Дело № 2- 559/2020

16RS0045-01-2020-000375-36 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года город Казань

Мотивированное решение

Изготовлено 02 марта 2020 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи С.Р.Гафуровой,

при секретаре А.С.Конкиной,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец обратился к ответчику с иском о взыскании уплаченной страховой премии в размере 322 456 рублей 00 копеек; убытков в виде процентов по кредиту в размере 37 362 рублей 49 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 25 456 рублей 35 копеек; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек; штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и банком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 3 198 970 рублей 19 копеек, под 10,9 процентов годовых, сроком на срок 84 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями данного кредитного договора в тот же день истец заключил договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования составил 84 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи кредита. Страховая премия по условиям договора страхования составила 322 456 рублей 00 копеек, и списана ДД.ММ.ГГГГ со счета истца. Страховая премия включена в сумму кредита. С учетом принятого решения истец получил кредит на условиях пониженной процентной ставки - 10,9% годовых, по сравнению с базовой, которая составляет 18 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ в банк направлено уведомление, однако требования истца не удовлетворены, по настоящее время ответ не поступил. В связи с изложенным, на основании Закона о защите прав потребителей истец считает навязанной банком услугу по страхованию, без которой он не мог получить кредит.

Представитель истца в судебном заседании уточненные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Пояснил, что в настоящее время кредитный договор исполнен, задолженность погашена.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, состоящий, согласно ст. 428 ГК РФ, из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит в ВТБ, содержащего в себе все существенные условия договора. Согласно условиям кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 3 198 970 рублей 19 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых (пункт 4 ИУ Кредитного договора), процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2. ИН Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процента годовых. Пунктом 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора по кредиту истца предусмотрена базовая процентная ставка 18%. Таким образом, с момента зачисления денежных средств на счет клиента банк не имеет право без письменного распоряжения клиента проводить какие - либо операции по счету. Согласно представленным материалам непосредственно в день заключения кредитного договора заемщик, самостоятельно принял решение о заключении со страховой компанией, известил об этом банк, о намерении быть застрахованным, проставив галочку в разделе 14 Анкеты-Заявления - согласие на подключение программы страхования. При этом, у клиента было право выбора согласиться на заключение, договора страхования, либо нет, клиент мотивированный получением кредита по более низкой ставке, чем предусмотрено базовой ставкой банка, выразил согласие на приобретение дополнительных услуг. Затем с учетом представленного Полиса Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма - 3 198 970 рублей 19 копеек, страховая премия составила 322 456 рублей 00 копеек. С данным условием истец добровольно согласился. Раздел 6 Особых условий страхования регламентирует порядок прекращения договора страхования, пунктом 6.4 условий страхования предусмотрено прекращение страхования в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай (смерть Застрахованного по причинам иным, чем НС и Б). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи. С заявлением о возврате страховой премии истец в срок, установленный Банком России, не обратился, по сведениям претензионного отдела истец с претензией в банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, за пределами установленного законом срока. Истец имел возможность произвести оплату страховых взносов как в наличной форме, так по безналичной форме, более того, помимо приобретенных услуг по страхованию, истец имел и имеет возможность приобретать товары и услуги с использованием, как кредитных средств, так и средств, находящихся на счете истца с использованием платежной карты, таким образом, распоряжаясь денежными средствами по своему усмотрению. Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, при этом обязанность личного страхования заемщика в кредитном договоре отсутствует. В кредитном договоре в пункте 23 Индивидуальных условий указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Истец, оценив предложенные банком условия кредитного договора, добровольно выбрал страхование жизни, после чего в банк предоставил Полис страхования, включив стоимость страховой премии в сумму кредита.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы, либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит в ВТБ, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 3 198 970 рублей 19 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых.

С учетом заключения договора страхования истец получил кредит на условиях пониженной процентной ставки - 10,9% годовых, по сравнению с базовой, которая составляет 18 % годовых.

В соответствии с условиями данного кредитного договора в тот же день истец заключил договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования составил 84 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцу выдан полис по программе «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма страховой суммы составляет 3 198 970 рублей 19 копеек, страховая премия - 322 456 рублей 00 копеек.

Страховая премия по условиям договора страхования осуществлена банком путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика со счёта истца из суммы предоставленного последним кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

Таким образом, истец, ссылающийся на недействительность кредитного договора, действует недобросовестно (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии с пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 части 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд, оценив все представленные в материалы дела доказательства, установил, что требование истца о признании спорного кредитного договора недействительным последовало после его исполнения сторонами, что свидетельствует о недобросовестности при заявлении требований о недействительности договора.

Согласно условиям кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 3 198 970 рублей 19 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых (пункт 4 ИУ Кредитного договора), процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2. ИН Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процента годовых.

Пунктом 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора по кредиту истца предусмотрена базовая процентная ставка 18%.

Истец имел возможность произвести оплату страховых взносов как в наличной форме, так по безналичной форме, более того, помимо приобретенных услуг по страхованию, истец имел и имеет возможность приобретать товары и услуги с использованием, как кредитных средств, так и средств, находящихся на счете истца с использованием платежной карты, таким образом, распоряжаясь денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, с момента зачисления денежных средств на счет клиента банк не имеет право без письменного распоряжения клиента проводить какие - либо операции по счету.

