Дело №2-1137/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017 года город Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Соколовой Н.М.,

при секретаре Малаховой А.А.,

с участием представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по

первоначальному иску Банка ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску ФИО1 к Банку ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о защите прав потребителей,

установил:

Банк ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что Дата между Банком ЗАО «Церих» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 80 488,06 рублей на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита установлен до Дата.

Согласно условиям договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере: 330,04% годовых с даты предоставления кредита по Дата; 25% годовых с Дата по Дата. Периодичность погашения платежей ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Между Банком ЗАО «Церих» и ООО «Русские Финансы Запад» (далее ООО «РФЗ») было заключено соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от Дата, в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как платежный агент.

С февраля 2016 от ООО «РФЗ» не поступали принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению организацией Банк «Церих» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № от Дата, и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банк «Церих» (ЗАО) в адрес заемщика направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов ФИО1 перестала исполнять. За заемщиком числится неоднократная просрочка платежей. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность составляет с Дата по Дата. По состоянию на Дата задолженность ФИО1 - 92 820,45 рублей, из которых 80 188,06 рублей - основной долг; 9 927,53 рублей - задолженность по процентам; 1592,26 рублей - пени на сумму непогашенного основного долга; 1 112,61 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов.

Банк ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил суд взыскать с ФИО1 кредитную задолженность всего в размере 92 820,45 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 984,61 рублей.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела Банк ЗАО «Церих» исковые требования увеличил, просил суд взыскать с ФИО1 кредитную задолженность в размере 125 966,1 рублей.

В настоящее судебное заседание представитель Банка ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель Банка ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» предоставил возражения на встречное исковое заявление, в котором указал, что в соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, целью использования заемщиком потребительского кредита являлось погашение задолженности заемщика по договору займа№, заключенного между заемщиком и ООО «Русские Финансы Запад» Дата. Заемщик поручил банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет 40№, открытый ООО «Русские Финансы Запад» в Банк «Церих» (ЗАО), с назначением платежа «погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» 21.09.2015». Списание денежных средств со счета заемщика осуществлялось на основании банковских ордеров. Таким образом, вся сумма кредита направлялась на счет ООО «РФЗ» в соответствии с целями использования, при этом денежные средства заемщик не получал.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к Банку ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Русские Финансы Запад» о защите прав потребителей. Указала, что Дата между ФИО1 и ООО «Русские Финансы Запад» было заключен договор потребительского займа № на сумму 60 000 рублей. В договору были прописаны условия погашения займа, проценты. ФИО1 добросовестно исполняла условия договора. Договор не отменялся, дополнительное соглашение к нему не заключалось. Позднее Дата ФИО1 подписала договор с Банк «Церих» (ЗАО) №. Однако никакого платежного документа о выдаче кредитной суммы ответчиком не представлено. ФИО1 было всего выплачено 70 800 рублей в ООО «Русские Финансы Запад». ФИО1 полагает, что с ее стороны с Банком «Церих» (ЗАО) не возникло никаких обязательств. Заемщик не был уведомлен в письменной форме о переходе прав кредитора к другому лицу. По новому договору ФИО1 денежные средства от Банка «Церих» (ЗАО) не получала, она надлежащим образом исполняла обязательства перед ООО «Русские Финансы Запад». ФИО1 просила суд признать договор № от Дата, заключенный с Банком «Церих» (ЗАО) недействительным. Взыскать с ООО «Русские Финансы Запад» денежные средства в размере 70 800 рублей.

В настоящее судебное заседание ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Ранее в судебных заседаниях ФИО1 частично признавала требования банка, поясняла, что согласна с суммой взыскиваемой задолженности. Последний платеж был осуществлен в марте 2016, поскольку не знала на какой счет банка необходимо вносить денежные средства. После предъявления встречных исковых требований, в удовлетворении требований Банку «Церих» (ЗАО) просила отказать в полном объеме.

