Дело № 2-1761/2024

УИД 22RS0015-01-2024-002040-37

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 23 июля 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Клейменовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 02.12.2022 НОМЕР в сумме 832 184,81 руб., из которых: основной долг – 717 385 руб., проценты – 11 445,08 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 100 600,33 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 958,40 руб., сумма комиссии за направление извещений – 796 руб. Также истец просит возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 521,85 руб.

В обоснование требований указано, что 02.12.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму в 412 000 руб. на личные нужды, на сумму в 133 993 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 171 392 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 4,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 717 385 руб. на счет заемщика НОМЕР, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в сумме 412 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора банк 01.04.2023 выставил ответчику требование о досрочном возврате задолженности в срок до 01.05.2023. Данное требование ответчиком исполнено не было.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом были приняты меры к ее неоднократному извещению.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

По делу установлены следующие обстоятельства.

Истцом представлен кредитный договор от 02.12.2022 НОМЕР, в котором в качестве кредитора указано ООО «ХКФ Банк», в качестве заемщика – ФИО1 (паспорт НОМЕР, адрес: АДРЕС).

В договоре указано, что сумма кредита составляет 717 385 руб.; срок возврата кредита – 72 календарных месяца; процентная ставка – 4,9 % годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 34,90 % годовых - в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки»; погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами в размере 11 720,22 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора; обязанность заемщика заключить другие договоры – не применимо.

В п. 13 договора указано, что заемщик согласен на уступку банком прав требования по договору третьим лицам, о чем проставлен штамп о подписании данного условия простой электронной подписью заемщика (смс-код 3978, доставлен 02.12.2022 на телефон: +НОМЕР).

Согласно п. 14 договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора.

Согласно п. 15 договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату – подключение к программе «Гарантия низкой ставки», стоимость – 171 392 руб. за срок кредита. Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к программе, а также с условиями ее действия. Описание Программы размещено в местах оформления потребительского кредита с возможностью подключения к Программе, а также на сайте банка. 

В п. 17 договора указано, что заемщик согласен на взыскание задолженности по договору в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса, что подтверждается подписью в настоящем пункте – проставлен штамп о подписании данного условия простой электронной подписью заемщика (смс-код 3978, доставлен 02.12.2022 на телефон: +НОМЕР).

В разделе «Распоряжения заемщика по счету» указано, что заемщик просит банк сумму кредита перечислить на номер счета НОМЕР; при выборе заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета дополнительных услуг, оказываемых банком или партнером банка/страховщиком: перечислить банку сумму для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», перечислить сумму для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

В графе «Подпись заемщика» проставлен штамп о подписании данного условия простой электронной подписью заемщика (смс-код 3978, доставлен ДАТА на телефон: +НОМЕР).

В представленном банком заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета указано, что простой электронной подписью заемщика (смс-код 3978 на телефон НОМЕР) подтверждено подписание данного заявления о предоставлении кредита на сумму в 717 385 руб. (к выдаче – 412 000 руб.), об открытии счета, об активации дополнительных услуг: индивидуальное личное страхование (133 993 руб. за срок кредита), программа «Гарантия низкой ставки» (171 392 руб. за срок кредита), смс-пакет (199 руб. ежемесячно). Также указано, что сумму кредита заемщик просит перечислить на счет НОМЕР.

Согласно выписке по счету НОМЕР, открытого на имя ФИО1, ДАТА произошло перечисление кредита на сумму в 717 385 руб., списание средств в сумме 133 993 руб. – расчеты с ОАО «Альфа-Страхование», 171 392 руб. – списание по программе «Гарантия низкой ставки». Никакие платежи в счет погашения кредита не вносились.

В п. 1.1 раздела 5 Общих условий кредитного договора ООО «ХКФ Банк» указано, что после согласования индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту график погашения по кредиту в информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.

Согласно п. 2 раздела 5 Общих условий банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов, под которыми понимается сформированная и подписанная простой электронной подписью документированная информация, представленная в электронной форме, содержащая условия заключения договоров, заявлений, согласия, распоряжений, в отношении которых осуществляется дистанционное взаимодействие/волеизъявление клиента.

В силу п. 4 раздела 5 Общих условий банк обеспечивает предварительное ознакомление клиента с содержанием/текстом электронных документов перед их подписанием простой электронной подписью. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах, в том числе в гиперссылках и экранных формах, размещаемых банком для клиента в информационном сервисе, через который осуществляется дистанционное взаимодействие клиента с банком.

Согласно сведениям УВМ ГУ МВД России по Алтайскому краю ФИО1, ДАТА г.р., паспорт НОМЕР, зарегистрирована по адресу: АДРЕС.

Согласно сведениям ПАО Мегафон номер мобильного телефона +НОМЕР зарегистрирован с 25.10.2017 по настоящее время на ФИО2, ДАТА г.р., адрес абонента: АДРЕС.

Согласно сведениям органа ЗАГС ФИО2, ДАТА г.р., является дочерью ФИО1, ДАТА г.р.

