Дело № 2-3226-2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Кемерово 16 ноября 2018 года 

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Маковкиной О.Г.

при секретаре Малиновской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 25.05.2018 г. задолженность по Договору составляет 380766,64 руб. 

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 380766,64 руб., в том числе 92806,92 руб. – задолженность по основному долгу, 259009,72 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 28950 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7007,67 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте проведения судебного заседания заблаговременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и дате слушания дела, в судебное заседание не явился, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске сроков исковой давности (л.д. 32-33) и возражение на исковое заявление (л.д. 34-35).

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Согласно ч.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. (л.д. 7-8, л.д. 10).

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11-12), расчетом сумм задолженности (л.д. 13-15).

Таким образом, денежные средства, передача которых обусловлена договором и входила в обязанности истца, были переданы заемщику, то есть истец надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор считается заключенным, письменная форма сделки сторонами была соблюдена. В свою очередь заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме, что также подтверждается выпиской по счету Заемщика (л.д. 11-12).

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его оплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету, представленному стороной истца, составленному по состоянию на 25.05.2018 г., задолженность ответчика перед банком по основному долгу составила 92806,92 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске сроков исковой давности. Полагает, что иск подан 19.09.2018 года, то есть спустя 4 года с даты последнего неоплаченного платежа. Последний платеж им был произведен 25.02.2014 года.

Поскольку вопросы соблюдения срока обращения в суд касаются существа дела, выводы о его восстановлении или об отказе в восстановлении в силу ч.4 ст.198 ГПК РФ должны содержаться в решении суда.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ч. 2 ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По общему правилу, установленному ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Правила определения момента начала течения срокаисковойдавностиустановлены ст.200Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если законом не установлено иное, течение срокаисковойдавностиначинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права.По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срокаисковойдавностиначинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" заявление стороны в споре о применении срокаисковойдавностиявляется основанием к отказу вискепри условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

В данном случае правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку обязательства по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному договору наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику платежей. Поэтому течение срокаисковойдавностиначинается с момента наступления каждого определенного договором платежа.

Как разъяснено в п. 15 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда от 15.11.2001 г. № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК Российской Федерации об исковой давности", в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается, в частности, предъявлением иска в установленном порядке, т.е. с соблюдением правил о подведомственности и подсудности дела, и содержании искового заявления, об оплате его государственной пошлиной, а также других иных ГПК РСФСР или АПК РФ требований, нарушение которых влечет отказ в принятии искового заявления или его возврат истцу.

Поскольку судебная защита права кредитора по требованию о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.122-124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как усматривается из заключенного между сторонами договора и графика, являющегося неотъемлемой частью договора, последний платеж ответчиком должен был быть произведен 24.08.2016 года и последний срок погашения кредита определен конкретной датой – 24.08.2016 года (л.д. 7).

Следовательно, трехлетний срокисковойдавностиподлежит исчислению отдельно по каждому аннуитетному платежу.

Как усматривается из материалов дела, в связи с обращением истца ПАО «Восточный экспресс банк» с соответствующим заявлением к мировому судье судебного участка № 6 Заводского района г. Кемерово 05.04.2017 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Однако определением мирового судьи судебного участка № 6 Заводского судебного района г. Кемерово данный судебный приказ был отменен в связи с подачей должником заявления о несогласии с его исполнением (л.д. 29).

Учитывая установленные обстоятельства, срок исковой давности прервался предъявлением ПАО «Восточный экспресс банк»» заявления о вынесении судебного приказа 05.04.2017 года, следовательно, срокисковойдавностине истек по основному долгу и просроченным процентам в периоде с 05.04.2014 года.

Таким образом, анализируя представленные в материалы дела доказательства, учитывая возникшие между сторонами обязательства, в силу заключенного кредитного договора, а также график погашения кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворениизаявления о пропуске сроков исковой давности в части платежей после 05.04.2014 г..

