Дело № 2-1307/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2018 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Шадриной Т.В., при секретаре Смирновой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 74 222 руб. 68 коп. и судебных расходов.

В исковом заявлении представитель ПАО КБ «Восточный» указал, что 13.05.2011 между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования № на сумму 99 991 руб. до востребования под 28 % годовых, с условием погашения задолженности путем выплаты ежемесячных платежей по графику погашения включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, зачислив денежные средства на расчетный счет, открытый на имя ФИО1 Однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. По состоянию на 09.07.2018 за ответчиком числится задолженность в сумме 74 222 руб. 68 коп., из которых: 48 756,82 руб. - основной долг, 25 465,86 руб. – проценты за пользование кредитом. Указанная задолженность образовалась за период с 10.01.2015 по 09.07.2018. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в общей сумме 74 222 руб. 68 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 426 руб. 68 коп.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве указал, что с заявленными требованиями не согласен, поскольку полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, материалы дела о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 13.05.2011 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение кредита № на сумму 100 000 руб. на срок «до востребования» под 28 % годовых на условиях ежемесячного погашения кредита и процентов в соответствии с выпиской, направляемой Банком (л.д. 15-20). 

Кредитный договор был заключен на основании заявления заемщика (л.д. 15-20), анкеты заявителя (л.д. 22), Общих условиях потребительского кредита (л.д. 47-48), в которых ответчик выразил согласие с условиями кредитного договора, обязался их соблюдать.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, применительно к положениям ст.ст.433, 435, 438 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки из лицевого счета (л.д. 23-46) следует, что ответчик взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на 09.07.2018 за ответчиком числится задолженность в сумме 74 222 руб. 68 коп., из которых: 48 756,82 руб. - основной долг, 25 465,86 руб. – проценты за пользование кредитом. Указанная задолженность образовалась за период с 10.01.2015 по 09.07.2018, что подтверждается представленным расчетом (л.д. 9-14).

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям. При этом ответчик полагает, что исчисление срока исковой давности подлежит с момента оплаты им последнего платежа, т.е. с 29.01.2015. 

Банк, возражая по поводу заявленного ответчиком ходатайства, ссылается на условия договора, предусматривающие обязанность заемщика погасить в полном объеме задолженность по договору с момента направления заключительного счета-выписки. Поскольку заключительный счет-выписка был направлен в адрес ответчика 01.06.2018, срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты. 

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как следует из условий кредитного договора, а также типовых условий кредитования (л.д. 17-18), ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита (2% от суммы кредита на конец расчетного периода), возвращаемую в каждый процентный период. 

Таким образом, исходя из условий договора следует, что погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем периодического размещения денежных средств на счете в размере не менее суммы минимального платежа, состоящего как из процентов, так и суммы основного долга. 

При этом, несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Данные обстоятельства также подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 9-14). 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из правовой позиции, изложенной в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 N 15/18 (действовавшего в период заключения договора займа) следует, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержится в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

На основании вышеуказанных правовых норм и правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении Пленума, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Из материалов дела № 2-749/2016 видно, что заявление о выдаче судебного приказа Банком сдано в отделение почтовой связи 28.11.2016, 06.12.2016 выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 кредитной задолженности, который впоследствии определением мирового судьи от 13.12.2016 был отменен. 

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредиту ответчиком был произведен 29.01.2015. 

В соответствии с условиями кредитного договора дата начала платежного периода определена - 14 число каждого месяца с продолжительностью платежного периода в течение 20 дней.

Ответчик прекратил оплату кредита с платежа (февраль 2015), срок оплаты которого истек 06.03.2015, соответственно срок исковой давности по взысканию данного платежа с учетом продления срока на период судебной защиты до момента отмены судебного приказа (с 28.11.2016 по 13.12.2016 - 16 дней) истек 22.03.2018.

Настоящий иск передан истцом в отделение почтовой связи 09.10.2018, то есть за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа (после 13 декабря 2016), соответственно, в силу ст. 196, 204 ГПК, срок исковой давности по требованиям о взыскании платежей, обязанность по оплате которых наступила ранее 09.10.2015, истек.

С учетом данных обстоятельств доводы ответчика о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании общей суммы задолженности необходимо исчислять с 29.01.2015, т.е. с момента оплаты им последнего платежа, суд считает несостоятельными. Как установлено судом, спорный кредитный договор не расторгнут, является действующим.

Также по указанным выше основаниям суд не принимает во внимание доводы истца о необходимости исчисления срока исковой давности по всем требованиям с 01.06.2018, т.е. с момента направления Банком в адрес ответчика заключительного счета-выписки.

Действительно, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2.9 типовых условий кредитования счета, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что с целью полного погашения задолженности клиентом Банк выставляет ему заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. В заключительном счете-выписке указывается заключительный обязательный платеж, который клиент обязуется внести в течение 60 дней со дня выставления Банком заключительного счета-выписки. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако в ходе судебного заседания каких-либо доказательств, подтверждающих факт направления ответчику заказным письмом с уведомлением заключительного счета-выписки от 01.06.2018 истцом не представлено, факт получения данного требования ответчик в своих письменных возражениях оспаривает, а соответственно с учетом требований ст. 55-56, 67 ГПК РФ суд считает, что указанные выше доводы истца своего подтверждения не нашли.

Таким образом, с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, требования истца подлежат частичному удовлетворению, по тем требованиям, срок оплаты которых наступил после 09.10.2015.

В соответствии с ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности по состоянию на 09.07.2018 (л.д. 9-14), из которого следует, что размер суммы основного долга при надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по договору по состоянию на 09.10.2015 составляет 32710,87 руб., размер процентов за пользование кредитом с 09.10.2015 по 09.07.2018 составляет 16 041 руб. 65 коп.

Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика с учетом требований ст. 196, 200 ГК РФ, составляет 48 752 руб. 52 коп. 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии с ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как видно из платежного поручения (л.д. 6) истцом при подаче настоящего иска оплачена госпошлина в размере 2 426 руб. 68 коп.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 593 руб. 95 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 13.05.2011 в сумме 48 752 руб. 52 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 1593 руб. 95 коп., а всего 50 346 руб. 47 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись)

Копия верна.

Судья: