Дело № 2-159/2020

24RS0049-01-2019-001454-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2020 года город Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Белькевича О.В.,

при секретаре Гончаровой Е.М.,

с участием:

истца Письменной Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между истцом и ПАО ВТБ Банк заключен договор потребительского кредитования № № от 14 ноября 2018 года на сумму 177439,60 руб., на 60 месяцев под 11,7% годовых (полная стоимость кредита 20,792%). В полную стоимость кредита включена сумма страховой премии в размере 31939 руб. В тот же день 14 ноября 2018 года, на основании устного заявления между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев и ей был выдан полис Финансовый резерв № №. При заключении договора истцу не была предоставлена полная информация о страховом продукте, сам договор и особые условия к договору истец не получала, а в полисе страхования нет сведений об условиях возврата страхователю уплаченной страховой суммы в случае отказа от договора страхования. 24.10.2019 года она полностью погасила кредит и 24.10.2019 г. написала заявление в «Банк ВТБ» (ПАО) о досрочном полном погашении кредита и о возврате страховой премии в сумме 31939 руб. В ответ на заявление от страховой компании было отправлено СМС с отказом в удовлетворении требований, указанных в обращении, с телефона, который зарегистрирован на страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».12 ноября 2019 года истец направила претензию в письменном виде в страховую компанию с требованием возврата страховой суммы в размере 31939 руб., в удовлетворении претензии ответчиком было отказано. При таких обстоятельствах истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 31939 руб., моральный вред – 10 000 руб., судебные расходы – 6000 руб., а также штраф 50% от взыскания суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении, сообщив о том, что Банком не была предоставлено информация о том, что она может в течение 14 дней отказаться от страхования с возвратом страховой премии в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч.1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 14 ноября 2018 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» полис № №. Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. В данном полисе Страховщиком указано ООО СК «ВТБ Страхование», Страхователем - ФИО1, она же указана и Застрахованным, и Выгодоприобретателем. Страховая сумма указана 177439 руб., страховая премия – 31939 руб. Срок действия договора страхования определен с 15 ноября 2018 года по 14 ноября 2023 года. Кроме того в полисе указано, что ФИО1 с Особыми условиями ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий получила на руки, а дубликат Полиса и Особых условий можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». При этом ФИО1 свое согласие с указанными условия страхования и то, что экземпляр Особых условий она получила на руки, подтвердила собственноручной подписью.

Согласно п. 6.5 Особых условий Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В силу п. 6.5.1 при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14(четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в законную силу, страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получит уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6.5.1.1 для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи).

Согласно п. 6.5.1.2 заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор кредитования, заключенный 14 ноября 2018 года между Письменной Н.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) № № не содержит обязательных условий для получения кредитных средств, заключении договора страхования. Так, из содержания п. 4 Индивидуальных условий Договора следует, что процентная ставка установлена с учетом того, что Заемщик добровольно осуществил страхование жизни и здоровья, при отсутствии страхования процентная ставка по кредиту увеличивается на 6,5 %.

19 ноября 2019 года от истца в ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о возврате денежных средств, оплаченных за страхование, то есть по истечении установленного Указанием ЦБ РФ «периода охлаждения».

Из претензии Письменной Н.Ю. следует, что она досрочно исполнила обязательства по кредитному договору.

21 ноября 2019 года истцу на ее претензию был направлен ответ.

ФИО1 в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования не воспользовалась своим правом на отказ от него.

При таких обстоятельствах суд полагает, что ответчиком представлены суду доказательства об исполнении Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», регламентирующих, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование», при заключении договора страхования с истцом, не нарушены требования ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в возврате истцу платы за участие в страховании является законным.

Истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила договор страхования Полис Финансовый резерв №, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор являются заключенным.

При таких обстоятельствах, истец была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг, в том числе и условий отказа от страхования, и каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора, не заявляла. Доказательств обратного суду стороной истца не представлено.

Кроме того, погашение кредитных обязательств не влечет досрочного прекращения договора личного страхования. При этом, ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнения истцом обязательств по кредитному договору не исключает его статус выгодоприобретателя по договору страхования и не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика страховой премии, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии в размере 31939 руб., морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов – 6000 руб., а также штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 03 марта 2020 года.

Судья О.В. Белькевич