Исходя из представленных сторонами доказательств, в том числе графика платежей, с учетом пропуска истцом срока исковой давности по части платежей, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 89418,73 руб. – задолженность по основному долгу. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В возражениях ответчик, ссылаясь на ст. 395 ГК РФ, просит снизить проценты за пользование кредитными средствами до 19809,30 руб., считает их несоразмерными и незаконными.

Доводы ФИО1 основаны на неправильном толковании закона и ошибочном прочтении условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ и п. 4 общих условий договора пользование кредитом является платным, на сумму долга подлежат начислению проценты. (л.д. 16-17).

В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «О порядке начисления процентов по операциям, связанных с привлечением и размещением денежных средств банками» №39-П от 26.06.1998 г. пункт 3.5 и Положением по бухгалтерскому учету операций по кредитованию юридических и физических лиц, выдаче гарантий (Учетной политика Банка) п.3.1, проценты по размещенным денежным средствам начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня, т.е. проценты по кредитному договору начисляются Банком как на срочную задолженность, учитываемую отдельном счете, так и на просроченную задолженность которая отражается на ином счете. 

Согласно п. 4.3. общих условий потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. (л.д. 16-17).

Согласно графику гашения кредита в составе аннуитетного платежа включается только сумма процентов за пользование кредитом, рассчитанных за количество дней до даты, в которую соответствующий платеж должен быть произведен. (л.д. 7).

Однако согласно п. 4.2.1 общих условий потребительского кредита и упомянутых норм закона проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п. 4.2.2 общих условий потребительского кредита начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита.

Следовательно, и после наступления срока внесения очередного ежемесячного платежа проценты за пользование невозвращенным кредитом подлежат уплате, поскольку такое пользование продолжается. Заемщик не вправе сберегать свое имущество за счет Кредитора без установленных законом или сделкой оснований (неосновательное обогащение).

Выделение процентов на просроченный основной долг в расчете задолженности отдельной строкой обусловлено тем, что после возникновения просрочки по возврату кредита просроченные платежи переносятся банком на другие счета бухгалтерского учета - счета учета просроченной ссуды. 

Соответственно и учет процентов, которые продолжают начисляться на невозвращенный кредит, переносится на другие счета.

С точки зрения условий договора начисление этих процентов, также как и процентов на срочный кредит, производится на основании п. 1 ст. ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ и кредитного договора. Указанные проценты не являются неустойкой, а представляют собой предусмотренные ст. 809 ГК РФ и определенные заключенным между сторонами договором проценты за пользование заемными средствами, которые не подлежат снижению на основании ст. 333 ГК РФ. Эти проценты не подлежат снижению, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст. 811 ГК РФ), а представляют собой плату за пользование займом.

Таким образом, исходя из представленных сторонами доказательств, с учетом пропуска истцом срока исковой давности по части платежей, графика платежей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 252200,91 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки является правомерным.

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд полагает, что требование о взыскании задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основного долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, являются необоснованными в связи с пропуском истцом срока исковой давности в указанной части.

Таким образом, в соответствии с графиком платежей и расчетом задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в сумме 27770 руб.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). 

Ответчик по настоящему делу является физическим лицом.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении неустойки в связи с их несоразмерностью последствиям неисполнения обязательств, представлены сведения о доходах и нахождении на иждивении двух несовершеннолетних детей.

Решая вопрос о возможности уменьшения размера, подлежащего взысканию неустойки, суд принимает во внимание то, что размер неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя обязательств. Таким образом, суд считает необходимым с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, подлежащий взысканию с ответчика, до 6179,27 руб. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Поскольку настоящим решением суда основные исковые требования удовлетворены частично, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6893,90 руб., без учета суммы сниженной судом неустойки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» (пер. Святителя Иннокентия, дом №1, г. Балоговещенск Амурской области, 675000, ИНН № ОГРН № дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 347798,91 рублей, в том числе 89418,73 руб. - задолженность по основному долгу, 252200,91 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 6179,27 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6893,90 руб.

Всего взыскать: 354692 (триста пятьдесят четыре тысячи шестьсот девяносто два) рубля 81 копейка.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение составлено 21.11.2018 года.

Председательствующий: О.Г. Маковкина