дело № 2-903/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сибай 25 октября 2017 года 

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кутлубаева А.А.,

при секретаре судебного заседания Бураншиной Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании платы за включение в программу страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за включение в программу страхования. Исковое заявление мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 764 705,88 руб. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев. Цель: приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) формы со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства. В этот же день она подписала заявление на включение ее в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому выразила добровольное согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», по страховым рискам: смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность, первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания. Выгодоприобретателем по договору является заемщик, а в случае смерти – наследники. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Таким образом, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков была уплачена за счет кредитных средств в день заключения потребительского кредита и составила 65 000 руб. Согласно п.4.5.1 Условий, застрахованное лицо вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «МетЛайф» 

<

адрес>) и ПАО «Совкомбанк» мини-офис № по адресу: 

<

адрес>, посредством почтовой связи ФГУП «Почта России» было направлено письменное заявление об отказе от договора страхования, с требованием о возврате уплаченной ранее страховой премии. В ответ на обращение, АО «МетЛайф» сообщило, что она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», в соответствии с договором страхования и положениями гражданского законодательства банк, будучи страхователем по договору страхования, вправе исключить ее из списка застрахованных лиц по указанному договору, для этого необходимо предоставить письменное заявление о досрочном выходе из программы страхования (по договору) в любое отделение банка. Письмо, направленное в адрес банка, по истечении 1 месяца было возвращено отправителю за истечением срока хранения. После получения конверта-возврата, было направлено повторное письменное заявление в ПАО «Совкомбанк» по адресу: 156000, 

<

адрес>, об отказе от договора страхования, с требованием о возврате уплаченной ранее страховой премии с просьбой считать 30-тидневный срок для подачи заявления, не истекшим. С доказательством направления первого заявления в мини-офис №, находящийся по адресу: 

<

адрес>. В ответ на ее обращение о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» указало, что она могла обратиться с заявлением в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 5-ти рабочих дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления, по сообщению банка не поступало. С учетом изложенного, банк указал, что ее требования удовлетворению не подлежат. С доводом банка она не согласна, поскольку п.4.4.3 Памятки застрахованного лица, по желанию застрахованного лица, подписанное заявление о выходе из Программы страхования, можно представить в любое отделение ПАО «Совкомбанк». Согласно п.4.5.1 памятки, застрахованное лицо вправе в течение 30-ти календарных дней с даты включения в Программу страхования подать заявление о выходе из Программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме. Указанное требование банка ею выполнено. Она обратилась в установленный срок с соответствующим заявлением посредством почтовой связи в мини-офис № в ПАО «Совкомбанк», находящийся по адресу: 

<

адрес>. Однако заказное письмо было возвращено за истечением срока хранения. ПАО «Совкомбанк» на своем официальном сайте в сети Интернет разместил список офисов актуальных на текущую дату. В указанном списке находится и мини-офис №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, куда посредством почтовой связи были направлены заявления на досрочное расторжение договора страхования и которые не были получены работниками офиса банка по не зависящим от нее причинам. С заявлением о возврате денежных средств, уплаченных банку за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, первоначально она обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный договором срок (в Программу она была включена ДД.ММ.ГГГГ). С учетом изложенного, полагает, что у банка отсутствовали основания для отказа. ДД.ММ.ГГГГ была подана претензия о возврате платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредита, на которую ПАО «Совкомбанк» не был дан ответ. Размер неустойки составляет 64 350 руб. из расчета: 65 000 руб. (сумма требования)*3%*33 дня (просрочка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 64 350 руб.

ФИО1 просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 65 000 руб., неустойку в размере 64 350 руб., штраф в размере 50%, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о привлечении в качестве соответчика АО «МетЛайф», в связи с чем уточнила исковые требования. Просит взыскать с АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» в пользу истца плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 65 000 руб., неустойку в размере 64 350 руб., штраф в размере 50%, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф», принято уточненное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» о взыскании платы за включение в программу страхования.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении не поступало. 

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» в судебном заседание не явились, надлежаще уведомлены, ходатайств об отложении не поступало, ранее были представлены письменные возражения (также дополнения) на исковое заявление истца, которые приобщены к материалам дела. В указанных возражениях представители ответчиков просят рассмотрение дело в их отсутствии, в удовлетворении иска отказать.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд не находит основания для удовлетворения искового заявления по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства. В этой связи страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 764 705,88 руб., под 24,90% годовых сроком на 60 месяцев.

Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, а именно оплата полной/части стоимости автомобиля Skoda Rapid, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (п.11 индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Skoda Rapid, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (п.10 индивидуальных условий).

До заключения кредитного договора, в своем заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просила банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Как видно из п.5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 выбрала способ уплаты платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика за счет кредитных средств, представленных банком.

