Дело № 2-1394/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего – судьи Ильиной Н.Н.,

при секретаре – Анчуковой Н.В., 

с участием ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

10 сентября 2018 года

гражданское дело по иску 

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в лице своего представителя ФИО3, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования мотивирует тем, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка были приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

23 июня 2012 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 134210,53 руб. под 33% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. 

Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

В соответствии с «Разделом Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24 мая 2014 года, на 13 июля 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1505 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 24 июля 2012 года, на 13 июля 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1927 день. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 96411,66 руб.

По состоянию на 13 июля 2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 214601,56 руб., в том числе: просроченная ссуда –105959,49 руб., просроченные проценты – 29701,28 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 26897,79 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 52043 руб.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. 

На основании изложенного, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 сумму задолженности в размере 214601,56 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5346,02 руб.(л.д.2).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, дополнительно пояснив, что с момента заключения кредитного договора до 2013 года она исправно оплачивала кредит. Ей были известны порядок и сроки погашения кредита, общая сумма кредита и процентов за пользование им, подлежащие выплате банку, размер неустойки при нарушении обязательств по договору. В 2013 году был нестабильный заработок, вследствие чего она не смогла оплачивать кредит на условиях заключенных с банком. При обращении в банк ей было отказано в реструктуризации долга. На письменные обращения в банк, ответов не поступало. Она согласна с тем, что просроченная ссудная задолженность и просроченные проценты по состоянию на 13.07.2018 года составляет 105959,49 руб., и 29701,28 руб., соответственно, и на взыскании данных сумм в пользу банка не возражает. Что касается штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 26897,79 руб., и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 52043 руб., то считает их несоразмерными последствиям нарушенного обязательства и просит суд снизить указанные суммы до разумных пределов, о чем представлено заявление (л.д.47). 

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

При этом, исходя из п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления-оферты 23 июня 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», и ФИО2, являющимся заемщиком, был заключен договор о потребительском кредитовании № (л.д.11,13-16). 

По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 134210,53 руб. с процентной ставкой 33% годовых на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором. 

В соответствии с п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Условия кредитования) (л.д.19-20), предоставление заемщику кредита осуществляется путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

В силу п.п.3.5, 3.6 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. 

Согласно п. 3.7 Условий кредитования списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату определённую Графиком платежей, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты Графика оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы основного долга по кредиту; на уплату неустойки (штраф, пеня); на уплату процентов, начисленных за текущий период платежей, на уплату суммы основного долга за текущий период платежей; на уплату иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или данным договором (п. 3.12 Условий кредитования).

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

При этом, на основании п. 5.4 Условий кредитования, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете, открытом в банке на основании заявления-оферты, на погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании (включая суммы кредита (части кредита),процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта. 

Исходя из п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

При заключении договора о потребительском кредитовании № от 23.06.2012 года ФИО1 была ознакомлена с его условиями и Графиком осуществления платежей, о чем свидетельствует её подпись в них и ей в судебном заседании не оспаривалось. 

Кредит в сумме 102000 руб. был зачислен на счет ФИО1 указанный ей в разделе Д заявления-оферты, 23 июня 2012 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-10) и показаниями, данными ей в судебном заседании. 

Как следует из раздела Г и Графика осуществления платежей, ФИО1 должна была ежемесячно не позднее 23-25 числа каждого месяца, начиная с 23 июля 2012 года, вносить денежные средства на банковский счет, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», в счет погашения кредита и процентов за пользование им в общей сумме 4592,69 руб., последний платеж в сумме 4759,80 руб. (л.д.12). 

Всего, начиная с 23 июля 2012 года по 23 июня 2017 года, ФИО1 должна была внести на банковский счет в счет погашения кредита и процентов за пользование им 275728,51 руб., в то время как внесла 96411,66 руб., что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании. 

Данный факт подтверждается расчетом задолженности (л.д.6-7) и выпиской по счету (л.д.8-10). 

22 декабря 2017 года в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.21-25), которое до настоящего времени ей не исполнено. 

Согласно расчету задолженности (л.д.6-7) по состоянию на 13 июля 2018 года просроченная ссуда составила 105959,49 руб., просроченные проценты – 29701,28 руб.

Учитывая тот факт, что расчет задолженности ответчиком ФИО1, в судебном заседании не оспаривался, неучтенные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

В связи с чем, просроченная ссуда в сумме 105959,49 руб. и просроченные проценты в сумме 29701,28 руб. подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», с чем та была согласна. 

В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как следует из расчета задолженности, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 26897,79 руб., за просрочку уплаты процентов – 52043 руб. (л.д.6-7).

Между тем, суд не может согласиться с суммой штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов ввиду следующего.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им, заявление ответчика о снижении размера штрафных санкций (л.д.47).

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования), а также то, что ФИО1 принимала меры к погашению задолженности по кредитному договору.

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 штрафных санкции за просрочку уплаты кредита до 5000 руб., за просрочку уплаты процентов до 5000 руб. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 5346,02 руб., понесенные по платежному поручению № от 27.02.2018 года, № от 19.07.2018 года (л.д.4-5).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от 23 июня 2012 года в сумме 145660 (сто сорок пять тысяч шестьсот шестьдесят) руб. 77 коп., в том числе : просроченная ссуда – 105959,49 руб.; просроченные проценты – 29701,28 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 5000 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5000 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5346 (пять тысяч триста сорок шесть) руб. 02 коп.

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 21897,79 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 47043 руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 14 сентября 2018 года. 

Председательствующий - Ильина Н.Н. 

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.