Дело № 2-1121/2025

22RS0067-01-2024-009111-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Устименко Е.А, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в Октябрьский районный суд г. Барнаула с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету в соответствии с ст. 850 ГК РФ. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора, на заключение договора о кате. На основании указанного заявления банк, проверив платежеспособность ответчика, открыл счет №, совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, выпустив на имя клиента карту, осуществляя кредитование открытого на имя клиента счета. 

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту Счета-выписки. 

В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту Заключительный Счет-выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в сумме 62203,73 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. Истец обратился в мировой суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62204 руб.

На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО2 задолженность в размере 62204 руб., расходы по оплате государственной пошлины 4 000 руб. 

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело для рассмотрения передано по подсудности в Центральный районный суд г. Барнаула.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении требований отказать, просила применить срок исковой давности.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. 

В соответствии с ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк «Банк Русский Стандарт», заполнив анкету, подписав собственноручно заявление о заключении кредитного договора, договора о предоставлении и обслуживании карты, договора залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств.

В рамках кредитного договора клиент просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере 15760 руб. под 29% годовых на 6 месяцев для приобретения товара – пылесос, в безналичном порядке перечислить со счета клиента сумму кредита организации ООО «Алтайбыттехника».

В рамках договора о предоставлении и обслуживании карты ФИО2 просила банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, а также для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии с ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размерах до 60 000 руб.

С условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифам по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по карам «Русский Стандарт» ФИО2 ознакомлена, полностью согласна, содержание их понимает, положения обязуется неукоснительно соблюдать, о чем ответчиком собственноручно поставлена подпись.В соответствии п. 6 Тарифного плана ТП размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42% годовых. Пункт 11 Тарифного плана регламентирует обязанность заемщика при возникновении пропущенного минимального платежа уплатить банку: 500 руб. за второй раз подряд пропуск очередного платежа, 1 000 руб. – за третий раз подряд пропуск очередного платежа, 2 000 руб. – за четвертый раз подряд пропуск очередного платежа.

В соответствии с п. 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия карты.

Банком АО «Банк Русский Стандарт» обязательства договору № исполнены путем открытия ФИО2 банковского счета №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета заемщика. 

Кредитный договор содержит все существенные условия, соответствует закону и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитной карты с предоставленным лимитом ответчиком не оспаривался. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО2 заключительное требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое должником не исполнено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО2 не погашена.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья п. 2 ст. 199 ГК РФ предусматривает, что Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО2 заключительное требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое должником не исполнено.

Банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка №6 Октябрьского района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Кредитор, предъявив ФИО2 заключительное требование о полном досрочном погашении задолженности, воспользовался своим правом, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств. При таких обстоятельствах, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования истца о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о выдаче судебного приказа подано АО «Банк Русский Стандарт» в судебный участок № 6 Октябрьского района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, банком пропущен установленный законом трехлетний срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств соблюдения срока исковой давности либо уважительности причин пропуска его срока.

В соответствии со взаимосвязанными положениями части 6 статьи 152 и части 4 статьи 198 ГПК РФ в случае, если срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении искового заявления без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права истцом пропущен, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

Мотивированное решение составлено 17.02.2025.