Дело №2-312/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Могоча 16 ноября 2018 г.

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Ивановой А.А., при секретаре судебного заседания Орловой Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины из наследственного имущества,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО4 задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копейки.

В обоснование иска указано, что ФИО4 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ получила кредит в сумме 

<

данные изъяты> копейки сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 

<

данные изъяты> годовых (средства зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, оплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Обязательства по указанному выше кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 

<

данные изъяты> копейки, в том числе:

- 

<

данные изъяты> копеек - просроченный основной долг;

- 

<

данные изъяты> копейки - просроченные проценты.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ

В связи с чем, истец просил суд взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО4 в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копейки.

Определением Могочинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по данному гражданскому делу в качестве соответчика привлечена ФИО2, являющаяся наследником к имуществу умершего заемщика ФИО4

Определением Могочинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика была привлечена страховая компания ООО СК «

<

адрес>». 

ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела в суд своего представителя не направило.

Из пояснений представителя ПАО «Сбербанк России» - ФИО5 следует, что она просит суд взыскать с наследника к имуществу умершего заемщика – ответчика ФИО2, в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копейки.

Представитель третьего лица ООО СК «

<

адрес>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

При этом, в пояснениях на иск указал, что на момент наступления страхового события – ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно графика платежей составила 

<

данные изъяты> копейки, которая на основании заявления выгодоприобретателя – наследника умершей ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была перечислена в ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по указанному выше кредитному договору.

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела дважды извещалась судом по последнему известному месту своей регистрации и жительства – 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>. Также ФИО2 извещалась по указанному в материалах наследственного дела адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес>. ФИО2 в судебное заседание не явилась. Конверт вернулся в адрес суда за истечением срока хранения.

Лицо, в отношении которого ведется производство по делу, считается извещенным о времени и месте судебного рассмотрения и в случае, когда из указанного им места жительства (регистрации) поступило сообщение об отсутствии адресата по указанному адресу, о том, что лицо фактически не проживает по этому адресу либо отказалось от получения почтового отправления, а также в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что обязанность по извещению ответчика выполнена судом надлежащим образом, а ответственность за неблагоприятные последствия, связанные с неполучением почтового отправления, лежит на ответчике.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого последняя получила кредит в размере 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копейки, до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> годовых. Данный договор действует в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия). (л.д. 11-15)

Так, в соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами ежемесячно в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. 

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В этот же день ФИО4 с ООО СК «

<

адрес>» заключила договор страхования жизни №, в том числе по страховому риску «смерть застрахованного лица» «смерть от несчастного случая». Сумма страхования составила 

<

данные изъяты> копейки. Согласно п. 3.2 данного договора в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем по договору страхования становятся наследники умершего.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. (л.д. 16)

Согласно графика платежей, остаток задолженности по кредиту ФИО4 на момент смерти – ДД.ММ.ГГГГ составлял 

<

данные изъяты> копейки. (л.д. 14)

Задолженность наследодателя по кредиту, в силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), входит в состав наследства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

Из разъяснений, содержащихся в абз. 2, 3 п. 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует: поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела к имуществу умершей ФИО4 усматривается, что её наследником является дочь - ФИО2 В состав наследуемого имущества вошла ? доля в праве общей собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, имеющей кадастровую стоимость 

<

данные изъяты> копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заявила в ООО СК «

<

адрес>» о наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица по кредитному договору 

<

***> ФИО4 

Согласно п. 9.5 условий комплексного страхования заемщиков, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «

<

адрес>» № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования №, заключенного с ФИО4, страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступными способом не позже, чем в течение 

<

данные изъяты> календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события.

Из дела следует, что ФИО2 сообщила в страховую компанию о наступлении страхового события с незначительным опозданием – ДД.ММ.ГГГГ

В силу п. 9.6 указанных выше условий комплексного страхования, а также договора страхования № в случае смерти застрахованного лица страхователь должен представить страховщику документы, в том числе (п.п. 9.6.5.2, 9.6.5.3 условий): официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа), а также медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения или частными врачами, содержащими данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований (выписка из амбулаторной карты, истории болезни).

В направленном ФИО2 страховщику заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, указанные выше документы отсутствовали.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «

<

адрес>» потребовало от ФИО2, представить медицинские документы – выписку из медицинского учреждения с указанием диагнозов застрахованного лица за последние 

<

данные изъяты> лет.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 в ООО СК «

<

адрес>» поступили медицинские документы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «

<

адрес>» потребовало от ФИО2, представить акт судебно – медицинского исследования трупа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» акт судебно – медицинского исследования трупа.

