Дело № 2-1065/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 мая 2017 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего Тимощенко Р.И.

при секретаре Ковалевой В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Солидарность» к ФИО1, 3-е лицо АО «Национальный Банк Сбережений» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «Солидарность» (далее – банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 04 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) и ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) заключен договор № 47 об уступке прав требования (цессии), согласно которому цедент передает цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В соответствии с п. 5 Заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. 26 июня 2012 года на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы 

<

***>/12фЦ ФИО1 выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 29,04% годовых сроком погашения через 84 месяца, уплатой пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Количество дней просрочки на 07 февраля 2017 года составляет 598 дней. Последний платеж произведен 01 июля 2015 года. 22 ноября 2016 года произведено списание пени в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из программного обеспечения. По состоянию на 25 января 2017 года задолженность перед ОАО КБ «Солидарность» составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе сумма основного долга - 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 44 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу - 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам - 

<

данные изъяты> руб. Не смотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к погашению в течение длительного времени. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***>/12фЦ от 26 июня 2012 года по состоянию на 25 января 2017 года в сумме 408 001,80 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 701,12 руб., расторгнуть кредитный договор 

<

***>/12фЦ от 26 июня 2012 года.

Определением суда 13 апреля 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО БАНК НБС.

Представитель истца ОАО КБ «Солидарность» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие. В письменных объяснениях указала, что при разрешении вопроса о снижении неустойки необходимо заявление ответчика о снижении неустойки. Ответчиком должны быть представлены доказательства несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Ответчик должен представить свой расчет размера неустойки, которая не должна быть ниже ставки рефинансирования. Без соблюдения данных условий неустойка (пени, штрафы) не подлежит снижению.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, а также применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Представитель третьего лица АО БАНК НБС в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении дела не обращался.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 26 июня 2012 года ФИО1 подала в ЗАО «Национальный Банк Сбережений» заявление 

<

***>/12ф на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы, в соответствии с которым просила предоставить кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на 84 месяца с уплатой 48 % годовых, ежемесячным платежом 20 числа в размере 

<

данные изъяты> руб., первый платеж 

<

данные изъяты> руб.

Кредит предоставляется безналичным способом путем зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет в ЗАО «Национальный Банк Сбережений», номер счета №.

ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей, что подтверждается её подписью в графике платежей.

26 июня 2012 года ФИО1 подала в ЗАО «Национальный Банк Сбережений» заявление о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки в размере 29,04 % годовых.

Из п. 2.1 ч. 2 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы (Правила) следует, что в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке в зависимости оттого, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита.

Подпунктом 5.1.5 пункта 5.1 части 5 правил предусмотрено, что заемщик обязуется в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору (например, в случае задержки заработной платы в организации) уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки.

Согласно п. 7.1 ч. 7 Правил банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств: неисполнение заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору; двукратная просрочка платежей на срок более 10 дней.

Подпунктом 5.1.6 пункта 5.1 части 5 Правил предусмотрено, что заемщик обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (см. п. 7.2), уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки.

Из выписки по счету следует, что последний платеж в погашение долга по кредитному договору 

<

***>/12ф от 26 июня 2012 года ФИО1 внесла 20 июня 2015 года в размере 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Подпунктами 5.4.4 и 5.4.5 пункта 5.4 части 5 Правил предусмотрено, что банк имеет право передать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу. В целях исполнения обязательств по кредитному договору, а также при уступке прав требования по нему, передать третьим лицам информацию о заемщике и о состоянии задолженности заемщика по кредитному договору.

04 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) и ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) был заключен договор № 47 об уступке прав требования (цессии), по которому цедент передает цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам согласно приложению № 1 к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

Согласно Приложению № 1 к договору № 47 об уступке прав требования (цессии) от 04 декабря 2014 года банк уступил права требования по кредитному договору 

<

***>/12фЦ от 26 июня 2012 года в отношении должника ФИО1

Из п. 7.2 ч. 7 Правил следует, что при наличии основания для досрочного требования погашения задолженности по кредитному договору банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика, а также устанавливается дата ее погашения.

10 декабря 2015 года ОАО КБ «Солидарность» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами в срок до 10 января 2016 года. Требование исполнено не было.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности ответчика перед ОАО КБ «Солидарность» по состоянию на 26 января 2017 года составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом за период с 21 мая 2015 года по 11 февраля 2016 года в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты по просроченному основному долгу за период с 21 июля 2015 года по 30 июня 2016 года в размере 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу за период с 28 сентября 2015 года по 26 января 2017 года в размере 

<

данные изъяты>., пени по просроченным процентам за период с 29 августа 2015 года по 26 января 2017 года в размере 

<

данные изъяты> руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному соглашению ответчиком суду не представлено.

Таким образом, поскольку заемщик не возвратил кредитору кредит в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Солидарность» подлежит взысканию просроченный основной долг в размере 235 921,04 руб., проценты за пользование кредитом за период с 21 мая 2015 года по 11 февраля 2016 года в размере 44 909,60 руб., проценты по просроченному основному долгу за период с 21 июля 2015 года по 30 июня 2016 года в размере 27 948,29 руб.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, заявление ответчика о снижении размера неустойки, общий размер взысканных с ответчика денежных сумм в пользу истца по данному кредитному договору, требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки в общем размере 99 222,87 руб., заявленная истцом к взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем суд считает необходимым снизить пени по просроченному основному долгу за период с 28 сентября 2015 года по 26 января 2017 года с 88 009,08 руб. до 30 000 руб., пени по просроченным процентам за период с 29 августа 2015 года по 26 января 2017 года с 11 213,79 руб. до 3 000 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением договора, исковые требования о расторжении кредитного договору подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом, исходя из цены иска, оплачена государственная пошлина в размере 8 701,12 руб., что подтверждается платежным поручением № 462 от 03 февраля 2017 года. В то же время, исходя из цены иска, при подаче иска подлежала оплате государственная пошлина в размере 7 280 руб. ((

<

данные изъяты>)

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 280 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО КБ «Солидарность» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>/12фЦ от 26 июня 2012 года между ФИО1 и ОАО КБ «Солидарность».

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору 

<

***>/12фЦ от 26 июня 2012 года в размере 341 778,93 руб., в том числе основной долг в размере 235 921,04 руб., проценты за пользование кредитом за период с 21 мая 2015 года по 11 февраля 2016 года в размере 44 909,60 руб., проценты по просроченному основному долгу за период с 21 июля 2015 года по 30 июня 2016 года в размере 27 948,29 руб., пени по просроченному основному долгу за период с 28 сентября 2015 года по 26 января 2017 года в размере 30 000 руб., пени по просроченным процентам за период с 29 августа 2015 года по 26 января 2017 года в размере 3 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 280 руб., а всего 349 058,93 руб. 

В остальной части иска – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2017 года.

Судья Тимощенко Р.И.