 года № 126-ФЗ «О связи» (далее – Закон о связи), Правилами оказания услуг телефонной связи, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 09 декабря 2014 года № 1342.

На отношения оператора связи с гражданином, пользующимся услугами связи для личных семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 2 Правил подвижной связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 25 мая 2005 года № 328, утративших силу с принятием Правил оказания услуг телефонной связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 09 декабря 2014 года № 1342, абонентом является физическое лицо (гражданин) или юридическое лицо, с которым заключен договор об оказании услуг подвижной связи при выделении для этих целей абонентского номера или уникального кода идентификации; абонентским номером – номер, однозначно определяющий (идентифицирующий) подключенную к сети подвижной связи абонентскую станцию (абонентское устройство) с установленной в ней сим-картой; а сим-картой – карта, с помощью которой обеспечивается идентификация абонентской станции (абонентского устройства), ее доступ к сети подвижной связи, а также защита от несанкционированного использования абонентского номера.

Исходя из вышеизложенного, сим-карта (в соответствии с п. 2 действующих Правил телефонной связи - идентификационный модуль, электронный носитель информации, установленный в абонентской станции (абонентском устройстве), с помощью которого осуществляется идентификация абонента оператором связи, доступ абонентской станции (абонентского устройства) к сети подвижной связи, а также обеспечивается защита от несанкционированного использования абонентского номера), является неотъемлемым элементом предоставления услуги подвижной телефонной связи, обеспечивающим подключение и доступ к сети подвижной связи абонентского устройства, его идентификацию и защиту от несанкционированного использования абонентского номера.

При этом сим-карта (электронный носитель информации) помимо информации, обеспечивающей выполнение указанных выше функций, может содержать дополнительную информацию об абоненте, его телефонных переговорах и коротких текстовых и иных сообщениях, в частности, телефонную книгу абонента, списки входящих/исходящих вызовов и сообщений, тексты коротких текстовых сообщений (смс-сообщений), сведения о подключенных услугах и т.д.

Одновременно с выдачей (заменой, восстановлением) сим-карты происходит передача соответствующей информации, а также обеспечивается возможность доступа к сети подвижной связи с соответствующего абонентского номера, возможность получения входящих на этот номер сообщений, в том числе одноразовых паролей подтверждения, а также возможность использования подключенных к этому номеру услуг.

В силу пунктов 19 и 20 Правил подвижной связи, в договоре на оказание услуг подвижной связи должны быть указаны как сведения об абоненте, о выделенном абонентском номере, так и о номере сим-карты.

Таким образом, услуга по замене сим-карты является предоставляемой абоненту услугой связи.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу 1.5 положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 2.10 положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В силу п. 3.1 положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно п. 3.3 положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация-эквайер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью о его отсутствии); код авторизации, реквизиты платежной карты.

В силу п. 3.6 положения указанные в пункте 3.3 настоящего положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключено кредитное соглашение в рамках которого истцу выдана кредитная карта «MC Standart» № с лимитом кредитования 200000 руб., карта выдана к счету №.

В соответствии с кредитным предложением истец ознакомлен и согласен с договором о комплексном банковском обслуживании, Тарифами банк, Общими условиями выдачи кредитной карты.

28 октября 220 в соответствии с п. 7.1 Общих условий истцу увеличен лимит кредитования до 312500 руб.

Кроме того, ФИО1 является держателем карты № АО «Альфа-Банк». 

Отношения между сторонами основываются на Договоре о комплексном банковском обслуживании (далее по тексту ДКБО).

В соответствии с условиями ДКБО: аутентификация – удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских и других операций; средства доступа – набор средств для верификации и аутентификации при использовании клиентом услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», интернет Банка «Альфа-Клик».

Согласно п. 3.5 ДКБО операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и (или) распоряжения клиента.

П. 4.4 ДКБО установлено, что средства доступа могут быть использованы клиентом с момента их регистрации банком и до получения банком заявления клиента об их недействительности в установленном договором порядке, либо до истечения их срока действия, либо до замены их банком в случаях, предусмотренных договором.

Банк вправе в случае утраты средств доступа, ПИН и (или) карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и (или) карты, до момента блокировки клиентом средств доступа или карты (п. 14.3.12 ДКБО).

До момента извещения банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН или КэшКода клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента (п. 15.3 ДКБО).

Согласно п. 15.4 Банк не несет ответственности за возможные убытки клиента в случае не уведомления и (или) несвоевременно уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и (или) компрометации реквизитов карточного токена.

Также п. 15.7 предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченных лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с п. 17.3, п. 17.5 ДКБО стороны признают используемые ими по Договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации, способы защиты информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций.

Согласно п. 17.4 ДКБО подтверждением верификации и аутентификации клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобойл-Лайт» и «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежных переводов «Альфа-Оплата», а также подтверждением исполнения Банком поручений клиента, переданных через Интернет Банк «Альфа-Клик», или посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», или в рамках Денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждения документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. 