В настоящем судебном заседании представитель ФИО1 - ФИО2 просила суд в удовлетворении первоначальных исковых требований Банку ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать в полном объеме, встречные исковые требования удовлетворить, по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении.

Суд, выслушав представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1 - ФИО2, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов гражданского дела следует, что Дата между Банком ЗАО «Церих» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 80 488,06 рублей на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита установлен до Дата.

Согласно условиям договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере: 330,04% годовых с даты предоставления кредита по Дата; 25% годовых с Дата по Дата. Периодичность погашения платежей ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Дата между Банком ЗАО «Церих» и ООО «Орловское кредитное агентство» было заключено соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», в соответствии с которым ООО «Орловское кредитное агентство» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как платежный агент.

Настоящее соглашение определяло условия взаимодействия Банка и Банковского платежного агента в связи с осуществлением Банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведение идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма. 

Банковский платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщика наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщика перед банком. Перечисление платежей в банк производилось Банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с Регламентом взаимодействия между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» от Дата.

Дополнительным соглашением № от Дата изменено наименование ООО «Орловское кредитное агентство» на ООО «Русские Финансы Запад».

В соответствии с приказом Банка России от Дата №ОД-674 с Дата у кредитной организации Банк «Церих» (ЗАО) г. Орел, отозвана лицензия на осуществление банковских операций и Приказом Банка России от Дата №ОД-675 назначена временная администрация по управлению кредитной организации.

В соответствии со ст. 183.11 ФЗ от Дата 3127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», полномочия исполнительных органов кредитной организации Банка «Церих» (ЗАО) реализует временная организация.

В рамках осуществления полномочий, предоставленных вышеуказанным ФЗ, временной администрацией по управлению кредитной организацией было установлено, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» с февраля 2016 не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями Соглашения от Дата № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом».

В связи с чем, в адрес ответчика ФИО1 Временной Администрацией по управлению кредитной организацией Дата было направлено Уведомление о том, что денежные средства, перечисленные в погашение кредитов на расчетный счет ООО МФО «Русские Финансы Запад» или внесенные в кассу, в Банк «Церих» (ЗАО) не поступили и поступать не будут. В связи с указанными обстоятельствами, Банк «Церих» (ЗАО) приостанавливает действие условий вышеуказанного Соглашения, с Дата ООО МФО «Русские Финансы Запад» не имеет право принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банком «Церих» (ЗАО).

В целях минимизации негативных правовых рисков и возникновения просроченной кредитной задолженности, ФИО1 было предложено перечислять платежи безналичным путем напрямую в Банк «Церих» (ЗАО) через любую кредитную организацию по предложенным реквизитам.

Дата Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», Конкурсным управляющим Банк «Церих» (ЗАО) в адрес ФИО1 повторно было направлено уведомление о наличии задолженности по кредиту, а также банковские реквизиты Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» для перечисления денежных средств.

Денежные средства ФИО1 в добровольном порядке Банку «Церих» (ЗАО) не возвращены. Сумма задолженности составляет 125 966,19 рублей, из которых основной долг - 80 188,06 рублей, задолженность по процентам - 32 534,79 рублей, пени на сумму непогашенного основного долга - 3 354,73 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов - 9 888,61 рублей.

Об уменьшении размера пени ФИО1 не заявляла. При таких обстоятельствах, исковые Банк «Церих» (ЗАО) суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Встречные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьей 10 Закона Российской Федерации от Дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Материалами дела бесспорно подтверждено, что при заключении договора с Банком «Церих» (ЗАО) ФИО1 была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о договоре, договор был заключен на условиях, содержащихся в Заявлении, индивидуальных Условиях.