Согласно представленным материалам непосредственно в день заключения кредитного договора заемщик, самостоятельно принял решение о заключении со страховой компанией, известил об этом банк, о намерении быть застрахованным, проставив галочку в разделе 14 Анкеты-Заявления - согласие на подключение программы страхования.

При этом у клиента было право выбора согласиться на заключение, договора страхования, либо нет, клиент мотивированный получением кредита по более низкой ставке, чем предусмотрено базовой ставкой банка, выразил согласие на приобретение дополнительных услуг.

При этом указанный кредитный договор и договор страхования заключены с ФИО2 на основании его анкет-заявлений на получение кредита в банке от ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из заявления - анкеты заемщик собственноручно проставила отметку о согласии на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования. Истцу доведена вся необходимая информация об условиях программы страхования; о способе приобретения/отказа от дополнительных услуг банка; о том, что приобретение дополнительной услуги банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по договору.

В кредитном договоре в пункте 23 Индивидуальных условий указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования не было навязано истцу банком, истец добровольно и осознанно согласился на осуществление страхования путём заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Истцу была предоставлена информация о дополнительной услуге по страхованию, в том числе о её стоимости, а также право заключить кредитный договор без страхования жизни, но по повышенной процентной ставке 18,00 % годовых. Истец о желании осуществить страхование в иной страховой компании и на иных условиях не заявил.

При этом действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую услугу страхования.

Сведений о том, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий о страховании, суду не представлено.

При этом страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Ни в одном из документов, на основании которых между сторонами заключён договор потребительского кредита и осуществлено страхование истца, не содержатся условий об осуществлении страхования истца в целях получения кредита в банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

При заключении кредитного договора ответчиком предоставлены полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Сведений о том, что решение ответчика о предоставлении кредита зависело от согласия истца на страхование, не имеется.

Раздел 6 Особых условий страхования регламентирует порядок прекращения договора страхования, пунктом 6.4 условий страхования предусмотрено прекращение страхования в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай (смерть застрахованного по причинам иным, чем НС и Б); страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи.

С заявлением о возврате страховой премии истец в срок установленный Банком России, не обратился, претензия от истца в банк направлена ДД.ММ.ГГГГ, за пределами установленного законом срока. В данном случае отказываясь от страхования по истечению периода «охлаждения» истец утратил право на возврат страховой премии.

Между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего ФИО2 выдан полис страхования по программе «Лайф+», согласно которому страховая премия по данному договору составила 322 456 рублей 00 копеек, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

В качестве страховых рисков по выбранной истцом программе страхования «Лайф+» определены: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению истца в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской по счету и заявлением о перечислении истца.

Согласно пункту 14 Анкеты-Заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанной истцом - ФИО2 предоставлено право выбора на отказ от получения дополнительной услуги или согласия, истец выразил согласие, проставив галочку в разделе «ДА».

Кроме того, до заемщика была доведена информация об условиях программы страхования; о том, что отказ от приобретения дополнительной услуги по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования заемщик проинформирован.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет кредитных средств, банком были сформулированы индивидуальные условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем возможность наступления страхового случая и, соответственно, получения страховой выплаты отсутствует.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной страхователем.

Порядок и размер страховой выплаты (страхового возмещения) определен в разделе 10 Условий страхования: п.10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», инвалидность в результате НС и Б -100% страховой суммы; п.10.1.2. При наступлении страхового случая временная нетрудоспособность в результате НС и Б - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности; п.10.1.3. При наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; п.10.1.5 при наступлении страхового случая 2травма» страховая премия производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложение № к Условиям страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с, их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений приведенных норм права в их взаимосвязи следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям заключенного с ФИО2 договора страхования страховая сумма на дату его заключения договора составляет 3 198 970 рублей 00 копеек.

Из приведенного условия договора не следует, что страховая сумма тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору и не следует, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору с учетом приведенного условия полиса не привело к сокращению страховой суммы до нуля, то есть договор страхования действовать не перестал, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая, не отпала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 той же статьи).

Так, как указано выше, страховыми случаями по заключенному сторонами договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности и полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание, то досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось и не влечет такого (последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг

Кроме того, банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности. Банком предоставляются денежные средства в кредит. При этом страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником дохода заемщика для погашения кредита является заработная плата, получение которой зависит от трудоспособности заемщика, его здоровья, то страхование соответствующих рисков напрямую связано с обеспечением возвратности кредита. При предоставлении кредита банком предоставлялось истцу право на заключение кредитного договора, как с условием страхования, так и без такого условия, заемщик имел право выбора страховой компании. Размер страховой премии истцу был известен, а заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика носило добровольный характер и являлось дополнительным способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает права истца как потребителя.

Таким образом, на сновании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Авиастроительный районный суд гор. Казани со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: С.Р. Гафурова.