Банком на запрос суда представлены письменные пояснения, что 02.12.2022 через приложение банка была подана заявка на оформление потребительского кредита клиентом ФИО1, данная заявка была одобрена. Оформление заявки происходило следующим образом: на мобильный телефон ФИО1 +НОМЕР был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в бюро кредитных историй, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: «Nikomu ne nazyvaite kod:5544! Vy daete soglasie na obrabotku personalnih dannih I zapros v BKI bcrd.ru/qE3PkM». Кредитная заявка была одобрена банком, в связи с чем на мобильный телефон заемщика было отправлено сообщение следующего содержания: «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банка bcrd.ru/hc». После этого на мобильный номер телефона заемщика был отправлен код для подписания кредитного договора, графика погашения, договора страхования; данный код был введен верно. Текст сообщения содержал следующую информацию: «Никому не называйте код: 3978 для подписания документов на получение кредита». Денежные средства были зачислены на ранее открытый ФИО1 счет НОМЕР (открыт при заключении кредитного договора от 06.05.2017), далее 412 000 руб. были зачислены на счет ФИО1 НОМЕР.

Согласно представленной банком распечатке смс-сообщений на номер телефона +7НОМЕР 02.12.2022 направлялись сообщения следующего содержания: «Заберите кредит 778 000 руб. сегодня – кредит уже одобрили»; «Nikomu ne nasyvayte kod: 7426 dlya podpisanya dogovora debetoboy karty НОМЕР, podklyuchenyia uslugi sms-paket», «Nikomu ne nazyvaite kod:5544! Vy daete soglasie na obrabotku personalnih dannih I zapros v BKI bcrd.ru/qE3PkM», «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении bcrd.ru/hc», «Никому не называйте код: 3978 для подписания документов на получение кредита», «Н., до 09.12.2022 лимит на снятие наличных с вашей карты *3120 увеличен до суммы полученного кредита», «popolnenie 412 000 rub. Karta* 02.12.2022», «Nikomu ne nasyvayte kod 0913 dlya sozdanyia pin-coda po karte *3120».

Из данной выписки также следует, что после зачисления кредитных средств осуществлялось списание этих средств 02.12.2022 путем переводов в другие банки на карту *1671, на карту *2957, переводы через SPB (система быстрых платежей) на имя получателя – Денис Владимирович П. От 03.12.2022 имеется сообщение: «Н. Г., по договору НОМЕР открыт счет НОМЕР для оплаты кредита».

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из вышеприведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Заключение договора в электронном виде предполагает принятие банком надлежащих мер для проверки сведений, полученных в электронном виде.

Именно банк несет риск последствий применения низких стандартов при идентификации лиц, обращающихся для заключения договоров по электронным средствам связи, и риск последствий заключения кредитных договоров, которые подписаны от имени заемщика электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля неустановленным лицом.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Представленными документами не подтверждено, что спорный кредитный договор от 02.12.2022 был заключен именно ФИО1

Номер мобильного телефона, который использовался банком для идентификации заемщика, на имя ФИО1 по состоянию на 02.12.2022 зарегистрирован не был.

То обстоятельство, что данный номер зарегистрирован на имя ее дочери, не означает заведомой осведомленности ФИО1 о совершенных действиях.

Банком не было предпринято мер к проверке, сохраняет ли номер телефона +НОМЕР регистрацию на имя ФИО1 по состоянию на 2022 год.

Банк ссылается на заключение с ФИО1 договора от 06.05.2017, однако спорный номер телефона был зарегистрирован на другое лицо с 25.10.2017.

Таким образом, при заключении договора от 02.12.2022 банком не была должным образом осуществлена идентификация лица, обратившегося за заключением кредитного договора посредством электронных средств связи.

Из содержания представленных смс-сообщений следует, что денежные средства после зачисления их на счет, открытый на имя ФИО1, были сразу выведены на счета иных лиц.

Данные обстоятельства давали банку основание для вывода о возможных недобросовестных действиях иных лиц, однако банком не были приняты надлежащие меры к проверке этих обстоятельств и приостановлению перевода денежных средств.

Также суд отмечает, при заключении договора банком не были соблюдены требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" относительно порядка доведения до сведения заемщика информации о заключаемом кредитном договоре, его условиях, и не было обеспечено получение от клиента в установленном порядке согласия в отношении всех существенных условий договора.

Часть смс-сообщений, связанных с заключением кредитного договора, оформлена не русскими буквами, что противоречит положениям статьи 8 Закона "О защите прав потребителей".

Из содержания смс-сообщений и представленных документов следует, что фактически введением одного смс-кода – 3978 было обеспечено подписание заемщиком заявления на предоставление кредита, на открытие счета, подписание кредитного договора, согласие со всеми дополнительными условиями, что признается судом незаконным как не соответствующим вышеприведенным требованиям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Со стороны истца суду не представлено доказательств, что банком до подписания договора были предоставлены для ознакомления заемщику текст кредитного договора, описание дополнительных услуг и информация о размере платы за них, как это предусмотрено Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" и разделом 5 Общих условий договора ООО «ХКФ Банк», а также, что до подписания договора заемщику был предоставлен график погашения кредита, как это предусмотрено пунктом 6 договора.

При указанных обстоятельствах условия кредитного договора не могут быть признаны согласованными между кредитором и заемщиком в установленном законом порядке.

В удовлетворении исковых требований банка суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 02.12.2022 НОМЕР.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2024.