В соответствии с приложением № 4 к ДКБО Общие условия по выпуску, обслуживанию и использованию карт: после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция (п. 16.5); при совершении операций с использованием карты Банк предоставляет авторизацию на основание реквизитов карты (номер, срок действия), а также кодов/паролей (CVV, CVC) (п. 16.20); до получения Банком сообщения об утрате карты, клиент/держатель карты несет ответственность за все операции с картой (в том числе с дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя карты. После получения Банком от клиента/держателя карты сообщения об утрате карты, ответственность держателя карты за дальнейшее использование карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование карты имело место с согласия клиента/держателя карты.

Из представленных в материалы дел выписок по счету истца следует, что 29 октября 2020 года со счета № списано 9000 руб., со счета № совершено 8 расходных операций на сумму 136825 руб., за которые была удержана комиссия в размере 7777,70 руб. 

Как следует из письменных возражений ответчика, операции на сумму 9000 руб. и 5000 руб. осуществлены в мобильном банке «Альфа-Мобайл», остальные – через ePOS Интернет терминалы сторонних банков. 

Данные операции осуществлялись с применением метода 3D-SECURE, являющейся системой повышения безопасности операций с использованием карт в сети интернет: подтверждение операций по карте осуществляется путем ввода одноразового пароля, посланного в PUSH-сообщении. Если карта отправителя не поддерживает механизм проверки по 3D-SECURE, перевод с такой карты невозможен. 

Ответчиком в материалы дела представлена выписка по сообщениям, направленным клиенту, из которой следует, что 29 октября 2020 года истцу были направлены PUSH-сообщения с кодами для совершения спорных операций.

В этот же день, 29 октября 2020 года карта клиента и доступ в Альфа-Клик/Мобайл заблокированы по причине возникновения у Банка подозрений о неправомерности проводимых ранее по ней операций, о чем истцу было направлено СМС-сообщение. 

Материалами дела подтверждается, что все спорные операций на сумму 153602,70 руб. (10150 + 20300 + 20275 + 20275 + 20275 + 20275 + 20275 + 1196,23 + 1197,70 + 1196,23 + 598,85 + 1196,23+ 1196,23+ 1196,23 + 5000 + 9000) совершены до произведения банком блокировки карты.

30 октября 2020 года на основании заявления ФИО1 постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП «Ленинский» СУ УМВД России по г.Магнитогорску, возбуждено уголовное дело по факту хищения денежный средств путем обмана и злоупотребления доверием, с причинением значительного ущерба гражданину, то есть по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Принимая во внимание, что при проведении операций ответчик АО «Альфа-Банк», получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление денежных средств, то есть при совершении вышеуказанных операций АО «Альфа-Банк» действовало от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали.

Поскольку были использованы персональные средства доступа (одноразовые пароли) и от имени истца давались распоряжения, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций, не имел права устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, приостановить операции по карте, в связи с чем, оснований для возложения на ответчика АО «Альфа-Банк» обязанности по возврату денежных средств у суда не имеется.

Из материалов настоящего дела следует, что для осуществления операции недостаточно наличия у постороннего лица сим-карты с телефонным номером лица, необходимо также наличие идентифицирующих пользователя логина и пароля.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что для доступа к счетам истца посредством услуги Альфа-Мобайл и, соответственно, совершения операций по переводу денежных средств недостаточным было наличие у постороннего лица сим-карты с телефонным номером истца, а требовалось введение иной, идентифицирующей клиента информации (логина и постоянного пароля), которая в памяти сим-карты отсутствует.

Принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих получение сим-карты с телефонным номером истца посторонним лицом, а также наличие причинно-следственной связи между получением сим-карты с телефонным номером истицы посторонним лицом и последующим списанием денежных средств со счетов истца, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возложении на ответчика ПАО «МТС» обязанности по возврату денежных средств.

Сам по себе факт замены сим-карты не предполагает безусловное перечисление денежных средств с банковского счета истца на счета иных лиц. Для совершения указанных операций требуется введение иной, идентифицирующей клиента информации (логина и постоянного пароля), которая в памяти сим-карты отсутствует, а потому только лишь ее замена не может свидетельствовать о наличии возможности у третьих лиц произвести соответствующие операции по переводу денег.

Перевод денежных средств с банковской карты истца произошел в результате доступа лица в личный кабинет в системе Альфа-Клик/Мобайл, который возможен путем регистрации в указанной системе, доступ к которой осуществляется через ПК/Мобильное приложение путем ввода логина и пароля, а не только в результате получения одноразовых паролей, приходящих в виде СМС-сообщений на абонентский номер истицы. Следовательно, действия по замене СИМ-карты и фактический доступ к системе Альфа-клик не находятся во взаимосвязи друг с другом.

Более того, в материалы дела не представлено, а судом не добыто доказательств, свидетельствующих об изготовлении дубликата СИМ-карты истца. 

Поскольку истцу было отказано в удовлетворении основного требования о взыскании с ответчиков денежных средств, оснований для взыскания с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Также в силу ст. 98 ГПК РФ, учитывая отказ в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований искового заявления ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ПАО «МТС» о защите прав потребителя, возмещении убытков, взыскании денежных средств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: Д.В. Панов

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2021 года.

Председательствующий: Д.В. Панов