...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи К. А. Деминой,

при секретаре Е.С. Корощенко,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от 25.10.2016 года (сроком на 10 лет), паспорт

представителя ответчика ФИО2 по доверенности от 29.11.2017 года (сроком на 3 года), паспорт

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-2900/2017

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк»

к ФИО3, ФИО4

о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании 390 685 рублей 58 копеек задолженности по кредитному договору № от 08.01.2017 года, а именно, 348 996 рублей 45 копеек просроченной ссуды, 20 684 рублей 25 копеек просроченных процентов за период с 09.02.2017 года по 12.09.2017 года, 615 рублей 81 копеек процентов по просроченной ссуде за период с 09.02.2017 года по 12.09.2017 года, 19 902 рублей 46 копеек неустойки по ссудному договору за период с 12.02.2017 года по 28.08.2017 года, 486 рублей 61 копеек неустойки на просроченную ссуду за период с 12.02.2017 года по 28.08.2017 года. Банком также заявлено требование к ФИО4 об обращении взыскания на заложенное имущество по договору о залоге – автомобиль марки ...

В обоснование требований указано, что 08.01.2017 года между истцом и ответчиком ФИО3 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику ФИО3 кредит в размере 358 188 рублей 21 копеек на срок 60 месяцев под 24,9% годовых. По условиям кредитного договора погашение производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом транспортного средства – автомобиля марки ... принадлежащего на дату заключения договора на праве собственности ФИО3, с которым 08.01.2017 года заключен договор залога транспортного средства в рамках потребительского кредита №. Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности. Согласно информации, поступившей из ГИБДД УМВД России по Томской области, собственником переданного в залог Банку автомобиля является ФИО4, которая приобрела его 02.06.2017 года. ДД.ММ.ГГГГ в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества зарегистрирован залог указанного автомобиля, номер уведомления о возникновении залога № Залогодателем является ФИО3, залог зарегистрирован в пользу ПАО «Совкомбанк». Следовательно, ФИО4 является недобросовестным приобретателем заложенного имущества, так как знала или должна была знать о наличии соответствующего уведомления в нотариальном реестре (л.д. 4-5, 86-88, 118-119).

В судебное заседание ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте его проведения, не явился, в связи с чем дело рассмотрено в их отсутствие согласно статье 167 ГПК РФ.

Представитель истца заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, полагала, что имеются основания для урегулирования спора примирением сторон.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, суд считает исковые требования к ФИО3 и к ФИО4 подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО5 № от 08.01.2017 года был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным пункте 1 статьи 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика. 

Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, с которыми ФИО5 ознакомлен и согласен при подписании кредитного договора и обязался неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 358 188 рублей 21 копеек (л.д.14-18, 19-22). Денежные средства были зачислены на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д.9).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 08.01.2017 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 358 188 рублей 21 копеек на срок 60 месяцев под 24,9% годовых.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года (ОГРН -

<

***>). Согласно изменениям в №1, вносимым в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» переименован в «Публичное акционерное общество «Совкомбанк » ПАО «Совкомпанк». 

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 3.3. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получением заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику. Банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами. 

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (пункт 3.2 Общих условий).

Согласно выписке по лицевому счету ответчика, 08.01.2017 года денежные средства в размере 352 989 рублей 21 копеек были зачислены на счет №.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

Согласно пункту 3.10 Общих условий, моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени.

Положения части 2 статьи 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Общих условий также установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

Согласно расчету, составленному с учетом платежей, внесенных ФИО3, задолженность ответчика перед Банком по основному долгу по кредитному договору № от 08.01.2017 года, составляет 348 996 рублей 45 копеек.

Поскольку факт заключения кредитного договора от 08.01.2017 года и передачи Банком ответчику кредитных денежных средств подтвержден, доказательства погашения задолженности в сумме 348 996 рублей 45 копеек суду не представлены, требование о взыскании с ФИО3 основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В кредитном договоре от 08.01.2017 года стороны определили, что денежные средства предоставлены ФИО3 в кредит под 24,9% годовых.

Согласно пункту 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (пункт 3.6 Общих условий).

Истцом правомерно заявлены ко взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых за период с 09.02.2017 года по 12.09.2017 года, с учетом погашенных, в размере 20 684 рублей 25 копеек.

Также, Банком правомерно начислены ответчику ко взысканию проценты по просроченной ссуде за период с 09.02.2017 года по 12.09.2017 года, с учетом оплаченных в сумме 615 рублей 81 копеек.

Согласно пункту 6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.

В связи с нарушением срока возврата кредита Банком начислены, с учетом внесенных платежей, неустойка по ссудному договору за период с 12.02.2017 года по 28.08.2017 года в размере 19 902 рублей 46 копеек, неустойка на просроченную ссуда за период с 12.02.2017 года по 28.08.2017 года в размере 486 рублей 61 копеек, по формуле: остаток основного долга х количество дней х процентную ставку (дневную).

Расчет основного долга, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, пеней по ссудному договору и на просроченную ссуду, составленный истцом, судом проверен и принят. ФИО3 данный расчет не оспорил, контррасчет не представил. Доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, также не представлены.

Оснований для снижения суммы начисленной неустойки согласно статье 333 ГК РФ, суд не усматривает.

