Дело № 2-8/2024

УИД: 60RS0003-01-2023-001104-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области *** 2024 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Корныльевой Т.С., помощнике ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте как с наследника заемщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследникам после умершего П.В.В. о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества умершего должника. При подаче иска истец ходатайствовал о привлечении к участию в деле надлежащего ответчика (наследника), установленного в ходе рассмотрения дела. 

В обоснование иска указано, что ***.2019 года между АО «Тинькофф Банк» и П. В.В. был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента и адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным первоначальным лимитом задолженности. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик П. В.В. умер, после его смерти нотариусом нотариальной палаты 

<

данные изъяты> открыто наследственное дело № №. На дату направления иска в суд задолженность перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № № от ***.2019 составляет 

<

данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников П. В.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по вышеуказанному договору по состоянию на ***.2023 года в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, состоящую из 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек просроченной задолженности по основному долгу и 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек просроченных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. 

Определением суда от ***2023 года в качестве ответчика по делу привлечен наследник, принявший наследство после смерти П. В.В., - его супруга ФИО2

Протокольным определением суда от ***.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, об отложении слушания по делу не ходатайствовал, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7-9).

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, не явилась, причины неявки в суд не сообщила, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, письменную позицию (отзыв) по заявленным требованиям не представила. 

Представитель третьего лица – АО «Тинькофф Страхование», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, не явился, причины неявки в суд не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал. В представленном на запрос суда ответе указал, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор № № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ***.2013, в рамках которого банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. П. В.В. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № № от ***.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей на дату подключения застрахованного лица к Программе страхования. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № №. Согласно Условий страхования выгодоприобретателем является клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. В случае смерти застрахованного лица в результате болезни выгодоприобретателем в страховую компанию должна быть представлена копия амбулаторной карты застрахованного лица или выписка из амбулаторной карты. В АО «Тинькофф Страхование» поступило обращение от ФИО2, связанное со смертью П. В.В. Однако в связи с неполучением от выгодоприобретателя необходимых документов, в том числе и заявления о выплате страхового возмещения, вопрос о выплате страхового возмещения не рассмотрен. Как указывает представитель третьего лица, после получения необходимых документов и соответствующего заявления событие будет рассмотрено в срок, предусмотренный Условиями договора страхования.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ***.2019 П. В.В. обратился с заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк» на заключение в офертно-акцептном порядке универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. В указанном заявлении-анкете П. В.В. выражено волеизъявление на заключение договора кредитной карты и ее выпуск в соответствии с тарифным планом ТП 

<

данные изъяты> с установленным лимитом задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет и под 

<

данные изъяты>% годовых при погашении кредита минимальными платежами (л.д. 27).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В пункте 1 ст. 435 ГК РФ закреплено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк осуществил акцепт оферты путем выпуска и выдачи Заемщику кредитной карты и кредитованием счета, что подтверждается материалами дела.

П. В.В. активировал кредитную карту, производил расходные операции с ее использованием (л.д. 24). 

Исходя из вышеизложенного, суд находит, что между П. В.В. и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме ***.2019 заключен договор кредитной карты № № по тарифному плану ТП 

<

данные изъяты>, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит с лимитом в размере 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты>% годовых в беспроцентный период до 

<

данные изъяты> дней, под 

<

данные изъяты>% годовых за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа, составляющего не более 

<

данные изъяты>% от задолженности и не менее 

<

данные изъяты> рублей. При этом, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа, составляет 

<

данные изъяты>% годовых (л.д. 31). 

В соответствии с п. 

<

данные изъяты> Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами (п. 

<

данные изъяты> Условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 

<

данные изъяты> Условий). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку (п. 

<

данные изъяты> Условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 

<

данные изъяты> Условий) (л.д. 32-36). 

При заполнении заявления-анкеты кредитной карты П. В.В. выразил согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка и на страхование по указанной программе, подтвердил ознакомление с памяткой по указанной программе и поручил Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами.

Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» предусмотрена страховая защита в случае наступления смерти застрахованного лица, наступившей в результате болезни. По риску «смерть» страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. Выгодоприобретателем в случае смерти Клиента признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ (л.д. 22). 

Как усматривается из выписки по договору кредитной карты, с П. В.В. ежемесячно удерживалась плата за Программу страховой защиты (л.д. 24).

Из выписки по договору кредитной карты от ***.2019 следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению Заемщику кредитных денежных средств.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредитной карты от ***.2019 № № по состоянию на ***.2023 года образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек - просроченные проценты.

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе расчетом задолженности и выпиской по счету.

Согласно п. 

<

данные изъяты> Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 

<

данные изъяты> рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 

<

данные изъяты> календарных дней после даты его формирования.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита Банком в адрес П. В.В. был направлен заключительный счет, содержащий уведомление об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора (л.д. 15). До настоящего времени требование об оплате задолженности не исполнено.

Согласно актовой записи о смерти № № от *** 2021 года заемщик П.В.В., *** года рождения, уроженец г. ..., умер *** 2021 года (л.д. 60).

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу приведенных положений, обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, оно входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Аналогичные разъяснения даны в пунктах 58-60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Кроме того, согласно абз. 2 п. 61 указанного Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Следовательно, наследники должника по договору займа обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов наследственного дела № №, единственным наследником умершего ***.2021 года П.В.В. является его супруга ФИО2, принявшая наследство в виде 

<

данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> рублей (кадастровая стоимость 

<

данные изъяты> доли равна 

<

данные изъяты> рублям), 

<

данные изъяты> доли в праве собственности на автомобиль марки 

<

данные изъяты>, *** года выпуска, рыночной стоимостью 

<

данные изъяты> рублей (рыночная стоимость 

<

данные изъяты> доли равна 

<

данные изъяты> рублей) (л.д. 74, 92-94, 99-100).

Доказательств того, что рыночная стоимость указанного имущества на момент открытия наследства была иная, большая, истцом суду не представлено. Ответчиком возражений относительно указанной выше стоимости названного имущества не заявлено, доказательств иной их стоимости также не представлено.

Таким образом, ответчик ФИО2 как наследник по закону несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету, по договору кредитной карты от ***.2019 № № по состоянию на ***.2023 образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек - просроченные проценты.

Поскольку стоимость наследственного имущества явно превышает размер кредитных обязательств ФИО2 перед ответчиком, в том числе и заявленных исковых требований, суд не усматривает необходимость в определении рыночной стоимости этого имущества путем назначения судебной экспертизы.

При таких обстоятельствах к ФИО2 в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности заемщика П. В.В. по договору кредитной карты от ***.2019 № №, а у банка возникло право требовать исполнения обязательств от наследника умершего должника в пределах стоимости наследственного имущества.

С учетом того, что ответчик ФИО2 является наследником, принявшим наследство, стоимость которого превышает размер задолженности по договору кредитной карты, то суд находит требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности по договору кредитной карты от ***.2019 № № в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек законными и подлежащими удовлетворению. 

При этом, присоединение П. В.В. к Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку ФИО2, будучи наследником умершего П. В.В., является выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем, не лишена права обратиться в страховую компанию с заявлением на получение страхового возмещения или требовать его выплаты в отдельном производстве по спору со страховой компанией. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, а также принимаемого судом решения по заявленным требованиям, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте как с наследника заемщика и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, *** года рождения, уроженки г. ... (паспорт гражданина №), в пределах стоимости принятого наследственного имущества после умершего ***.2021 года П.В.В., *** года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ***.2019 № № по состоянию на ***.2023 года в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – просроченные проценты, а также судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, а всего – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Островский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено *** 2024 года.

Судья Т.Г. Минчугина