Дело № 2-4118/2018 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Уфа 12 июля 2018 года

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего Казбулатова И.У.,

при секретаре Максютовой Р.Р.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование иска, указав, что 26.07.2017г. между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) и истцом подписано Соглашение № об индивидуальных условий кредитования (далее - Соглашение) по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 465000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых.

До подписания Соглашения Банк предоставил на подписание«21» июля 2017г. (день недели пятница) заявление на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ( далее - Программа страхования №1). В данном заявлении на страхование принимал участие АО «Россельхозбанк» по распространению на истца условий Договора страхования (пункт 3 Программы страхования №1). Страховая плата составила 57543,75рублей (пункт 3). Срок страхования составил 60 мес. Выгодоприобретателем машинописным текстом по программе страхования был указан Банк (пункт 4).За сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий страхования Банк удержал из суммы страховой платы - вознаграждение (пункт 3). Сумма вознаграждения и сумма страховой премии в заявлении указаны не были - отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно либо в годовом выражении не соответствуют требованиям ст.ст.10-12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), должен нести ответственность в том числе в виде возмещения убытков. 26.07.2017 г. в Соглашении (пункт 15) появилась информация (21.07.2017 г. подписано заявление), что вознаграждение банка составляет сумму 48592,50 рублей. 

27.07.2017г.(четверг) истец отказался в одностороннем порядке от участия в программе страхования, в адрес банка и страховой компании были направлены соответствующие заявления о возврате уплаченной суммы в размере 57543,75 рублей. Стороны проигнорировали данное требование.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 48 592,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 161,47 руб., штраф в размере 35 644 руб.; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» денежные средства в размере 8 951,25 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 582,38 руб., штраф в размере 9 851 руб.; взыскать солидарно с ответчиков судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 17 000 руб. в равных долях. 

Из возражения ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» следует, что участниками правоотношения по страхованию жизни и здоровья ФИО2 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается заявлением от 21.07.2017 г. на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором и Программой страхования иное не предусмотрено. 

В судебное заседание истец ФИО2, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, направил в суд своего представителя. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. 

Таким образом, суд считает, что ответчики надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, в силу ч. 1 ст. 233 ГПК Российской Федерации, учитывая, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, суд, вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно части 2 статьи 934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Часть 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно части 2 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 3 статьи 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Пункт 2 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора (абз.3 п.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе (абз.2 п.3 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно п.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года потребитель не обладает специальными познаниями в области кредитования и страхования, предоставление ему недостоверной или искаженной информации является не допустимым нарушением со стороны предпринимателя-исполнителя.

Согласно п. 4 Обзора ВС РФ от 22.05.2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства может выступать добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Как следует из дальнейшего текста Обзора, речь идет о страховании заемщиком жизни и здоровья (договоре личного страхования).

Поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом перечень способов обеспечения носит примерный характер (ст. 329 ГК РФ), кредитор и заемщик вправе по обоюдному согласию предусмотреть в качестве способа обеспечения страхование жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков заемщика, отразив данное условие в кредитном договоре.

Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-ФЗ).

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и истцом подписано Соглашение № об индивидуальных условий кредитования по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 465000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых.

До подписания Соглашения Банк предоставил на подписание 21.07.2017г. истцу заявление, которое им подписано в эту же дату, на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Согласно пункту 3 Программы страхования №1 страховая плата составила 57543,75 рублей. Банк поставил истца в известность о наличии вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий страхования, которую Банк удерживает из суммы страховой платы – вознаграждение.

Между тем, сумма вознаграждения и сумма страховой премии в заявлении не указаны - отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно либо в годовом выражении не соответствуют требованиям ст. 10-12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе, в виде возмещения убытков.

При этом, данная сумма указана в пункте 15 Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования, где указано, заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 48592,50 рублей. 

В нарушении положений ст. 8,10,12 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 3 и 7 ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), п.2 ст. 942, 954 ГК РФ, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Центрального Банка Российской Федерации «По вопросу осуществления потребительского кредитования» от 29.12.2007 г. №228-Т банк на момент предложения-оферты, подключиться к программе страхования осуществленной 21.07.2017, т.е. за 6 дней до подписания кредитного соглашения, не довел до заемщика-потребителя стоимость (цену) услуги за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты в рублях.

Дополнительно в нарушение требования о предоставлении необходимой информации до заемщика-потребителя истцу не была доведена разница между размером вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе, а также размером страховой премии подлежащей оплате страховой компании за заключение Договора страхования в отношении заемщика (Застрахованного лица) от общей цены (стоимости) услуги по Программе, что является ограничением прав потребителя по предоставлению полной и необходимой информации для совершения полноценного и взвешенного выбора. 

При этом, имеются явные признаки злоупотребления правом в действиях ответчика, который перечислив страховщику 8 951,25 руб., оставил в качестве прибыли, так как никаких затрат документально суда не подтвердил, 48592,50 руб., что экономически не может быть выгодно для истца.Необходимо обратить внимание, что до заемщика не доведен размер страховой суммы (страховой выплаты), подлежащий выплате, как он добросовестно предполагал, подлежащей выплате ему, а в случае его смерти наследникам подлежащем выплате при наступлении страхового события (п.2 ст. 942 ГК РФ).

