дело № 2-176/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Урай ХМАО - Югры 20 марта 2017 года

Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П., 

при секретаре судебного заседания Ивановой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз потребителей «ЭКПА» к ФИО1, ФИО2 О,А. и ФИО3 о взыскании долга по договору потребительского займа, 

у с т а н о в и л:

Кредитный потребительский кооператив «Кредитный союз потребителей «ЭКПА» (далее – Истец, КСП «ЭКПА») обратился в суд с указанным иском, просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 О,А. и ФИО3 в пользу Истца задолженность по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 529 850,66 рублей и судебные расходы в сумме 15 849,25 рублей, всего 1 545 699,91 рублей, обосновав тем, что в соответствии с договором потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № Истец предоставил ФИО1 заем в сумме 1 234 700 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой компенсации за пользование заемными денежными средствами в размере 20,5 % годовых, с условием ежемесячного погашения основного долга и компенсации. Поручителями заемщика выступили ФИО2 О,А. и ФИО3, о чём с ними заключёны договоры поручительства о солидарной ответственности.

Обязательства по указанному договору ответчиками надлежащим образом не исполняются, ежемесячных периодических платежей по возврату суммы основного долга и уплате компенсации за пользованием займом в порядке, установленном договором займа, не производится, внесён только один платёж в погашение компенсации ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21 000 рублей, просрочка возникла с ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что по графику платежей ДД.ММ.ГГГГ должен был быть произведён платёж в сумме 42 016,91 рубля, в том числе в погашение основного долга 20 578,33 рубля. 

Остаток основного долга по займу по состоянию на день предъявления иска составляет 1 234 700 рублей, неуплаченная компенсация за пользование займом - 149 955,34 рубль, неустойка, из расчёта 20 % годовых, - 145 195,32 рубля.

Письменные требования о досрочном возврате в течение тридцати календарных дней с момента направления уведомления оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами за весь оставшийся срок пользования займом до настоящего времени ответчиками не исполнены. 

В судебное заседание представитель Истца и ответчики ФИО1, ФИО4 и ФИО3 не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Ответчики ходатайств не заявили, о причинах неявки суд не уведомили, их уважительность не подтвердили.

В силу частей 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав доводы искового заявления и материалы дела, оценив в соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В силу пунктов 1, 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, вступившим в силу с 01 июля 2014 г. Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), в соответствии со ст. 3 которого потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частей 1, 9 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. 

Частью 20 ст.5 Закона о потребительском кредите установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании пункта 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и поручительством.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В силу части 21 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом проценты могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом.

На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, согласно пунктам 1, 2 статьи 363 ГК РФ, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с кредитным потребительским кооперативом «Кредитный союз потребителей «ЭКПА» договор потребительского займа №, по которому Истец предоставил ей заём в сумме 1 234 700 рублей сроком на 60 месяцев 11 дней по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.17- 20).

В силу требований пункта 1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (размер компенсации за пользование займом) – 20,5% годовых определена в индивидуальных условиях договора потребительского займа в момент заключения сторонами договора и не изменялась в период действия договора.

Договор потребительского займа сторонами заключен в письменной форме, оговорены все существенные условия договора, в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013. 

В соответствии с пунктом 6 договора потребительского займа (индивидуальных условий договора), графиком платежей по договору потребительского займа ответчик ФИО1 обязалась производить платежи по возврату потребительского займа (суммы основного долга) и по уплате процентов потребительского займа (компенсации за пользование займом) одновременно, с ежемесячной периодичностью (по принципу – один месяц - один платеж), то есть количество таких платежей должно быть не менее чем 60 (шестьдесят).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получила от Истца 1 234 700 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23), не опровергнуто Ответчиками. 

Заём выдан под поручительство ФИО2 О,А. и ФИО3, с которыми ДД.ММ.ГГГГ Истец заключил договоры поручительства о солидарной ответственности (л.д. 21, 22). Как следует из пунктов 3.1. договоров поручительства они вступили в силу с момента подписания их сторонами и действуют в течение 30 лет. Данные договоры поручительства не признаны недействительным, не оспаривался в установленном законом порядке. 

Согласно пунктам 1.2, 2.1. и 2.2 договоров поручительства поручители ознакомлены со всеми условиями договора займа (размером займа, сроком и порядком возврата, размером компенсации за пользование займом, размером неустойки) и согласны отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств полностью и солидарно, в том числе возместить судебные расходы истца.

