Дело № 2-371/2020

УИД 21RS0001-01-2020-000265-51 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года г. Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Борисова В.В.,

при секретаре судебного заседания Кочетковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский банк Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский банк Публичного акционерного общества Сбербанк о перерасчетн задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский банк Публичного акционерного общества Сбербанк, обратилось в Алатырский районный суд Чувашской Республики с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования банк мотивировал тем, что ПАО Сбербанк ФИО1 был выдан кредит в размере 236000,00 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 16,90 годовых.

В соответствии с п. 3.1.-3.2.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. 1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства. Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению и уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполнены. В связи с чем, кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и п. 3.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ имеет право требовать от заёмщика уплаты неустойки.

В связи с нарушением заёмщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 189529 руб. 60 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), из которых:

2279 руб. 73 коп. неустойка (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 23583 руб. 55 коп. просроченные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 163396 руб. 32 коп. просроченный основной долг (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Ссылаясь на требования ст. ст. 309, 310, 314, 322, 323, 330, 365, 452, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец ПАО Сбербанк просил взыскать в пользу ПАО Сбербанк России в лице Чувашского отделения № с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 189529 руб. 60 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), из которых: 2279 руб. 73 коп. неустойку (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 23583 руб. 55 коп. просроченные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 163396 руб. 32 коп. просроченный основной долг (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), расходы по оплате государственной пошлины в размере 4990 руб. 59 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1, не согласившись с исковыми требованиями, обратился в Алатырский районный суд Чувашской Республики с встречным исковым заявлением. Требования мотивировал тем, что не согласен со ставкой процентов за пользование кредитом, поскольку она больше годовой ставки банковского процента. Просил обязать ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом за период с января 2018 года по ДД.ММ.ГГГГ, применяя ставку банковского процента в размере 11,4% годовых.

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский банк Публичного акционерного общества Сбербанк главный юрисконсульт отдела защиты интересов банка в сфере розничного бизнеса управления защиты интересов банка Чувашского отделения № 8613 ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась. Представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В письменном отзыве указала, что ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением о реструктуризации кредита, ДД.ММ.ГГГГ Управлением по работе с проблемной задолженностью Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк было принято решение о разрешении типовой реструктуризации задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № (индивидуальные условия кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ. Иной информации в банке о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также об обращении ответчика в банк о снижении процентной ставки по кредитному договору не имеется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 203378,11 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно. Сведений об уважительности причин отсутствия или ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 не подлежщими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № договору № по продукту «Потребительский кредит» в сумме 236000 рублей под 23,50 процентов годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 6).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.8).

Заемщиком ФИО1 недобросовестно исполняются обязательства по кредитному договору, а именно, не погашается основной долг, не платятся проценты, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности от ДД.ММ.ГГГГ должник ФИО1 многократно допускал просрочки платежа.

В соответствии пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1).Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

В соответствии п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальных условий «Потребительского кредита), за несвоевременное перечисление платежей в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. общих условий кредитования) уплачивается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 189529 руб. 60 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), из которых: 2279 руб. 73 коп. неустойка, 23583 руб. 55 коп. просроченные проценты, 163396 руб. 32 коп. просроченный основной долг.

В обоснование этих требований представлен расчет суммы основного долга, процентов и неустойки. 

Суд, проверив указанный расчёт задолженности, признает его правильным, поскольку не содержит арифметических ошибок, произведен в соответствии требованиями действующего законодательства, условиям заключённого между сторонами договора, с учётом всех платежей, произведенных ответчиками. Доказательств опровержение указанного расчёта, ответчиком не представлено.

Как следует из п. 4.2.3 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком их обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Учитывая, что ФИО1 систематически допускал нарушение сроков возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом, ПАО Сбербанк вправе потребовать по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п. 4.2.3. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» досрочное возвращение всей суммы кредита, с причитающимися процентами за пользование кредитом, в связи с существенным нарушением ответчиками его условий.

Установив, что заемщиком были нарушены условия договора по возврату кредита, возникла просроченная задолженность, суд в соответствии с положениями приведенных выше норм материального права, а также условиями кредитного договора, приходит выводу о том, что требования ПАО Сбербанк о возврате кредита с процентами и неустойкой путем возложения обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору на ответчика ФИО1 подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что должником ненадлежащим образом выполнялись предусмотренные кредитным договором обязательства, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной кредитным договором. На ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составил 2279 руб. 73 коп.

Ответчиком ФИО1 возражений о размере начисленной неустойки не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлены ФИО1 требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Таким образом, требование о досудебном урегулировании спора истцом соблюдено.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесены изменения в наименование истца с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

С учетом вышеизложенного, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании в пользу истца с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 189529 руб. 60 коп., подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Волго-Вятским банком ПАО Сбербанк уплачена госпошлина в сумме 2464 руб. 37 коп., по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере 2526 руб. 22 коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в связи с удовлетворением исковых требований.

Встречные исковые требования ФИО1 об обязании ПАО Сбербанк произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом за период с января 2018 года по ДД.ММ.ГГГГ, применяя ставку процента в размере 11,4% годовых удовлетворению не подлежат.

В соответствии п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в УРПЗ Чувашского отделения № 8613 с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (Индивидуальные условия) № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что срок действия договора, срок возврата кредита установлен по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления. Аннуитетные платежи в соответствии с графиком платежей установлен в 84 платежа.

Доводы ответчика о том, что истец обязан произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом за период с января 2018 года по ДД.ММ.ГГГГ, применяя ставку процента в размере 11,4% годовых, суд считает необоснованным, поскольку условиями кредитного договора (Индивидуальными условиями) № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительным соглашением к нему от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено изменение процентной ставки предоставленного ФИО1 кредита.

Ответчиком не представлено доказательства наличия оснований для признания условий договора и дополнительного соглашения к нему, недействительным (ничтожным).

При заключении договора и дополнительного соглашения к договору ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о порядке и условиях предоставления кредита, правах и обязанностях заемщика, связанных с получением и возвратом кредита, процентах за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, и не оспаривается ответчиком, банком не изменялись какие-либо условия заключенного с ответчиком договора кредита. 

В силу статьи 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1); отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Доказательств того, что нарушение обязательств по погашению кредита, произошло не по вине ответчика ФИО1, суду не представлено.

С учетом вышеизложенного, встречные исковые требования ФИО1 о перерасчете задолженности по кредитному договору и процентов за пользование удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский банк Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России в лице Чувашского отделения № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194520 (сто девяносто четыре тысячи пятьсот двадцать) рублей 19 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 163396 рублей 32 копейки - просроченный основной долг, 23583 рублей 55 копеек - просроченные проценты, 2279 рублей 73 копейки - неустойку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4990 рублей 59 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский банк Публичного акционерного общества Сбербанк об обязании ПАО Сбербанк произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом за период с января 2018 года по ДД.ММ.ГГГГ, применяя ставку процента в размере 11,4% годовых отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня вынесения в мотивированной форме, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 21 июля 2020 года.