Дело № 2 -2333/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

23 ноября 2017 года г. Нижний Новгород

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Столяровой Т.С.,

при секретаре Макеевой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

первоначально ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением, в котором согласилась участвовать в Программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика и просила ответчика заключить в отношении себя со страховой компанией ООО «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. За участие в программе по страхованию истец согласилась «оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. за весь срок страхования». ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была списана ответчиком с лицевого счета истца, как плата за подключение к программе ответчика по страхованию жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика. В соответствии с пунктом 2 данного заявления срок действия участия в программе ответчика (договора оказания услуг) и страхования 48 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе. В соответствии с п.2.2 условий участия в программе добровольного страхования (приложение 10 к соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ - 3 от ДД.ММ.ГГГГ) участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор оказания услуг по организации страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о своем досрочном прекращении участия в программе банка по страхованию жизни, здоровья и недобровольной потерей работы и просила отключить ее от указанной программы. Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказался отключить истца от своей программы по страхованию жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика. До настоящего времени ответчик считает истца участником своей программы по страхованию и выгодоприобретателем по заключенному им страхователем ПАО Сбербанка РФ и ООО «Сбербанк страхование жизни» договору страхования. Истец считает отказ ответчика в своем праве, как потребителю услуг, в любое время в одностороннем порядке досрочно прекратить свое участие в программе страхования и по сути, отказаться от услуг, предлагаемых ответчиком по организации страхования, не основан на законе и условиях участия в программе страхования. Порядок прекращения застрахованного лица в участии в программе ответчика по страхованию изложен в п. 5.1 и 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно п.5.1 указанных условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В соответствии с п. 5.2 указанных выше Условий страхования, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов и 30 % - для налоговых нерезидентов, которые удерживаются налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата. Таким образом, и законом и соглашением сторон предусмотрено досрочное в одностороннем порядке прекращение участия истицы ФИО1 в Программе ответчика по добровольному страхованию жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, т. е. истица вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор об оказании услуг, заключенный сторонами спора. Отказ ответчика истцу в требовании, как потребителя услуг банка, который организует страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, прекратить участие истца в программе банка по страхованию и отключить от указанной программы банка по страхованию, ничтожен. Истец отметила, что ответчик не вправе не отключать (удерживать) ее от своей программы по страхованию жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы и против моей воли продолжать считать меня застрахованным лицом. Истец просит суд признать ее участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заёмщика прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ

Определением от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности, об увеличении исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит суд признать договор оказания услуг, заключенный между сторонами расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ от иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, в части требований о признании участия ФИО1 в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, производство по гражданскому делу № 2-2333/2017 в указанной части прекращено.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности - ФИО3, в судебном заседании исковые требования не признал, ранее представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований просила отказать, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 3, 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением их процессуальных прав.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации гасит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств заемщика при наступлении определенных событий (страхового случая).

Само по себе заключение такого договора не противоречит требованиям закона, в связи с чем, такое условие договора не может быть квалифицировано как ничтожное. Данное условие договора является оспоримым, и может быть признано недействительным только при доказанности факта того, что заемщик-гражданин не имел возможности заключить с банком кредитный договор без указания условия, то есть имело место обременение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявления на страхование выражено. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключили соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, согласно которому соглашение определяет условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (п. 2). Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в. п. 4.6Соглашения, а также с их смертью (п. 3.1). Страхование, осуществляемое в рамках действия договоров страхования, относится к следующему виду страхования; страхование жизни на случай смерти, дожитии до определенного возраста или срока либо наступления иного события (подп. 1 п.. 1 ст. 32.9. Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации») (п. 3.2). Сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (п. 3.3). Договор страхования заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа - страхового полиса - составленного по форме согласно приложению № 4 или приложению № 5 к соглашению в зависимости от программы страхования и подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя. При этом страхователь представляет заявление по форме и с учетом указаний, содержащихся в приложении № 2 или приложении № 3 к соглашению в зависимости от программы страхования. Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении, Правилах страхования жизни (приложение № 1 к соглашению). Правила страхования являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования. Условия соглашения имеют преимущественную силу по отношению к условиям Правил страхования страховщика (п. 5.1). Действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 8.1). При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.2) (л.д. 30-37).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемым в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ), Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1), участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2). (л.д. 42-44).

В рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю. Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Если в отношении физического лица заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются (п. 3.1.1-3.1.2).

Срок страхования, страховая сумма и Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2. настоящих Условий. При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.2.3).

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п. 5.1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев под 18,5% годовых (л.д. 58-63).

В тот же день, при заключении данного кредитного договора, ФИО1 обратилась с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указала, что выражает согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно заявлению, ФИО1 понятно и она согласна с тем, что Договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях: страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): стандартное покрытие - для застрахованных лиц, которые не относятся к группе 1 и/или группе 2 (как они определенные в подп. 1.2.1, 1.2.2): смерть застрахованного лица; инвалидность 1-ой или 2-ой группы, дожитие застрахованного лица до наступления события (п. 1.1); срок действия договора страхования: 48 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) (п. 2); датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости оттого, что применимо) является датой подписания настоящего Заявления (п. 2.1); страхование по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) (п.2.2); дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия Договора страхования (п.2.3); страховая сумма 

<

данные изъяты> рублей (является постоянной в течение срока действия Договора страхования); по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» страховая выплата составляет 1/30 от следующей суммы 

<

данные изъяты> рублей (расчетная величина по договору страхования), увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб., за каждый день отсутствия занятости; расчетная величина определяется как денежная сумма, используемая для определения размера страховой выплаты страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события», размер которой устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем с согласия застрахованного лица; расчетная величина является постоянной в течение срока действия договора страхования и не может быть выше размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица по договору страхования (п.3); период временной франшизы по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до события» составляет календарный день с даты наступления события, имеющего признаки страхового случая; выплаты страховщиком в указанный период не производятся; максимальное количество календарных дней, за которые производится страх выплата, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня (п. 4); выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости оттого, что применимо) - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком; в остальной части (а также случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 5.1); по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо (п. 5.2) ( л.д. 42-44).

Истец согласилась на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу, подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Кроме того, настоящим заявлением истец подтвердил, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Подтвердила, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования - 2,99% годовых. Истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рубля за весь срок страхования. Указанная сумма была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме (л.д.45).

ФИО1 было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России».

На основании данного заявления истец ФИО1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается выпиской из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-29), выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д.41), справкой ООО «Сбербанк страхование жизни» (л.д.54).

Перечисление страховой премии страховой компании подтверждается поручением владельца счета по счету № ФИО1, собственноручно подписанным истцом (л.д. 8, 45).

На заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об отключении от программы страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы заемщика и возвращении денежных средств, истцу было отказано (л.д. 12 - 13).

Совокупность исследованных доказательств указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге по подключению к договору страхования, возражений против подключения к договору страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Имея реальную возможность отказаться от заключения договора страхования, истец ФИО1 такой возможностью не воспользовалась, подписав собственноручно заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков, выразила свое желание подключиться к Программе страхования.

В кредитном договоре не содержится положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования. При этом условия кредитного договора не ограничивают права заемщика на выбор страховой компании. 

Действия банка по страхованию жизни и здоровья не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора заемщика при заключении договора страхования.

Доказательств, в соответствии с требованиями ст.56 ч.1 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана, суду не представлено. 

Ответчиком представлены суду подписанные истцом при заключении договора страхования документы, которые подтверждают предоставление страхователю полной информации об условиях, на которых может быть заключен данный договор, включая добровольный характер страхования, и не дают оснований для вывода о ненадлежащем оказании страховой услуги и ущемления каких-либо прав потребителя.

Со своей стороны никаких доказательств обратного истцом, суду не представлено.

Кроме того, в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Таким образом, учитывая, что услуга страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, а также предоставление кредита для оплаты страховой премии были предоставлены с согласия заемщика, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приокского районного суда

г. Нижнего Новгорода Т.С. Столярова

Мотивированное решение суда изготовлено 28.11.2017 года.