Дело № 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2019 года Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания Л.А. Билаловой,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 в лице ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, к акционерному обществу «Райффайзенбанк»» о взыскании денежных средств в счет оплаты вознаграждения за услуги по программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

РООП «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 в лице ФИО2 обратилось с иском к ответчику о взыскании в счет части оплаченного вознаграждения банка за услуги по программе страхования пропорционально сроку, оставшемуся до конца оказания услуг в размере 59 973 рубля 74 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф. 

В обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 749 000 рублей сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора с истца удержана сумма в размере 91 378 рублей в счет оплаты за услугу по организации его участия в программе страхования. Истец полагает, что вследствие того, что услуга носит длящийся, а не единовременный характер, он может отказаться от оказываемой ему услуги и потребовать возврата уплаченного вознаграждения банка пропорционально сроку, оставшемуся до конца оказания услуги. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуги. Заявление получено банком 13 февраля, однако ответ не получен. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебном заседании с исковым заявление не согласился, поддержал изложенные в отзыве доводы. 

Представитель третьего лица ООО СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьей 9 Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О ведении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одна из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары(работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также правилами, предоставленными потребителю Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со статьей 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ним Федеральным законом.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствие со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных пунктом 1 статьи 488, пункта 1 статьи 489, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (номер индивидуальных условий №), согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 749 000 рублей, на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 17,69 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ознакомился с «Заявлением на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских договоров АО «Райффайзенбанк» в банке, содержащее согласие на страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК «Райффайзен Лайф».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный. 

ФИО1 приняла решение о необходимости подключения к «Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских договоров АО «Райффайзенбанк». В подтверждение принятого самостоятельного решения истец подписала и представила в Банк заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ содержится информация о сроке страхования, страховой сумме 91 378 рублей. 

При заключении кредитного договора истец выразил свое согласие на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев (л.д. 8). 

При этом услуга по подключению заёмщика к Программе страхования неразрывно связана с договором страхования, поскольку заемщик выступает застрахованным лицом. Пока заемщик является застрахованным лицом, банк не может прекратить оказание услуги по подключению заемщика к Программе страхования, поскольку при наступлении страхового случая банк будет обязан оказать услуги по помощи в сборе документов и связи со Страховщиком, получению страховой премии, зачислению ее в счет погашения кредитных обязательств, выплаты заемщику неиспользованной части. В Памятке застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» указано, что плата за участие в Программе страхования, взимаемая страхователем с заёмщика, включает в себя компенсацию расходов страхователя на оплату страховой премии, а также плату за дополнительно оказываемые страхователем заёмщику услуги по Программе страхования. Поэтому услуга по подключению к Программе страхования является аналогичной договору страхования, соответственно в данном случае действуют нормы ст. 958 п. 3 ГК. Согласно данной статье при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Также было бы неверным считать, что стоимость услуги является пропорциональной времени ее оказания. Основные действия совершаются банком при начале оказания услуги, а именно, заемщик полностью информируется об услуге, подключается к Программе страхования, страховая премия перечисляется в страховую компанию, производится обработка сведений о застрахованном лице и передача их страховщику, то есть основные (обязательные) действия по оказанию данной услуги банком уже произведены, иные действия будут производиться только по необходимости, и если такая необходимость не наступит, то иных действий произведено не будет и услуга будет считаться оказанной в полном объеме и должным образом. Таким образом, расчет вознаграждения пропорционально сроку, оставшемуся до конца оказания услуг неверен.

В настоящее время кредитный договор действующий, кредит не погашен. Перечень услуг указан в Памятке, который имеется у истца (л.д. 69-72).

С учетом выраженного намерения истца застраховать жизнь и здоровье, истцу предоставлен кредит, в том числе и для оплаты страховой премии в сумме 91 378 рублей, которая зачислена на счет истца и по его поручению полностью перечислена в страховую компанию (л.д. 9).

Заключенный между ФИО1 и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Сторонами согласована сумма кредита, предоставляемая банком на оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщика. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить без страхования жизни и здоровья. Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательства, а условие о предоставлении кредита для оплаты страховой премии было согласовано сторонами, оспариваемое условие кредитного договора является поручением ФИО1 данным кредитору, о перечислении денежных средств, предоставленных в кредит в том числе на оплату страховой премии. Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с условиями Программы страхования период свободного ознакомления, начинающийся с даты вступления договора страхования в отношении застрахованного лица в силу и длящийся 14 календарных дней, в течении которого застрахованное лицо может отказаться от участия в Программе страхования, подав письменное заявление в адрес банка, и вернуть уплаченные за участие в программе страхования денежные средства. 

Несмотря на то, что Правила страхования содержат условия добровольного отказа от страхования, истец в установленный законом срок с заявлением не обращалась в банк или в страховую компанию. В данном случае отказываясь от страхования по истечению периода «охлаждения» истец утратил право на возврат страховой премии. 

Страхование жизни и здоровья заемщика являлось добровольным и допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оснований полагать, что истец был лишен права выбора, не имеется, поскольку своей волей заключил договора страхования.

В силу части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. На основании абзаца 1 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно части 2 и части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абзаца 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец обратился в банк с заявлением о досрочном отказе от договора страхования лишь ДД.ММ.ГГГГ, по истечении установленного законом 14 дневного срока.

Довод истца о том, что услуга страхования носить длящийся характер и отказаться от договора страхования застрахованное лицо имеет право весь период действия договора с возвратом части оплаченного вознаграждения необъективен и не основан на действующем законодательстве. Поскольку при заключении договора стороны определили стоимость услуги - размер комиссии за подключение с программе страхования, а также то, что она уплачивается единоразово за весь срок кредита, следовательно, банком услуга по присоединению к программе страхования оказывалась не периодически, а оказана ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом и в полном объеме. Исполнителем фактически понесены расходы в размере суммы уплаченной комиссии.

Таким образом, при предоставлении кредита банком предоставлялось истцу право на заключение кредитного договора, как с условием страхования, так и без такого условия. Размер страховой премии истцу был известен, а заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика носило добровольный характер и являлось дополнительным способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает права истца как потребителя.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании части страховой премии, и производные от него требования о компенсации морального вреда, штрафа подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 в лице ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, к акционерному обществу «Райффайзенбанк»» о взыскании денежных средств в счет оплаты вознаграждения за услуги по программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Авиастроительный районный суд города Казани.

Судья: А.Х. Закирова