№ 2-21/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2018 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Харькиной Л.В.,

при секретаре Заворуевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины, по встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании универсального договора №... от ... незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании универсального договора №... от ... незаключенным.

В обоснование исковых требований АО «Тинькофф Банк» указало, что ... между сторонами был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности ... рублей. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения (задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону 1— 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно п. 1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не отрывает клиенту банковского счета, подтверждение надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий, расторг договор ... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий, Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на ... составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга – ... рублей, сумма процентов – ... рублей, сумма штрафов ... рубля. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты №... от ... за период с ... по ... включительно в сумме ... рублей, из которых: сумма основного долга – ... рублей, сумма процентов – ... рублей, сумма штрафов ... рубля, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля.

Представитель истца – ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В представленном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить. 

Ответчик – истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала, встречные исковые требования поддержала, суду показала, что действительно она ... заполняла и подписывала анкету-заявление в АО «Тинькофф Банк» о заключении с ней универсального договора на предоставление кредитной карты. В данном заявлении она указала необходимые сведения о себе и кодовую информацию. Факт получения кредитной карты не оспаривает, однако, предоставленными ей денежными средствами не пользовалась. Полагает, что поскольку банк не предоставил доказательств подписания договора, получения ею пакета документов (тарифный план, руководство пользования и общие условия), факта передачи денег и фактического распоряжения ею денежными средствами, договор не может быть признан действительным. Просит в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» отказать, встречные требования удовлетворить, признав договор кредитной карты №... от ... незаключенным.

Возражая против встречных исковых требований представитель истца – ответчика АО «Тинькофф Банк» указал, что все необходимые условия заключенного с ФИО1 договора предусмотрены в его составных частях: - в подписанном клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, - Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и - Тарифах Банка, которые были вручены заемщику партнером банка ЗАО «Розан Файнэнс». Заполнив и подписав Заявление-Анкету, заявитель выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 на Заявлении-Анкете, т.е. выставила оферту банку. Кредитная карта была передана ответчику не активированной, что позволило последней ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами, и после этого активировать кредитную карту. Ответчик произвел активацию кредитной карты банка в дату заключения договора, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до ... рублей. Увеличение лимита задолженности означает, что клиент банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы клиентом. Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи, и если в течение действия договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и т.д. Поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение, график погашения не составляется. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку. Согласно счету-выписке по договору №... за период с ... года по ... (последняя дата указного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена ... - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств. ... была списана плата за обслуживание. ... была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Поскольку срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, срок исковой давности на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав истек. Просит в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Выслушав ответчика – истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

На основании ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ... ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, в котором предложила банку заключить с ней универсальный договор, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком аферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В силу статьи 421 Кодекса стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора приняла на себя обязанность их соблюдать. Уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в Заявлении-Анкете при полном использовании лимита задолженности в ... рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34/5% годовых.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ответчица ознакомлена, согласна, обязалась их соблюдать, что так же подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете.

Доводы ФИО1 о признании договора незаключенным на том основании, что непосредственно кредитный договор между заемщиком и банком не был заключен, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку оспариваемый договор нельзя рассматривать как чисто кредитный договор. Как указано выше, он носит смешанный характер, сопровождался не только предоставлением денежных средств, но и выдачей пластиковой карты и открытием специального карточного счета для обслуживания кредита. Это отличает данный договор от кредитного договора. Тем не менее, положения согласованного сторонами договора не противоречат требованиям действующего законодательства, принципу свободы договора, договор заключен в надлежащей форме, письменная форма соблюдена, соглашение содержит как условия договора банковского счета, так и все существенные условия кредитного договора, регламентированные положениями параграфа 2 главы 42 Кодекса, в частности, условия соглашения позволяют определить сумму кредита, размер процентной ставки, порядок и сроки погашения кредита и уплаты процентов, права и обязанности заемщика и банка, ответственность сторон.

Кроме того, АО «Тинькофф Банк» до принятия решения по делу было заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно счету-выписке по договору №... за период с ... по ... (последняя дата указного периода жляется датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена ... - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств. ... была списана плата за обслуживание. ... была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек.

Несостоятельными суд находит доводы ФИО1 о том, что банк не подтвердил расчеты надлежащими платежными документами, в связи с чем кредитный договор является незаключенным.

На основании ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В соответствии со ст. 862 ГК РФ, при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в п. 1 настоящей статьи 862 ГК РФ.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащихся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставил правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.10 Общих условий).

При этом, ответчица, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имела право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Как следует из выписки по договору кредитной карты №... ФИО1 ... активировала кредитную карту. Таким образом, с указанного времени между истцом (банком) и ответчицей в соответствии со ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ заключен договор №... кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, в Условиях комплексного банковского обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», указанным в Заявлении-Анкете.

Факт получения и использования кредита ответчицей подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной карты №..., выпиской по договору.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ответчице счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Кроме того, из расчета цены иска, расчета задолженности по договору кредитной линии №... следует, что ответчица ФИО1 вносила в счет погашения кредита денежные средства, перечисляя которые на счет по вкладу, не обращалась в банк по вопросам возврата ей денежных средств. Кроме того, не обращалась в суд с требованиями о взыскании с банка незаконно удержанных денежных средств.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредитных денежных средств ответчицей производились нерегулярно.

Согласно разделу 5 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Клиент и держатели должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платеж банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. 

В соответствии с Общими условиями ответчик приняла на себя обязательство оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами.

Согласно п.9.1 Общих условий банк в праве в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии разделом 9 Общих условий расторг договор .... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, что подтверждаются выпиской по счету.

Сумма задолженности ответчика подтверждается представленным банком расчетом задолженности и выпиской по счету.

Так, сумма задолженности ФИО1 перед банком по состоянию на ... составляет: ... рублей - сумма основного долга, ... рублей - сумма процентов.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, ответчиком на оспорен, а потому его следует положить в основу судебного решения. 

Ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме. 

Указанное свидетельствует о нарушении ФИО1 условий кредитного договора №... от ..., в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в части основного долга и процентов обоснованны и подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании договора незаключенным следует отказать.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с тарифами по кредитным картам штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз ... рублей, совершенную второй раз – 1% от задолженности плюс ... рублей, совершенную третий раз подряд – 2% от задолженности плюс ... рублей.

Сумма штрафов, согласно представленному банком расчету, составляет ... рубля – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание значительный размер процентов за пользование суммой кредита и заявленной к взысканию неустойки, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, учитывая наличие обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде фиксированной неустойки, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки в связи с нарушением срока возврата кредита с ... рублей до ... рублей.

Исходя из смысла ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по кредитному договору №... от ..., образовавшуюся за период с ... по ... включительно в размере ... рубля, из которых: ... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей – просроченные проценты; ... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля. 

В остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании универсального договора №... от ... незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд РБ в течение месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: Л.В. Харькина