Дело № 2-176/2019 г. Выборг 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2019 года.

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Вериго Н. Б.,

при секретаре Саидовой Х. К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным, 

установил:

ФИО1 обратилась суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования № от 07.03.2018 г. с ПАО КБ «Восточный» незаключенным.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 07.03.2018 между ней и ПАО КБ «Восточный» (далее банк) заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями договора ей предоставляется кредит в размере 5500 руб., с процентной ставкой 32,5%, общая стоимость кредита 5806,46 руб. К кредитному договору ей выдали кредитную карту № со сроком действия до февраля 2023 года, специалист банка сказал, что денежные средства поступят на карту.

16.04.2018 г. она обратилась в филиал банка в гор. Выборге, за получением выписки операций по моему текущему банковскому счету, согласно выписке по операциям клиента за период с 07.03.2018 по 16.04.2018 года, 07.03.2018 года на её счет поступили денежные средства в размере 5500 руб., в этот же день 07.03.2018 банк снял комиссию за выдачу карты в размере 5000 руб., 07.04.2018 года банк снял комиссию за sms информирование 59 руб. В итоге денежными средствами банка она так и не воспользовалась, так как остаток по счету составил 441 руб., согласно указанной выписке. Карту банка она не активировала, денежные средства не получала.

Считает действия банка незаконными, так как банк не выполнил условия договора, а именно не предоставил ей денежные средства в соответствии с договором кредитования № от 07.03.2018 года, почти всю сумму банк оставил себе, списав их на комиссии, денежными средствами банка она так и не воспользовалась, но при этом её телефон постоянно атакуют сотрудники банка с требованиями но погашению задолженности по кредиту и угрозами расправы.

В результате заключения договора кредитования № от 07.03.2018 года, она не получила денежных средств на которые рассчитывала и осталась должна банку 5806,46 руб., это существенно ухудшает её финансовое положение.

Принимая во внимание поведение сторон после подписания договора, а также учитывая тот факт, что кредит не был получен ею, следует признать, что общая воля сторон не была направлена на заключение договора о предоставлении кредита, поскольку как кредитор, так и она (заемщик) не предпринимали мер по согласованию существенных условий договора и его исполнению.

Факт подписания договора сам по себе без учета других обстоятельств по делу не может свидетельствовать о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям договора и служить достаточным и достоверным доказательством заключения кредитного договора.

При таких данных, когда Банк не выдавал ей денежные средства, а она не получала их и не вносила плату за предоставление кредита, она полагает, что кредитный договор может быть признан незаключенным.

Истец ФИО1 извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ранее в ходе рассмотрения дела требования поддерживала, просила удовлетворить.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представитель в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме. 

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представитель в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении требований.

Суд, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.03.2018 г. между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор № по тарифу «Кредитная помощь».

При обращении истца был открыт банковский счет № согласно тарифному плану «Кредитная помощь» и зачислена сумма кредита на текущий банковский счет.

Договор, заключенный между истцом и ответчиком, по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

С данными условиями истец была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует её подпись.

Кроме того, 21.03.2018 г. истцу так же был открыт текущий банковский счет согласно тарифному плану «Финансовый консультант».

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности- отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами» осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и окладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включал ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Также, банк, в свою очередь, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года).

Из материалов дела следует, что при заключении смешанного договора, истцу было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета.

07.03.2018 г. согласно распоряжению истца ответчик перевел сумму 5500 руб. со счета № (тарифный план «Кредитная помощь») на счет № (тарифный план «Финансовый консультант»).

В соответствии с тарифным планом «Финансовый консультант» плата за оформление основной карты составляет 5 000 руб. С указанными тарифами истец был ознакомлен.

При этом у истца была возможность оплатить стоимость выпуска карты за счет собственных средств, однако клиент принял решение о переводе денежных средств с иного счета.

По условиям данного тарифа («Финансовый консультант») ответчик выплачивает истцу Cash-back (кэш-бэк) в размере 1,5% / 1% при проведении расчетов в организациях торговли, а также начисляет процент на остаток на данном счете от 2 % / 7,5 % годовых. Банк не обязан при заключении договора банковского счета устанавливать указанные условия. Таким образом, условия о выплате истцу Cash-back и начислении процента на остаток создают для него дополнительное благо и полезный эффект, выражающий в дополнительном доходе.

Доводы истца о том, что она не получала денежные средства по тарифному плану «Кредитная помощь», опровергается материалами дела.

Предоставленным лимитом кредитования истец воспользовалась, что подтверждается заявлением на перевод денежных средств.

Вся необходимая и достоверная информация об услугах, предоставляемых ответчиком, была предоставлена истцу своевременно. С указанной информацией истец была ознакомлена и согласна.

Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед потребителем-истцом, выдав заемщику суммы кредита в полном размере.

Истец в свою очередь не исполнила обязательства по погашению задолженности, сумма основного долга и начисленных процентов истцом не оплачена.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Из толкования вышеуказанных нормативных положений следует, что к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что кредитный договор истцом подписан, договор ответчиком исполнен в полном объеме, а именно, денежные средства перечислены на счет истца.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с тарифами по кредиту, тарифами по текущему счету, условиями кредитного договора, о полной стоимости кредита, о чем имеется его подпись в заявлении на предоставление кредита.

Положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", кредитный договор не содержит.

Учитывая, что при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, по всем существенным условиям договора было достигнуто соглашение, договор ответчиком исполнен, то оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Доказательств, опровергающих установленные судом обстоятельства, истцом не представлено, в ходе рассмотрения дела не добыто, в связи с чем, требования истцовой стороны о признании договора кредитования № № от 07.03.2018 г. с ПАО КБ «Восточный» незаключенным, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования № от 07.03.2018 г. с ПАО КБ «Восточный» незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд.

Судья: Н. Б. Вериго