С учетом изложенного, с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 390 685 рублей 58 копеек задолженности по кредитному договору № от 08.01.2017 года, а именно, 348 996 рублей 45 копеек просроченной ссуды, 20 684 рублей 25 копеек просроченных процентов за период с 09.02.2017 года по 12.09.2017 года, 615 рублей 81 копеек процентов по просроченной ссуде за период с 09.02.2017 года по 12.09.2017 года, 19 902 рублей 46 копеек неустойки по ссудному договору за период с 12.02.2017 года по 28.08.2017 года, 486 рублей 61 копеек неустойки на просроченную ссуду за период с 12.02.2017 года по 28.08.2017 года.

ПАО «Совкомбанк» также заявлено требование к ФИО4 об обращении взыскания на заложенное имущество по договору о залоге – автомобиль марки ... как к собственнику данного имущества.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 08.01.2017 года, в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору в залог транспортное средство.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен договор залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита № от 08.01.2017 года, согласно которому, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств, возникших из договора от 08.01.2017 года, заемщик передал в залог истцу транспортное средство.

В соответствии с пунктом 9.3 Общих условий, залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом.

Право залога у Банка возникает с момента заключения Договора потребительского кредита (пункт 9.5 Общих условий).

В силу пункта 9.8 Общих условий, распоряжение предметом залога любым способом, в том числе, отчуждение транспортного средства, возможно только с согласия Банка. Залогодатель обязуется не отчуждать предмет залога без письменного согласия залогодержателя (п.п. 9.10.1, п.10 Общих условий).

Подпунктом 9.14.2 Общих условий, предусмотрено, что залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа по Договору потребительского кредита, право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательство по возврату кредита считается просроченным.

Согласно сведениям о регистрационных действиях с транспортным средством - автомобиль марки ..., копии договора купли-продажи транспортного средства от 02.06.2017 года, предоставленных ГИБДД УМВД России по Томской области, ФИО3 в нарушение пунктов 9.8, 9.10 Общих условий, пункта 2 статьи 346 ГК РФ, произведено отчуждение предмета залога ФИО4, которая по официальным данным в настоящее время является собственником предмета залога (транспортного средства) (л.д.86-89).

Таким образом, ФИО3 не является собственником предмета залога, поскольку судом установлен переход права собственности на заложенный автомобиль с ФИО3 на ФИО4

С учетом изложенного, ФИО4 является надлежащим ответчиком по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество. Доказательства обратного суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлены.

Согласно пункту 9.14 Общих условий, способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. 

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться несколькими способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 9.9. Общих условий, в случае перехода права собственности на транспортное средство от заемщика (залогодателя) к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения предмета залога, в том числе и с нарушением условий, предусмотренных пунктом 9.8. настоящих Условий, либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя (или приобретатель предмета залога по сделке) становится на место залогодателя и несет все права и обязанности залогодателя, предусмотренные законодательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Положениями норм статей 353, 460 ГК РФ предусмотрено право следования залогового обременения за вещью, являющейся предметом залога, в случае ее возмездного отчуждения.

По смыслу абзаца 2 пункта 1 статьи 353 ГК РФ залог является обременением имущества, обладает свойством следования и сопровождает вещь, являющуюся предметом договора залога, в том числе, при перемене собственника. Залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 14.02.2017 года в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества зарегистрирован залог указанного автомобиля, номер уведомления о возникновении залога №. Залогодателем указан ФИО3, залог зарегистрирован в пользу ПАО «Совкомбанк». Данные сведения Реестра уведомлений о залогах движимого имущества находятся в открытом доступе на сайте: www.reestr-zalogov.ru.

Договор купли-продажи между ФИО3 и ФИО4 в отношении заложенного автомобиля заключен 02.06.2017 года, то есть, уже после того, как сведения об его залоге были внесены Банком в Реестр уведомлений о залогах движимого имущества 14.02.2017 года.

Принимая во внимание изложенное, исходя из принципов разумности и добросовестности, ФИО4 на дату совершения сделки купли-продажи 02.06.2017 года могла и должна была знать, что приобретаемое ею у ФИО3 транспортное средство является предметом залога, и данный залог, установленный в пользу ПАО «Совкомбанк», является действующим.

При таких обстоятельствах, а также с учетом наличия права Банка получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного имущества по договору залога транспортного средства № от 08.01.2017 года, суд полагает возможным удовлетворить требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество по договору о залоге № от 08.01.2017 года – транспортное средство: марки ...

Реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Поскольку исковые требования к ФИО3 признаны обоснованными, с ФИО3 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» 7 106 рублей 86 копеек в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску (л.д. 2).

В связи с тем, что судом удовлетворено требование к ФИО4 об обращении взыскания на заложенное имущество, с данного ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» 6 000 рублей в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску (л.д.3).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 390 685 рублей 58 копеек задолженности по кредитному договору № от 08.01.2017 года, а именно, 348 996 рублей 45 копеек просроченной ссуды, 20 684 рублей 25 копеек просроченных процентов за период с 09.02.2017 года по 12.09.2017 года, 615 рублей 81 копеек процентов по просроченной ссуде за период с 09.02.2017 года по 12.09.2017 года, 19 902 рублей 46 копеек неустойки по ссудному договору за период с 12.02.2017 года по 28.08.2017 года, 486 рублей 61 копеек неустойки на просроченную ссуду за период с 12.02.2017 года по 28.08.2017 года.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору о залоге № от 08.01.2017 года - транспортное средство: ..., принадлежащий ФИО4, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 7 106 рублей 86 копеек в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 6 000 рублей в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.А. Демина

...

...

...

...

...

...

...