УИД 77RS0004-02-2024-017014-57

 

Решение

именем Российской Федерации

17 марта 2025 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-16/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,  

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора недействительным (ничтожным).

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 2.12.2023 у него похищен телефон, неустановленным лицом от имени истца был заключен кредитный договор на сумму сумма, позже сумма в размере сумма, была перечислена на счет истца в ПАО Банк ВТБ, а в последствии на карту неизвестного лица. Истец просит о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) поскольку он его не заключал

Представитель истца фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по доводам иска. 

Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, иск не признал по доводам письменных возражений. 

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Судом установлено, что 14.12.2005 истец обратился в Банк с заявлением на получение банковской карты Visa (VISA8897), для отражения операций по карте открыт счет 40817810026034504055. Впоследствии данная банковская карта неоднократно перевыпускалась Банком по заявлению Истца. 13.01.2015 истец обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

30.04.2021 истцом в отделении Банка подключена услуга Мобильный банк по банковской карте V1SA8897 к номеру телефона телефон.

19.10.2023 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн истец подключил услугу Мобильный банк к единому номеру телефона телефон по всем продуктам (вид пакета услуги - SMS-банк). Истцом был подключен бесплатный пакет СМС-банк, при установлении данного пакета услуги Мобильный банк в услугу не входит получение уведомлений об операциях по карте или счету. Пакет СМС-банк включает в себя получение кодов для входа и подтверждения операций в Сбербанк Онлайн, а также для покупок в интернете. 

02.12.2023 в 05:22 в мобильном приложении осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», для регистрации использованы реквизиты карты VISA8897. Для подтверждения регистрации на номер телефона истца 

<

***>, подключенный к Мобильному банку, был направлен одноразовый пароль.

Оспариваемый кредитный договор заключен 02.12.2023 между сторонами в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента. 

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Условия ДБО, УДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Истец, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк посчитал, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 27.11.2023. 

В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк- Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.

При этом, в соответствии с абз. 3 п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 4 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 6 настоящих правил электронного взаимодействия.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.1, 1.2 приложения №1 к ДБО).

Как следует из заявления на ДБО от 13.01.2015г., истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между сторонами.

Как следует из отзыва 02.12.2023 истцом в 08:28 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 08:31 направлена заявка получение кредита.

Согласно выписке из журнала сообщений в системе «Мобильный банк» 02.12.2023 в 08:31 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием параметров заявки (сумма, срок, ставка по кредиту) и пароля для подтверждения.

02.12.2023 в 08:32 истцу поступило сообщение об одобрении кредита на сумму сумма, а также указано, что срок получения кредита по одобренной заявке - до 01.01.2024

Согласно выписке из журнала сообщений в системе «Мобильный банк» 02.12.2023 в 08:33 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия кредитования были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента №40817810026034504055 (выбран заемщиком для перечисления кредита - адрес договора 02.12.2023г. в 08:34 Банком выполнено зачисление кредита в сумме сумма

Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию клиента в момент направления заявки на кредит, подписания клиентом индивидуальных условий кредитного договора.

В силу пункта 3.9. условий ДБО документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

 Суд приходит к выводу, что договор заключен между сторонами на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью доказательств.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно п. 3.29 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении Операций, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя/ держателя Дополнительной карты, либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи, либо составлены с использованием номера Карты, либо составлены в виде Электронного документа при совершении операции с использованием Биометрического метода аутентификации. Расчетные документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем/держателем Дополнительной карты.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как следует из материалов дела после зачисления кредитных денежных средств на счет, указанный истцом для зачисления, истец распорядился ими по своему усмотрению, совершив переводы денежных средств в мобильном приложении Сбербанк Онлайн с банковской карты VISA8897 на счет своей банковской карты в ПАО ВТБ Банк: 02.12.2023 в 08:54 в сумме сумма - 02.12.2023г. в 09:27 в сумме сумма - 02.12.2023г. в 10:55 в сумме сумма - 02.12.2023г. в 11:10 в сумме сумма

Данные обстоятельства подтверждаются самим истцом. Таким образом, в результате операций, совершенных истцом по счету его карты в ПАО Сбербанк денежные средства из его владения фактически, не выбывали, поскольку перечислены на его счет в другом банке.

