Дело № 2-979/2025

18RS0009-01-2025-000566-43 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.Г.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к С.Г.Х. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 134 146 руб. 31 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 024 руб. 39 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 

<

дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 руб. 00 коп. с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 

<

дата>, на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 337 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 

<

дата>, на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 337 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 руб. 00 коп. По состоянию на 

<

дата> общая задолженность ответчика составляет 134 146 руб. 31 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 120 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 11 501 руб. 60 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 471 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 471 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду – 281 руб. 11 коп., неустойка на просроченные проценты – 259 руб. 6524 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик С.Г.Х. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении заказных почтовых отправлений, причину неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика. 

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и С.Г.Х. был заключен договор потребительского кредита №*** (далее – кредитный договор) на следующих индивидуальных условиях договора: лимит кредитования – 120 000 руб., срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования (пункт 1); лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (пункт 2.2); процентная ставка - 21,9% годовых, указанная ставка увеличивается до 32,9% годовых в случае, если заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; не перевел на свой банковский счет, открыты й в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования (пункт 4).

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты - ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях кредитования (далее – ОУ). МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ договора. Срок льготного периода составляет 9 месяцев. 

В пункте 14 кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с общими условиями, выразил согласие с ними и принял обязательство их соблюдать.

Из заявления С.Г.Х. о предоставлении транша от 

<

дата> следует, что заемщик просила перечислить денежные средства со счета №*** в размере 120 00 рублей по реквизитам ПАО «Совкомбанк» с назначением платежа: «Для зачисления на счет №*** С.Г.Х., по заявлению С.Г.Х.», а при их недостаточности просила предоставить сумму транша. Из указанного заявления следует, что сумма 120 000 руб. предоставляется на 60 мес. под 21,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 32,9% годовых в случае, если заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; не перевел на свой банковский счет, открыты й в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Срок предоставления транша 36 мес. 

В указанном заявлении ответчик просила одновременно с предоставлением транша включить ее в Программу страхования «Финансовая защита с возможностью накопления.

Обязательство по предоставлению С.Г.Х. кредита исполнено Банком в полном объеме 

<

дата>, что подтверждается выпиской по счету заемщика №*** за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых. 

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту: в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Вопреки утверждению истца сведений о направлении в адрес заемщика требования о досрочном возврате суммы кредита с процентами, в материалах дела не содержится. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с С.Г.Х.

<

дата> определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики отменен судебный приказ №***, вынесенный 

<

дата> о взыскании с С.Г.Х. задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 134 146 руб. 31 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 941 руб. 47 коп., в связи с поступившими возражениями ответчика.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком С.Г.Х., которая допустила нарушение условий договора.

Из представленных суду документов, в частности выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у Банка, в силу кредитного договора, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 

<

дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 134 146 руб. 31 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 120 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 11 501 руб. 60 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 471 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 руб. 12 коп., неустойка на просроченную ссуду – 281 руб. 11 коп., неустойка на просроченные проценты – 259 руб. 65 коп., комиссия за ведение счета - 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп.

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности в размере 120 000 руб. 00 коп., просроченных процентов – 11 501 руб. 60 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 471 руб. 83 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 руб. 12 коп., неустойки на просроченную ссуду – 281 руб. 11 коп., неустойки на просроченные проценты – 259 руб. 65 коп., судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по просроченной задолженности, неустойке ответчиком не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки. 

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств (20% годовых), учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для ее снижения не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств. 

Разрешая требования истца о взыскании комиссий, суд приходит к следующему.

Истцом предъявлены требования о взыскании комиссии за ведение счета в сумме 447 руб. 00 коп., при этом в расчете задолженности по иску расчет данной комиссии отсутствует. 

Условия договора о комиссиях, уплата которых предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Ведение ссудного счета не является услугой в смысле статьи 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта. Условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании пункта 2 статьи 167 ГК РФ. 

Кредитный договор между С.Г.Х. и банком заключен посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». При этом указано, что данный счет открывается и обслуживается бесплатно. 

Таким образом, комиссия за ведение счета в размере 447 руб. 00 коп. является платой за стандартные действия банка, необходимые для исполнения им своих обязательств по договору, и незаконно возлагает на клиента, не создавая для него каких-либо дополнительных имущественных благ или иного полезного эффекта, дополнительные расходы в связи, с чем данное требование удовлетворению не подлежит. 

Из представленного истцом расчета также видно, что ответчику начислены комиссии за услугу «возврат в график» по КНК на общую сумму 1 180 руб. 00 коп.

Согласно заявлению о предоставлении транша заемщик ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям кредитного договора. Заявитель ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение / отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис финансовой организации. 

Вместе с тем, в соответствующей графе отметка заемщика о согласии на подключение вышеуказанной услуги не проставлена.

При этом материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения заемщика в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша.

Кроме того, исходя из буквального содержания названной выше комиссии, усматривается, что данная комиссия фактически является штрафом в размере 590 рублей за каждое нарушение срока внесения МОП в погашение кредита, однако за такое нарушение пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено начисление неустойки по ставке 20% годовых.

По мнению суда не является услуга «Возврат в график» и самостоятельной финансовой услугой, так как не несет никакой потребительской ценности и не предоставляет заемщику отдельного финансового блага, напротив, является штрафной санкцией.

Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченная ссудная задолженность – 120 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 11 501 руб. 60 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 471 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 руб. 12 коп., неустойка на просроченную ссуду – 281 руб. 11 коп., неустойка на просроченные проценты – 259 руб. 65 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 134 146 руб. 31 коп., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 5 124 руб. 10 коп.

В рассматриваемом деле часть требований, оплаченных государственной пошлиной, оставлена без удовлетворения, что привело к частичному отказу в иске.

Таким образом, требования истца удовлетворены на 98,78% от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 061 руб. 58 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.Г.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с С.Г.Х., 

<

дата> года рождения (паспорт №***, выдан 

<

дата> УВД 

<

*****> Республики) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата>, по состоянию на 

<

дата> в размере 132 519 руб. 31 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 120 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 11 501 руб. 60 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 471 руб. 83 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 руб. 12 коп., неустойку на просроченную ссуду – 281 руб. 11 коп., неустойку на просроченные проценты – 259 руб. 65 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 061 руб. 58 коп.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.Г.Х. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 24 июня 2025 года.