Дело № 2-812/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале ЯНАО 27 ноября 2017 года

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Сологуб М.В., при секретаре судебного заседания Гродецкой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-812/2017 по иску Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

истец Открытое акционерное общество «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» (ОАО «СИБНЕФТЕБАНК») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа с названным иском к ФИО1, указав в обоснование требований следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых. Договором предусмотрено право банка начислять ответчику неустойку (пени).

Заемщик свои обязательства по погашению ссудной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 85 533,50 руб., из них: 36 820,90 руб. - задолженность по уплате основного долга; 21 551 руб. 02 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 18 349 руб. 96 коп. - неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 811 руб. 62 коп. - неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Тазовского судебного района ЯНАО вынесено определение об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наличием спора о праве.

ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом 

<

адрес> было вынесено решение о принудительной ликвидации ОАО «СИБНЕФТЕБАНК», ликвидатором Банка утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> судом 

<

адрес> по делу № вынесено решение о признании ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом 

<

адрес> по делу № было вынесено определение о продлении срока конкурсного производства в отношении ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» на шесть месяцев.

На основании изложенного ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: основной долг в сумме 36 820 руб. 90 коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 551 руб. 02 коп., а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы кредита, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 349 руб. 96 коп., а также неустойку за просрочку уплаты основного долга, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы кредита; неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 811 руб. 62 коп., а также неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности по уплате процентов, и государственную пошлину в размере 2 766,01 руб.

Представитель истца ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» ФИО2 в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 извещенный в соответствии со ст. 119 ГПК РФ по последнему месту жительства в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Оценив доводы иска, исследовав письменные доказательства, представленные в материалах гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам. 

В силу ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из содержания ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по программе «Банковская карта с льготным периодом кредитования», составной частью которого являлись действующие на дату подписания индивидуальных условий общие условия – Правила предоставления кредитов физическим лицам с льготным периодом кредитования с использованием банковской карты ОАО «СИБНЕФТЕБАНК», размещенные на сайте кредитора, а так же индивидуальные условия (л.д.13-16).

Согласно индивидуальным условиям истец предоставил ответчику банковскую карту с лимитом единовременной задолженности в сумме 50 000 руб. (п. 1) на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 24 % годовых (п. 3,4). Полная стоимость кредита составляет 26,514 % годовых.

Ежемесячный минимальный платеж должен был уплачиваться заемщиком не позднее 20 числа платежного периода и составляет 5% от суммы кредита, полученного в расходном периоде, а так же проценты за пользование кредитом, начисленные за прошлый месяц (расходный период), за исключением грейс периода (льготного периода). В последний платежный период срок уплаты кредита и процентов за пользование кредитом должен осуществляться не позднее срока возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату кредита и/или процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.

Индивидуальные условия кредитования подписаны сторонами, в том числе заемщиком ФИО1, что свидетельствует о том, что заемщик был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, вместе с тем заемщик был уведомлен и о том, что неотъемлемой часть договора являются Правила предоставления кредитов физическим лицам с льготным периодом кредитования с использованием банковской карты ОАО «СИБНЕФТЕБАНК».

Оценивая условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что между сторонами сложились правоотношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», а также общими положениями об обязательствах, установленными гражданским законодательством и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно требованиям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» свои обязательства по кредитному договору исполнил, выдав заемщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 47 700 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая свидетельствует о списании денежных средств в указанном размере со счета банковской карты (л.д.25).

Однако заемщик ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетами суммы задолженности по кредитному договору (л.д.17-24), выписками из лицевого счета за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-28), а также выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29), представленными истцом.

Из представленного истцом расчета взыскиваемой суммы следует, что вопреки обязательству ФИО1 по возврату кредита и процентов за пользование денежными средствами не позднее ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 85 533,50 руб., из них: 36 820,90 руб. - задолженность по уплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 21 551 руб. 02 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 18 349 руб. 96 коп. - неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 811 руб. 62 коп. - неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, проверив, принимает данный расчет, поскольку задолженность соответствует внесенным платежам, проценты за пользование денежными средствами и неустойка начислены в соответствии с кредитным договором.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов в предусмотренный договором срок–ДД.ММ.ГГГГ - суд находит существенным нарушением прав банка, так как в данном случае он лишается своевременного возврата денежных средств и уплаты процентов за пользование им, на которые рассчитывал при заключении договора кредитования. 

Согласно ч. 1 ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

Иных доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, суду не представлено. Ответчик не опроверг доводов иска, не представил суду доказательств выполнения полностью обязательств по кредитному договору, как и не представил доказательств уменьшения указанной истцом задолженности по договору в размере 85 533 руб. 50 коп.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 действительно не исполнил надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не возвратил в установленный договором срок кредит и не уплатил проценты за пользование им, банк вправе потребовать взыскания задолженности по кредиту в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Пуровского судебного района ЯНАО вынесено определение об отказе в принятии заявления ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Основаниями для отказа в принятии заявления о вынесении судебного приказа послужило наличие спора о праве и нарушение правил территориальной подсудности.

Таким образом, на день рассмотрения дела судом задолженность по кредитному договору в судебном порядке не взыскана, доказательств добровольного погашения суммы долга ответчиком не представлено.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату кредита и/или процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.

Согласно представленному истцом расчету неустойка за нарушение заемщиком обязательств по возврату основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами составляет 27 161 руб. 58 коп., из них: 18 349 руб. 96 коп. - неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 811 руб. 62 коп. - неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Суд учитывает, что основанием для начисления неустойки явилось нарушение ответчиком-заёмщиком сроков пользования кредитом и его возврата, а также нарушение сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами.

Одновременно с этим суд учитывает, что платежи в погашение кредита ответчик перестал вносить с ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о выдаче судебного приказа ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» обратилось к мировому судье только в ДД.ММ.ГГГГ года иск о взыскании задолженности поступил в суд только в ДД.ММ.ГГГГ года, что непосредственным образом сказалось на размере неустойки, требуемых к взысканию.

Поскольку предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд с целью баланса интересов и прав сторон, исходя из периода и суммы просрочки, и предпринятых истцом средств для взыскания задолженности, считает необходимым уменьшить неустойку до 5 000 руб.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий взысканию, составляет 63 371 руб. 92 коп., из которых: 36 820,90 руб. - задолженность по уплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 21 551 руб. 02 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 000 руб. - неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение сроков уплаты процентов и основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы кредита, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание следующее.

Согласно разъяснениям п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Из пункта 65 вышеуказанного Постановления Пленума следует, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов и неустойки до момента фактического исполнения обязательства подлежат удовлетворению.

Принимая указанное решение, суд также учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом 

<

адрес> по делу № было вынесено решение о принудительной ликвидации ОАО «СИБНЕФТЕБАНК». Ликвидатором ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом 

<

адрес> вынесено решение о признании ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом 

<

адрес> вынесено определение о продлении срока конкурсного производства в отношении ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» продлен на шесть месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действующая в интересах ОАО «СИБНЕФТЕБАНК», является надлежащим истцом по заявленному спору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 766 руб. 01 коп., так как в случае уменьшения неустойки судом в силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 63 371 руб. 92 коп., из которых: 36 820,90 руб. - задолженность по уплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 21 551 руб. 02 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 000 руб. - неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование денежными средствами, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы кредита, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включить в период расчета процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за просрочку уплаты основного долга и неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы кредита и по день фактического погашения задолженности по уплате процентов.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 2 766 руб. 01 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись М.В. Сологуб

Копия верна: судья М.В.Сологуб