Дело № 2-2455/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Безверхой А.В.,

при секретаре судебного заседания Слипак А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 20 ноября 2018 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Омский районный суд Омской области с вышеназванным исковым заявлением. В обосновании своих требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 22.05.2015 на сумму 

<

данные изъяты> рублей, с уплатой за пользование кредитом 29,90% годовых. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, Общих условий, графика погашения. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику сумму кредита. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 18.11.2015 банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам) за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). За весь период пользования кредитными денежными средствами с 22.05.2015 (дата получения кредита) по 04.10.2015 (дата последнего платежа) ответчик выплатил банку денежных средств в общей сумме 13013,65 рублей, из них: 1827,41 – сумма основного долга, 11127,32 рублей – сумма процентов, 58,92 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности. Согласно расчету по состоянию на 02.10.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 22.05.2015 за период с 04.10.2015 (дата последнего платежа) по 03.10.2018 (дата расчета задолженности) составляет 223379,46 рублей, из которых: 120285,58 рублей – сумма основного долга, 87082,33 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 403,85 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 15607,70 рублей – убытки банка. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 22.05.2015 по 04.10.2015 в размере 223379,46 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5433,79 рублей. 

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования в части основного долга признал, просил о снижении размера процентов, а также не признал требования в части взыскания убытков.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 22.05.2015 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, с уплатой за пользование кредитом 29,90% годовых. 

Согласно пункту 6 кредитного договора возврат кредита надлежало производить ежемесячными равными платежами в размере 3939,37 рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 11.06.2015.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив на счет ФИО1, открытый в банке 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика, а также не отрицается самим ответчиком. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, должник воспользовался денежными средствами. 

Подписывая кредитный договор ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Заемщик обязался возвращать полученный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные услуги. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с 11.06.2015, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Последний платеж осуществлен 04.10.2015 в размере 3000 рублей, после чего поступление денежных средств прекратилось. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 02.10.2018 задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № за период с 04.10.2015 по 03.10.2018 составляет: 120285,58 рублей – сумма основного долга, 87082,33 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

При изложенных обстоятельствах, с учетом вышеприведенных правовых норм, учитывая, что ответчиком не представлено доказательств об отсутствии у нее задолженности или наличии задолженности в ином размере, в связи с чем с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № за период с 21.12.2015 по 13.03.2018 в размере: 120285,58 рублей – сумма основного долга, 87082,33 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

Доводы ответчика о том, что сумма начисленных процентов подлежит уменьшению, несостоятельны, поскольку возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон предусмотрена статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и начисленные проценты, являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уменьшению в порядке, установленном ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам) за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно представленному истцом расчету размер штрафов за период с 04.10.2015 по 03.10.2018 составляет 403,85 рублей. 

Принимая во внимание вышеизложенное, размер неисполненного обязательства и начисленной неустойки, обстоятельства заключения ответчиком кредитного договора, суд находит размер неустойки соответствующим последствиям нарушенного обязательства и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму штрафов в размере 403,85 рублей. 

С учетом изложенного, помимо основного долга, долга по процентам, долга по оплате комиссий, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за нарушение сроков исполнения обязательств в размере 403,85 рублей.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 22.05.2015 за период с 04.10.2015 по 03.10.2018 в размере 207771,76 рублей, из которых: 120285,58 рублей – сумма основного долга, 87082,33 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 403,85 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Разрешая требования истца в части взыскания суммы убытков в размере 15607,70 рублей за период с 03.11.2018 по 25.04.2020, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (часть 1). 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (часть 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (в ред., действующей на день заключения договора займа).

Положения Гражданского кодекса о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Кодекса).

Как указано в пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Очевидно, что под «существом» кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке.

Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из материалов дела следует, что заемщик допустил нарушение сроков платежей и с 04.10.2015 прекратила погашение задолженности по кредиту и уплате процентов.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность в виде штрафов в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам) за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). Судом удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика суммы штрафов в размере 403,85 рублей за возникновение просроченной задолженности.

При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, то есть упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока.

Между тем банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, повлечет неосновательное обогащение банка. 

Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

Законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. 

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Истцом требования о взыскании процентов за пользование займом по день фактического исполнения обязательства не заявлялись. 

Вместе с тем, истец не лишен возможности обратиться в суд с самостоятельными исковыми требованиями о взыскании процентов за пользование займом по день фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенных обстоятельств и правовых норм требования истца о взыскании убытков (неоплаченных процентов за период с 03.11.2018 по 25.04.2020) удовлетворению не подлежат. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 5433,79 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 04.10.2017 и платежным поручением № от 03.10.2018. 

По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5278 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 22.05.2015 за период с 04.10.2015 по 03.10.2018 в размере 207771 рубля 76 копеек, из которых: 120285 рублей 58 копеек – сумма основного долга, 87082 рубля 33 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 403 рубля 85 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5278 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Безверхая

Решение в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2018 года.