К доводам ФИО1 о том, что она подписала договор потребительского кредита № № от Дата, находясь под влиянием обмана и существенного заблуждения, осталась в неведении относительно лица, с которым вступает в сделку, реальной цели подписания договора, не обращалась в Банк «Церих» (ЗАО) с заявлением о выдаче ей кредита, суд относится критически.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что целями использования Заемщиком потребительского кредита является: погашение задолженности Заемщика по Договору займа №, заключенному между Заемщиком и ООО «РФЗ» 21.09.2015г.

В материалах гражданского дела имеется Заявление о предоставлении потребительского кредита в Банк «Церих» (ЗАО) в котором ФИО1, ознакомившись с «Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк «Церих» (ЗАО) и «Общими условиями договора потребительского кредита» просит Банк «Церих» (ЗАО) рассмотреть представленные ею документы и предоставить ей кредит на следующих условиях: сумма кредита 80 488,06 рублей; процентная ставка за пользование заемными средствами 330,04% с даты предоставления кредита по Дата; 25,00% годовых с Дата по Дата; срок пользования заемными средствами 24 месяца.

ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями предлагаемого к заключению и выбранного ей договора потребительского кредита, проинформирована о возможности и порядке изменений его условий по инициативе сторон, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, а также с нарушением условий договора.

ФИО1 подтвердила, что сведения, указанные в данном заявлении и анкете, являются достоверными на дату составления данного заявления.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий Договора Заемщик подтвердила, что заключает Договор потребительского кредита, не находясь под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно п. 19 условий договора потребительского кредита для предоставления Заемщику кредита Банк обязан открыть Заемщику Банковский счет (текущий счет в валюте Российской Федерации). Все операции по этому Банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие Банковского счета, зачисление на Банковский: счет Заемщика потребительского кредита и исполнение поручения Заемщика по переводу полученных денежных средств, закрытие счета, осуществляются бесплатно. За совершение иных операций по Банковскому счету Банком взимается комиссия согласно тарифам Банка, действующим на момент совершения таких операций.

Заемщик поручает Банку направить всю сумму кредита со счета Заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет 40№, открытый ООО «Русские Финансы Запад» в Банк «Церих» (ЗАО), с назначением платежа «Погашение задолженности Заемщика по Договору займа №, заключенного между Заемщиком и ООО «РФЗ» 21.09.2015».

Заемщик поручает Банку все денежные средства, попадающие на Банковский счет Заемщика после предоставления Кредита и исполнения первого распоряжения Заемщика, направлять на погашение задолженности по настоящему Договору. Списание денежных средств со счета Заемщика осуществляется на основании банковских ордеров.

Заемщик поручает Банку закрыть вышеуказанный Банковский счет Заемщика по истечении 14 дней после предоставления кредита, но не ранее даты образования нулевого остатка на Банковском счете.

Таким образом, по условиям Договора вся сумма кредита направлялась на счет ООО «Русские Финансы Запад» в соответствии с целями использования. При этом денежные средства заемщик не получает. Соглашаясь на операцию по перечислению денежных средств, ФИО1 воспользовалась услугой Банка «Церих» (ЗАО), плата за которую предусмотрена условиями договора, в связи с чем, суд полагает, что данная услуга не является навязанной.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что договор был заключен между ФИО1 и Банк «Церих» (ЗАО) без каких-либо оговорок, перевод денежных средств с банковского счета в ООО «Русские Финансы Запад» осуществлен во исполнение условий указанного договора, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрала способ получения кредитных средств в безналичной форме, а дальнейшие операции осуществлялись по его заявлению, суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований. Оснований считать нарушенными права заемщика, как потребителя, и возложении на банк обязанности по возврату уплаченной денежных средств не имеется.

Оценивая вышеизложенное, а также все доказательства в совокупности, суд считает, что в действиях ответчиков по встречному иску не имелось нарушений прав потребителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка ЗАО «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 984,61 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:

Исковые требования Банка ЗАО «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ЗАО «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» кредитную задолженность в размере 125 966,1 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 984,61 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банку ЗАО «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться 21.11.2017.

Судья Н. М. Соколова