В этот же день заемщиком ФИО1 было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». При этом согласилась быть застрахованной по Программе 1.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 были списаны 114 705,88 руб. в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «МетЛайф» (

<

адрес>, стр.1), ПАО «Совкомбанк»(

<

адрес>, мини-офис №) посредством почтовой связи заявление на досрочное расторжение договора страхования, в котором просила возвратить плату за включение в программу страхования в полном объеме.

Заявление истца в адрес ПАО «Совкомбанк» не было получено адресатом и возвращено ФИО1 в связи с истечением срока хранения, что подтверждается конвертом с соответствующими отметками почтовой службы. 

Заявление истца в адрес АО «МетЛайф» было получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчиком АО «МетЛайф» дан письменным ответ за исх.№-CL от ДД.ММ.ГГГГ, в котором рекомендовано обратиться с заявлением в любое отделение банка.

После этого ФИО1 в адрес ПАО «Совкомбанк» (

<

адрес>) направлено заявление на досрочное расторжение договора страхования, в котором просила возвратить плату за включение в программу страхования в полном объеме, которое получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ПАО «Совкомбанк» дан письменным ответ за исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что в соответствии с условиями кредитования в банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течении 5 рабочих дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данный факт отражен в Общих условиях договора потребительского кредита, с которым она была ознакомлена при оформлении договора. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом она должна была предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 5 рабочих дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты. Такое заявление в установленные сроки в банк не поступало. В связи с указанным заявление истца оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с решением банка, ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ПАО «Совкомбанк» письменную претензию, которая получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ. Указанная претензия оставлена без ответа.

Поскольку ответчики ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» не исполнили требование заемщика в добровольном порядке, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном же случае договор предусматривает возврат страховой премии на определенных условиях.

Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства устанавливают порядок кредитования банком заемщиков-физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) (далее Общие условия).

Учитывая, что целями использования заемщиком ФИО1 потребительского кредита согласно п.11 индивидуальных условий являются потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, а именно оплата полной/части стоимости автомобиля, а также прямое указание в п.14 индивидуальных условий на то, что Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящий Индивидуальных условий договора потребительского кредита, то правоотношения регулируются вышеуказанными Общими условиями.

Как указано в Общих условиях, заемщик праве в течение 5-ти рабочих дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляет заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также праве подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 5-ти рабочих дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 5-ти рабочих дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Тем самым, Общими условиями установлена возможность заемщика обратиться в банк с заявлением о выходе из Программы в течение 5-ти рабочих дней с даты включения заемщика в Программу, при обращении с таким заявлением по истечении указанного срока услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной и уплаченная плата возврату не подлежит.

При этом Общие условия не предусматривают направление заявления о выходе из Программы в страховую компанию - АО «МетЛайф».

В пункте 4.5.1 Памятки Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит на приобретение автотранспортного средства, также указано условие об обращение в банк с заявлением о выходе из Программы в течение 5-ти рабочих дней с даты включения заемщика в Программу.

Из п.4.8 заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Как видно из п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящий Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также она ознакомлена и согласна с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

Подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с существенными условиями договора страхования. Также в данном заявлении указано, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте банка www.sovcombank.ru.

Анализируя совокупность вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что денежные средства, взимаемые банком с заемщика в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, именно банк является страхователем, и в пользу страховой компании удерживает лишь от 53,20% до 75,92% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов). 

По условиям договора потребительского кредита, уплаченная заемщиком ФИО1 плата за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, за счет кредитных средств, в размере 114 705,88 руб. подлежала бы возврату в случае подачи ею заявления о выходе из Программы в ПАО «Совкомбанк» в течение 5-ти рабочих дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 направила заявление о выходе из Программы лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 5-ти рабочих дней с даты включения заемщика в Программу.

Следовательно, у ответчика ПАО «Совкомбанк» отсутствовали основания для осуществления возврата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца и взыскания платы в размере 65 000 руб.

Доводы истца о том, что п.4.5.1 Памятки Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, устанавливает право на обращение с заявлением о выходе из Программы в течение 30-ти календарных дней с даты включения в Программу, не могут быть приняты судом, поскольку указанная Памятка действует в отношении получивших потребительский кредит, в то время как истец ФИО1 получила кредит на приобретение автотранспортного средства, тем самым для нее информационной является Памятка Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит на приобретение автотранспортного средства.

Каких-либо доказательств того, что при заключении договора истец не был ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, не представлено.

Представленная истцом Памятка Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, не может служить доказательством применения к данным правоотношениям указанных в них условий, поскольку отсутствуют доказательства выдачи памятки ответчиком ПАО «Совкомбанк» при заключении договора.

Отказывая в удовлетворении основных требований, суд оставляет без удовлетворения все производные требования как не основанные на законе.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании платы за включение в программу страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: Кутлубаев А.А.