Согласно 9.10 условий страхования решение должно быть принято страховой компанией в течение 5 дней после получения всех необходимых документов, путем утверждения страхового акта, а выплата страхового возмещения производится в течение 

<

данные изъяты> дней после утверждения страхового акта.

ДД.ММ.ГГГГ на основании страхового акта по 

<

адрес> № – 

<

адрес>» произвело страховую выплату выгодоприобретателю ОАО «

<

адрес>» по кредитному договору № в размере задолженности на момент смерти заемщика ФИО4 - 

<

данные изъяты> копейки.

При таких обстоятельствах, имеются основания для вывода о том, что задержка в выплате суммы страхового возмещения имела место по вине ФИО2 не предоставившего своевременно в страховую компанию необходимых документов. 

Из представленной банком истории операции по договору № следует, что за период с даты смерти заемщика до даты выплаты страхового возмещения сумма просроченного основного долга возросла с 

<

данные изъяты> рублей до 

<

данные изъяты> копеек, также банком за данный период начислены проценты на просроченную сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты> копейки.

Как следует из указанной выше истории операции по счету, перечисленная страховой компанией оплата по страховому случаю 

<

данные изъяты> копейки была направлена банком на погашение:

кредита – 

<

данные изъяты> рублей;

задолженности по процентам – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек;

учетных на внебалансе процентов – 

<

данные изъяты> копеек;

просроченных процентов на внебалансе - 

<

данные изъяты> копейки;

просроченных процентов на внебалансе – 

<

данные изъяты> копеек,

просроченной задолженности по процентам на просроченный кредит – 

<

данные изъяты> копеек;

учетных на внебалансе процентов за просроченный кредит – 

<

данные изъяты> копейки;

просроченной задолженности – 

<

данные изъяты> копеек.

В результате того, что полученные от страховой компании денежная сумма, предназначенная для погашения основного долга, была зачислена банком в погашение процентов, начисленных за период с даты смерти ФИО4 до даты поступления сумм от страховой компании, у должника возникла задолженность по основному долгу.

Наличие основного долга явилось основанием для начисления процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ г. (дата предъявления иска).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из условий комплексного страхования заемщиков, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «

<

адрес>» № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № следует, что страховая выплаты – сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем. Страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового события. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма во второй и последующие дни срока действия договора страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности страхователя согласно первоначальному графику платежей на соответствующую дату. По договору страхования страховщик обязался произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных правилами страхования. 

Согласно графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО4 на момент смерти - ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> копейки (основной долг). Сумма ежемесячного платежа составила 

<

данные изъяты> копеек.

Из истории операций по указанному кредитному договору следует, что в счет погашения задолженности по кредитному договору от заемщика поступили следующие денежные средства ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> копеек, ДД.ММ.ГГГГ 18960 рублей 96 копеек, ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек и ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составила 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки (основной долг). 

Страховая компания перечислила в погашение задолженности по кредитному договору, возникшей на момент наступления страхового события 

<

данные изъяты> копейки. Данная сумма согласно графика платежей и истории операций по указанному кредитному договору № относится к сумме задолженности по основному долгу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Суммы, перечисленные страховой компанией, банк должен был зачислить по назначению, в том числе полностью погасить сумму основного долга за счет перечисленных платежей в размере 

<

данные изъяты> копеек. В противном случае утрачивается смысл договора страхования и происходит искусственное увеличение задолженности. Между тем, судом установлено, что фактически банк из указанных выше денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу перечислил 

<

данные изъяты> рублей. Данные действия банка суд находит противоречащими условиям договора страхования и полагает, что ПАО «Сбербанк» должен был из поступивших от страховой компании денежных средств загасить основной долг по кредиту в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки, а из оставшейся суммы страховой выплаты проценты за пользование кредитными средствами на сумму 

<

данные изъяты> копеек. В этой связи суд полагает не подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ФИО2 задолженности по основному долгу.

Вместе с тем, учитывая, что последний платеж по кредитному договору № поступил ДД.ММ.ГГГГ, при этом установлено, что ФИО4 ранее платежи вносила своевременно согласно установленного банком графика погашения задолженности, а денежные средства, в результате действий наследника умершей, от страховой компании поступили в банк только ДД.ММ.ГГГГ суд полагает, что у кредитора возникло право требования от ФИО2 выплаты процентов за пользование денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга – 

<

данные изъяты> копейки и условий договора (

<

данные изъяты> годовых), которые, по мнению суда, составили 

<

данные изъяты> копеек.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требовании и взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но в размере заявленных банком требований - 

<

данные изъяты> копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает подлежащими взысканию с ответчика расходы, по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально удовлетворённым судом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> копеек, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 

<

данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес> через Могочинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