Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2019 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Толстик Н.В.

при секретаре Улямаевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 19.04.2013 в размере 236 344 рубля 38 копеек, в том числе:

- 130 925 рублей 35 копеек – основной долг;

- 105 419 рублей 03 копейки – проценты, начисленные на за период с 20.04.2013 по 16.08.2019.

Кроме того, Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» просит взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 563 рубля 44 копейки.

Исковые требования обоснованы следующим. 19.04.2013 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита заключено кредитное соглашение № и договор комплексного банковского облуживания. Срок возврата кредита 19.04.2018. В соответствии с анкетой-заявлением на предоставление кредита акцептом оферты заемщика считается совершение банком действий по открытию счета и выпуску карты. В соответствии с условиями договора банк открыт заемщику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ответчику, предоставил ответчику кредит в размере 150 000 рублей. Таким образом, 19.04.2013 посредством подписания анкеты-заявления не предоставление кредита между сторонами был заключен договор комплексного банковского обслуживания, а также кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В свою очередь заемщик принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 19 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 28% годовых. В нарушение условий договора ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в результате чего по состоянию на 16.08.2019 у нее образовалась задолженность в размере 236 344 рубля 38 копеек, в том числе: 130 925 рублей 35 копеек – основной долг; 105 419 рублей 03 копейки – проценты, начисленные на за период с 20.04.2013 по 16.08.2019. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие по представленным в дело доказательствам (л.д.39-40).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, была извещена, о причинах неявки не сообщила, представила письменные возражения относительно заявленных требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности (л.д.31,44).

Руководствуясь положениями пунктов 4,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Проанализировав доводы ответчика, приведенные в обоснование пропуска истцом срока исковой давности, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение договора займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заключив кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязаны исполнять их надлежащим образом.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судебным разбирательством установлено, что 19.04.2013 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено кредитное соглашение №. 

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития».

Параметры кредита № отражены в анкете-заявлении №

- сумма кредита 150 000 рублей; процентная ставка 28% годовых; срок кредита 60 месяцев; размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту 4699 рублей; день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту: ежемесячно 19 число; размер последнего платежа по кредиту 4964 рубля 83 копейки; дата последнего платежа по кредиту 19.04.2018.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 150 000 рублей банк выполнил надлежащим образом, зачислив указанную сумму на счет, открытый заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6).

В нарушение условий договора ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в результате чего, по расчету банка, по состоянию на 16.08.2019 у нее образовалась задолженность в размере 236 344 рубля 38 копеек, в том числе: 130 925 рублей 35 копеек – основной долг; 105 419 рублей 03 копейки – проценты, начисленные на за период с 20.04.2013 по 16.08.2019 (л.д.5).

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств, оспаривающих факт заключения кредитного договора с банком, его условия, не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора со своей стороны, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.04.2013 законными и обоснованными.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013.

Кредитным договором № от 19.04.2013, заключенным между банком и ответчиком, установлен четкий порядок гашения кредита, а именно: ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4699 рублей (кроме последнего платежа, размер которого равен 4964 рубля 83 копейки), платежи должны вноситься 19 числа каждого месяца, дата последнего платежа 19.04.2018.

Указанный выше порядок гашения кредита, с учетом фиксированной процентной ставки за пользование кредитом в размере 28% годовых, позволяет установить сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате в каждый конкретный период (месяц) действия кредита. 

Таким образом, в данном случае по каждому из периодов уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно. 

Таким образом, в рассматриваемом случае рассматривается спор о просроченных повременных платежах.

С настоящим иском в суд банк обратился 04.09.2019 (дата отправки иска в суд почтой), что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д.17).

Таким образом, срок исковой давности пропущен истцом по ежемесячным периодическим платежам до 19.08.2016 включительно. Начиная с очередного платежа от 19.09.2016, срок исковой давности истцом не пропущен.

При применении срока исковой давности суд учитывает, что до обращения в суд в порядке искового производства банк 11.01.2019 (дата отправки заявления по почте) обращался с заявлением о вынесении судебного приказа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).

В соответствии с пунктом 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судебный приказ по делу № от 25.01.2019, вынесенный на основании заявления банка от 11.01.2019 (дата отправки по почте), был отменен мировым судьей пятого судебного участка Советского судебного района г. Новосибирска определением от 20.02.2019 на основании возражений ФИО1

При этом, в порядке искового производства банк обратился только 04.09.2019, то есть по истечении 6 месяцев с момента отмены судебного приказа. 

При таких обстоятельствах факт первоначального обращения банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа в данном случае на порядок исчисления срока исковой давности не влияет.

Учитывая изложенное, с учетом применения срока исковой давности, который пропущен по платежам до 19.08.2016 включительно, представленный истцом расчет задолженности подлежит корректировке.

Прежде всего, суд определяет размер задолженности ФИО1 по основному долгу по состоянию на 19.09.2016.

Для этого следует выполнить следующие математические действия по каждому платежному месяцу, начиная с 19.04.2013 по 19.09.2016:

- рассчитывается размер процентов за пользование кредитом в рамках одного ежемесячного платежа; полученная сумма вычитается из размера ежемесячного платежа - получается размер основного долга в рамках ежемесячного платежа; полученная сумма основного долга в рамках ежемесячного платежа вычитается из общего остатка основного долга по кредиту – получается остаток долга по кредиту с учетом внесенного предыдущего ежемесячного платежа; данные действия выполняются по каждому платежному месяцу до сентября 2016 года.