Из пояснений истца в исковом заявлении следует, что телефон выбыл из его владения после 02:52 часов 02.12.2023г. При этом Истец не предпринял действий для предотвращения несанкционированного доступа к личному кабинету Сбербанк Онлайн: не связался с оператором связи для блокировки сим-карты, не уведомил Банк об утрате мобильного устройства, с которого осуществлялся доступ к Мобильному банку и личному кабинету Сбербанк Онлайн. Согласно исковому заявлению истец обратился в Банк только 03.12.2025, что является прямым нарушением Договора банковского обслуживания и свидетельствует о недостаточной степени его осмотрительности, заботливости и добросовестности.

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания (приложение №2 к ДБО) при утрате мобильного телефона или иного мобильного устройства, используемого с абонентским номером подвижной радиотелефонной связи, на который предоставлен доступ к SMS-банку или на которое установлено Мобильное приложение Банка, следует срочно обратиться к своему оператору сотовой связи для блокировки SIM-карты и в Контактный Центр Банка для приостановки доступа к SMS-банку и/или «Сбербанк Онлайн».

При этом заключение кредитного договора и дальнейшее распоряжение денежными средствами было произведено в период с 08:31 по 11:10 ч., т.е. спустя более 5 часов после времени, указанного Истцом как время выбытия телефона из его владения.

Согласно п. 3.21.2. Приложения №1 к ДБО клиент уведомлен и соглашается с тем, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом.

Согласно п. 3.18 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания - Банк не несет ответственности за последствия фио (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В соответствии с п. 6.4. Условий - Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, фио (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Согласно п. 6.5. Условий - Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п. 3.19. Приложения 1 к Условиям Клиент обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои фио (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. При фио или подозрении на фио Постоянного пароля - незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в Системе «Сбербанк Онлайн». При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае фио или подозрении на фио (Идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое Подразделение Банка. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообшении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль.

Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.

В силу ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как следует из представленных доказательств, истцом на протяжении всего срока действия кредитного договора №2925802 от 02.12.2023 производится оплата ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора, просрочка исполнения обязательства не допускается, что подтверждается историей операций по договору. По состоянию на 02.03.2024г. Истцом в погашение задолженности по кредиту внесено сумма

Таким образом, указанные обстоятельства дают основания ответчику полагать, что истец понимает источник происхождения средств на счете (кредитный договор), а также последствия распоряжения указанными денежными средствами, то есть признает действительность сделки.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В связи с вступлением в силу с 01.09.2013 года Федерального закона № 100-ФЗ от 07.05.2013 года, п. 73 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» от 23.06.2015 г. № 25 изменились положения о недействительности (ничтожности) сделок. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, теперь по общему правилу является оспоримой, а не ничтожной.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

 Истец заключил кредитный договор с банком 02.12.2023, следовательно, с этой даты истец должен был знать о наличии (отсутствии) оснований для признания оспариваемого Кредитного договора недействительным, поскольку все существенные условия были известны истец ещё при заключении договора.

Между тем, исковое заявление истцом подано/направлено в суд 12.12.2024

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 статьи 166) составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В п. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с положениями ст. 200 ГК если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковое заявление, как было указано выше подано 12.12.2024, т.е. по истечении годичного по основаниям ст.179 ГК РФ и ст.168 ГК РФ срока с момента заключения кредитного договора, с момента когда истец должен был узнать о нарушении свое права – 03.12.2023 г.

В п. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 г.) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным кодексом и иными законами.

Исходя из изложенного выше, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме в том числе на основании пропуска срока исковой давности. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным отказать в полном объеме.   

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

решение изготовлено в окончательной форме 25 марта 2025 года

 Судья Е.М.Черныш