ФИО1 свои обязательства перед Истцом исполняет ненадлежащим образом, в установленные договором сроки и размерах платежи в погашение займа и компенсации не вносит, сделала только один платёж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21 000 рублей, который полностью пошёл в погашение задолженность по процентам (компенсации), при этом по графику платежей ДД.ММ.ГГГГ должен был быть произведён платёж в сумме 42 016,91 рубля, включая погашение основного долга по займу в размере 20 578,33 рубля. Просрочка возникла с ДД.ММ.ГГГГ, более долг по займу не погашался, что подтверждается письменными доводами Истца и выпиской из лицевого счёта пайщика (л.д. 26), Ответчиками не оспаривалось. 

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчикам уведомления, в которых заявил требование о досрочном возврате в течение тридцати календарных дней с момента направления уведомления оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами за весь оставшийся срок пользования займом, что подтверждается письменным уведомлением, почтовыми квитанциями (л.д. 24, 25).

На момент направления Истцом уведомлений условия договора потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты компенсации были нарушены Ответчиками общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, что подтверждается доводами Истца и выпиской из лицевого счёта пайщика.

Требования уведомлений Истца в течение тридцати календарных дней с момента их направления и до настоящего времени Ответчиками не исполнены.

Представленный Истцом расчет и выписка по лицевому счёту пайщика (л.д.11, 26) отражают наличие остатка основного долга в сумме 1234700 рублей, неуплаченную компенсацию за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 149 955,34 рубля. Контрассчёта Ответчиками не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих Ответчикам надлежащим образом исполнять обязательства по договору займа, материалы дела не содержат и Ответчиками не представлено. 

Не установлено при рассмотрении дела и обстоятельств, освобождающих Ответчиков от обязанностей по заключённым договорам, обстоятельств непреодолимой силы. 

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора займа размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по уплате суммы займа (суммы основного долга) и (или) по уплате суммы процентов (компенсации за пользование займом) соответственно. 

В то же время Истцом предъявлена ко взысканию неустойка только по просроченной задолженности по основному долгу. По расчётам Истца за 215 дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила 145 195,32 рублей. Расчёты истца проверены судом и признаны неверными, поскольку произведены в противоречие с условиями п. 12 заключённого сторонами договора займа, неустойка с первого дня просрочки начислена на всю сумму займа, а не на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

Исходя из условий заключённого сторонами договора, подлежит взысканию неустойка в сумме 56 674, 74 рубля, исходя из следующего расчёта: 348,75+652,21+1 011,9+1 304,42+730,86+52 626,6, где 

неустойка в размере 348, 75 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 31 день, на сумму 20 578, 33 рубля (20 578, 33 х 20 %: 366 х 31 = 348, 75 и далее аналогично указанному расчёту), 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 29 дней на сумму 41 156,66 рублей в размере 652, 21 рубля, 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 30 дней на сумму 61 734,99 рублей в размере 1 011,9 рублей, 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 29 дней на сумму 82 313,32 рублей в размере 1 304, 42 рубля, 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 13 дней на сумму 102 891,65 рублей в размере 730,86 рублей, 

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 78 дней на всю сумму займа 1 234 700 рублей в размере 52 626,6 рублей, поскольку по истечении 30 дней после направления требования о возвращении всего долга, оно Ответчиками не исполнено. 

Оснований для отказа во взыскании неустойки и уменьшения её размера на основании ст. 333 ГК РФ суд не находит, соответствующих ходатайств от Ответчиков не поступило, контрассчёта и доказательств несоразмерности неустойки не представлено, очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается. 

В силу п.1. ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в пунктах 71, 73, 75 Постановления Пленума № 7 от 24 марта 2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по общему правилу снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению должника, при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд снижает сумму неустойки. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, общая сумма задолженности по договору потребительского займа, подлежащая взысканию солидарно с Ответчиков, составляет 1 441 330, 08 рублей (1 234 700 + 149 955,34 + 56 674, 74)

Требования в части взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением и в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворённой сумме иска, в размере 15 406, 65 рублей.

Норма ст. 98 ГПК РФ не содержит указания на возможность взыскания судебных расходов в солидарном порядке. Налоговый кодекс Российской Федерации также не предусматривает солидарное взыскание судебных расходов с ее плательщиков, в связи с чем расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению между ответчиками в равных долях, с каждого по 5 135, 55 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Иск кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз потребителей «ЭКПА» к ФИО1, ФИО2 О,А. и ФИО3 о взыскании долга по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, родившейся в 

<

данные изъяты>, ФИО2 О,А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, в пользу кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз потребителей «ЭКПА» в погашение задолженности по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № сумму в размере 1 441 330 (Один миллион четыреста сорок одна тысяча триста тридцать) рублей 08 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз потребителей «ЭКПА» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 135, 55 рублей.

Взыскать с ФИО2 О,А. в пользу кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз потребителей «ЭКПА» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 135, 55 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз потребителей «ЭКПА» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 135, 55 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в суд ХМАО - Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято 24 марта 2017 года).

Председательствующий судья Е.П. Шестакова