Подобное является ограничением на предоставление необходимой информации потребителю, не обладающему специальными знаниями в области страхования (п.4 ст. 12, п. 44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

27.07.2017 г. истец направил в адрес ответчиков заявление в котором отказался в одностороннем порядке от участия в программе страхования, с просьбой о возврате уплаченной суммы в размере 57543,75 рублей. 

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ)., вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с Договором страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов, заключенным между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» разработаны Условия добровольного коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является АО «СК «РСХБ-Страхование», а "страхователем" –АО «Россельхозбанк».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии АО «Россельхозбанк» за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с инв.1,2 гр. в результате несчастного случая и болезни, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни.

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, к тому же договор личного страхования не может заключаться между юридическими лицами без участия в нем физического лица, так как страховыми рисками будут являться смерть и инвалидность. В данной сути правоотношений банк является лишь посредником, так как он не может обладать качествами в виде жизни и здоровья, чтобы выступать в качестве страхователя данных рисков.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов АО «Россельхозбанк», понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна была возложена на АО «Россельхозбанк». АО «Россельхозбанк» реальных расходов не доказал, истец услугой не воспользовался, отказался в течение пяти рабочих дней, соответственно комиссия в виде вознаграждения банку также должна быть возвращена истцу. Согласно законодательству, потребитель имеет право отказаться от договора оказания услуг и потребовать обратно уплаченную сумму за услуги за вычетом понесенных расходов исполнителем. Такое право предусмотрено ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ч. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец отказался от исполнения договора возмездного оказания услуг, направив в адрес ответчика соответствующее заявление. Со стороны ответчика понесенных расходов не было, в связи с чем, суд считает, взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму в размере 48 592,50 рублей.

Изложенное согласуется с правовой позицией, содержащейся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому ничтожными являются условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В пунктах 1 и 2 статьи 450.1. Кодекса указано, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как следует из содержания ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ч. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, данные нормы возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить фактические расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласие истца с условиями договора при его заключении не лишает его предусмотренного законом права на последующий односторонний отказ от его исполнения.

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию сумма в размере 8 951,25 рублей в пользу истца.

Причинённый моральный вред, связанный с незаконным удержанием денежных средств, а также выраженный в игнорировании обращений истца добровольно возвратить страховую плату, с учетом необходимости обращения в суд, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые суд считает взыскать в размере 2 000 рублей с АО «Россельхозбанк» и 1 000 рублей с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» согласно ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3101,59 руб., исходя из суммы 48 592,50 руб. и периода пользования, начиная с 26.07.2017 (дата получения от истца денежных средств ) до даты подачи иска 10.05.2017.

Задолженность

Руб.

Начало периода

Окончания периода

Дни

Процентная ставка %

Проценты

Руб.

48592,50

26.07.2017

17.09.2017

54

9

657,01

48592,50

18.09.2017

29.10.2017

42

8,5

475,27

48592,50

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25

538,18

48592,50

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75

577,78

48592,50

12.02.2018

25.03.2018

42

7,5

419,36

48592,50

26.03.2018

10.05.2018

46

7,25

443,99

Всего 3101,59 руб.

Требования истца, основанные на положениях Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в установленный законом срок и в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были, суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк», штраф в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 26847,05 руб. (48592,50 руб. + 3101,59 руб. +2000 руб.) х 50%.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» согласно ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 571,35 руб., исходя из суммы 8951,25 руб. и периода пользования, начиная с 26.07.2017 (дата получения от истца денежных средств ) до даты подачи иска 10.05.2017.

Задолженность

Руб.

Начало периода

Окончания периода

Дни

Процентная ставка %

Проценты

Руб.

8951,25

26.07.2017

17.09.2017

54

9

119,19

8951,25

18.09.2017

29.10.2017

42

8,5

87,55

8951,25

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25

99,14

8951,25

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75

106,43

8951,25

12.02.2018

25.03.2018

42

7,5

77,25

8951,25

26.03.2018

10.05.2018

46

7,25

81,79

Всего 571,35 руб.

Требования истца, основанные на положениях Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в установленный законом срок и в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были, суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк», штраф в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере с штраф в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 5261,30 руб. (8951,25 + 571,35 руб. + 1000 руб.) х 50%.

Далее в соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом разумности возмещению подлежат расходы ФИО2 по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб., по 5000 руб. с каждого из ответчиков.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ и с учетом положений ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика АО «Россельхозбанк», не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2050,82 руб., а с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 700 руб. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 48 592,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3101,59 руб., штраф в размере 26847,05 руб. 

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование»в пользу ФИО2 денежные средства в размере 8 951,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 571,35 руб., штраф в размере 5261,30 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину 2050,82 руб.

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 700 рублей.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Председательствующий: п/п И.У. Казбулатов

Верно: судья Казбулатов И.У.