Расчет задолженности ответчика, произведенный судом, выглядит следующим образом.

остаток основного долга по кредиту

проценты по ежемесячному платежу

ежемесячный платеж 

основной долг по ежемесячному платежу 

1

150 000,00 

3 500,00 

4 699,00 

1 199,00 

май.13

2

148 801,00 

3 472,02 

4 699,00 

1 226,98 

июн.13

3

147 574,02 

3 443,39 

4 699,00 

1 255,61 

июл.13

4

146 318,42 

3 414,10 

4 699,00 

1 284,90 

авг.13

5

145 033,51 

3 384,12 

4 699,00 

1 314,88 

сен.13

6

143 718,63 

3 353,43 

4 699,00 

1 345,57 

окт.13

7

142 373,06 

3 322,04 

4 699,00 

1 376,96 

ноя.13

8

140 996,10 

3 289,91 

4 699,00 

1 409,09 

дек.13

9

139 587,01 

3 257,03 

4 699,00 

1 441,97 

янв.14

10

138 145,04 

3 223,38 

4 699,00 

1 475,62 

фев.14

11

136 669,43 

3 188,95 

4 699,00 

1 510,05 

мар.14

12

135 159,38 

3 153,72 

4 699,00 

1 545,28 

апр.14

13

133 614,10 

3 117,66 

4 699,00 

1 581,34 

май.14

14

132 032,76 

3 080,76 

4 699,00 

1 618,24 

июн.14

15

130 414,52 

3 043,01 

4 699,00 

1 655,99 

июл.14

16

128 758,53 

3 004,37 

4 699,00 

1 694,63 

авг.14

17

127 063,90 

2 964,82 

4 699,00 

1 734,18 

сен.14

18

125 329,72 

2 924,36 

4 699,00 

1 774,64 

окт.14

19

123 555,08 

2 882,95 

4 699,00 

1 816,05 

ноя.14

20

121 739,03 

2 840,58 

4 699,00 

1 858,42 

дек.14

21

119 880,61 

2 797,21 

4 699,00 

1 901,79 

янв.15

22

117 978,82 

2 752,84 

4 699,00 

1 946,16 

фев.15

23

116 032,66 

2 707,43 

4 699,00 

1 991,57 

мар.15

24

114 041,09 

2 660,96 

4 699,00 

2 038,04 

апр.15

25

112 003,05 

2 613,40 

4 699,00 

2 085,60 

май.15

26

109 917,45 

2 564,74 

4 699,00 

2 134,26 

июн.15

27

107 783,20 

2 514,94 

4 699,00 

2 184,06 

июл.15

28

105 599,14 

2 463,98 

4 699,00 

2 235,02 

авг.15

29

103 364,12 

2 411,83 

4 699,00 

2 287,17 

сен.15

30

101 076,95 

2 358,46 

4 699,00 

2 340,54 

окт.15

31

98 736,41 

2 303,85 

4 699,00 

2 395,15 

ноя.15

32

96 341,26 

2 247,96 

4 699,00 

2 451,04 

дек.15

33

93 890,22 

2 190,77 

4 699,00 

2 508,23 

янв.16

34

91 381,99 

2 132,25 

4 699,00 

2 566,75 

фев.16

35

88 815,24 

2 072,36 

4 699,00 

2 626,64 

мар.16

36

86 188,59 

2 011,07 

4 699,00 

2 687,93 

апр.16

37

83 500,66 

1 948,35 

4 699,00 

2 750,65 

май.16

38

80 750,01 

1 884,17 

4 699,00 

2 814,83 

июн.16

39

77 935,18 

1 818,49 

4 699,00 

2 880,51 

июл.16

40

75 054,66 

1 751,28 

4 699,00 

2 947,72 

авг.16

41

72 106,94 

1 682,50 

4 699,00 

3 016,50 

сен.16

Таким образом, по состоянию на 19.09.2016 остаток основного долга по кредиту для ФИО1 составлял денежную сумму в размере 72 106 рублей 94 копейки. В отношении указанной суммы основного долга срок исковой давности не является пропущенным, в связи с чем, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Датой последнего платежа, внесенного ФИО1 в счет погашения кредита, является дата 13.09.2014, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6-7).

Вопреки доводам ответчика, указанная дата на порядок исчисления срока исковой давности не влияет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Учитывая изложенное, на сумму основного долга в размере 72 106 рублей 94 копейки правомерно начисление банком процентов за пользование кредитом за период с 19.09.2016 по 16.08.2019 (дата, указанная истцом). Указанный период находится в пределах срока исковой давности.

Размер процентов за пользование кредитом за период с 19.09.2016 по 16.08.2019 (1076 дней) на сумму основного долга в размере 72 106 рублей 94 копейки, которая в указанный период оставалась неизменной, равняется 59 518 рублям 85 копейкам:

72 106,94 * (28% : 100) * (1076 : 365) = 59 518,85.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 59 518 рублей 85 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с подпунктом 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей:

- при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

При обращении в суд истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5563 рубля 44 копейки (с зачет пошлины, оплаченной за заявление о выдаче судебного приказа).

Исковые требования удовлетворяются судом на 55,69% (взыскано 131 625 рублей 69 копеек из заявленных 236 344 рубля 38 копеек).

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 3098 рублей 28 копеек (5563,44 *55,69 : 100).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от 19.04.2013 в общем размере 131 625 рублей 79 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу в сумме 72 106 рублей 94 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 59 518 рублей 85 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3098 рублей 28 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2019 года 

Судья Н.В. Толстик