Дело №2-782/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заемщик, должник), в котором просит взыскать с ответчика: задолженность по договору № от 24.10.2012 в размере 204947 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 99578 руб. 37 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 61369 руб. 46 коп.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, - 44000 руб.; госпошлину в размере 5249 руб. 48 коп.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 24.10.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере - 99578 руб. 37 коп., сроком «до востребования». Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Между тем, должник не исполняет свои обязательства надлежаще. Образование просроченной задолженности привело к начислению штрафов и предложению Банка о полном погашении задолженности. В связи с тем, что ответчик нененадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, по состоянию на 18.05.2018 образовалась задолженность в сумме 204947 руб. 83 коп., из них: задолженность по основному долгу - 99578 руб. 37 коп.; по процентам за пользование кредитными средствами - 61369 руб. 46 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 44000 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.09.2014 по 18.05.2018. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем письменных извещений, телефонных звонков и СМС сообщений (л.д.2-4).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.7). 

Ответчик - ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился; судебная корреспонденция с извещением и приложенными документами, возвратилась в суд за истечением срока хранения на почте. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст. 819 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Условия) (л.д.30-31), договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и клиентом своих обязательств. Банк открывает клиенту банковский специальный счет (далее по тексту - БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисляет сумму кредита на открытый клиенту счет. 

Документами, составляющими договор кредитования, являются: Условия и заявление клиента, содержащее предложение клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с настоящими Условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (п.2.4).

В соответствии с п.4.1 Условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Согласно п.4.2, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за таким днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (п.2.3. Условий). 

В силу п.4.10 Условий, Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.4.6). 

За нарушение срока уплаты минимального обязательного платежа заявлением предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 3% от суммы платежа, но не менее 590 рублей (л.д.13). 

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10 Условий).

24.10.2012 ФИО1 обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением № на получение кредита (л.д.13-14,16), путем выдачи ему кредитной карты «Первая» c лимитом кредитования в 100000 рублей под 33% годовых на срок «до востребования»; льготный период - 56 дней, платежный период - 25 дней, комиссия за снятие наличных/перевод - 3,5%; номер счета: №. При этом ответчик согласился на подключение его к страховой программе страхования жизни и трудоспособности. Плата за подключение к программе составляет 0,6% в месяц от суммы кредита.

Как видно из выписки по счету № (л.д.17-29) ФИО1 пользовался денежными средствами, находящимися на данном счете, сумма средств превышала 100000 рублей.

Таким образом, суд находит установленным, что 24.10.2012 между сторонами заключен кредитный договор №. 

Как видно из расчета задолженности по состоянию на 18.05.2018 (л.д.8-11), выписки из лицевого счета (л.д.17-29), ФИО1 исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в сумме - 204947 руб. 83 коп. Из них: 99578 руб. 37 коп. - задолженность по основному долгу; 61369 руб. 46 коп. - по процентам за пользование кредитными средствами, 44000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

Расчет является верным.

Принимая во внимание изложенное, имеются основания для взыскания с ответчика суммы долга.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, то есть ниже размера ключевой ставки.

В то же время неустойка должна быть справедливой и не должна допускать извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ); в результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться для ответчика явно более выгодным, чем его неисполнение (п.32 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 №7).

Банк в связи с неуплатой долга может ежемесячно требовать уплаты неустойки в сумме 2987 рублей 35 копеек (99578,37х3%=2987,35).

Принимая во внимание период просрочки, а также то, что банк почти в три раза уменьшил размер неустойки, сумма требуемой неустойки незначительно отличается от той, какая была бы исчислена с применением размера ключевой ставки (например, исходя из размера ключевой ставки в 7,75%, действовавшей в апреле 2018 г., ежемесячная сумма неустойки составит 643 рубля 11 копеек), суд не считает возможным уменьшить сумму неустойки. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 5249 руб. 48 коп. (л.д.5). Указанные расходы также следует взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» долг в сумме 204947 рублей 83 копейки, в том числе: 99578 рублей 37 копеек - основной долг; 61369 рублей 46 копеек - проценты за пользование кредитными средствами, 44000 рублей - неустойка; судебные расходы в сумме 5249 рублей 48 копеек, а всего 210197 (двести десять тысяч сто девяносто семь) рублей 31 (тридцать одну) копейку.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд.

Председательствующий: