Дело №2-602/2025

УИД 02RS0002-01-2025-000891-33

Категория 2.213

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2025 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи 

Ватутиной А.А.,

при секретаре 

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договорам займа, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договорам займа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 24.05.2023 между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ответчиком заключены договоры займов №, №, №, № о предоставлении последнему займов на общую сумму 54 995 рублей. В соответствии с условиями вышеуказанных договоров общество предоставляет кредит (заем) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займов надлежащим образом, а должник обязательства в выплате основного долга и процентов не исполнил. 25.10.2024 общество передало право требования по данной задолженности по договору цессии № ООО «Профессиональная коллекторская организация «Аскалон», которое в последующем передало право требования по договору 2510-ЦАСК взыскателю. В соответствии с условиями договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредствам интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа проходит процедуру регистрации пользоваться с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки СМС-сообщения. Договоры займов подписаны простой электронной подписью. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договорам займов №, №, № задолженность за период с 25.05.2023 по 25.10.2024 в размере суммы основного долга 53 098 рублей 73 копейки, которая состоит из сумм основного долга по вышеуказанным договорам: 14 482 рублей 79 копеек + 14 482 рублей 79 копеек +14 482 рублей 79 копеек + 9 650 рублей 36 копеек; сумма процентов в размере 73 626 рублей 57 копеек, которая состоит из сумм процентов по вышеуказанным договорам: 20 081 рублей 8 копеек + 20 081 рублей 8 копеек + 20 008 рублей 8 копеек + 13 381 рублей 17 копеек. Общая сумма задолженности составляет 126 725 рублей 30 копеек. Также просит взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 802 рублей, почтовые расходы в размере 91 рубль 20 копеек. 

Представитель истца ООО «СФО Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, не отрицая факта получения денежных средств по вышеуказанным договорам, выразила несогласие с начисленными процентами, полагала, что они завышены, просила уменьшить размер процентов. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденными Банком России 22.06.2017, онлайн-займ - это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон №151-ФЗ) правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона №151-ФЗ, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно ст. 9 Закона микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.05.2023 между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО2 в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского займа № на сумму 15 000 рублей.

24.05.2023 между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО2 в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского займа № на сумму 15 000 рублей.

24.05.2023 между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО2 в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского займа № на сумму 15 000 рублей.

Также 24.05.2023 между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО2 в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского займа № на сумму 9 995 рублей.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договоров потребительского займа (далее – индивидуальные условия), договор действует с момента поступления денежных средств на счет заемщика. Договор действует до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа: 180-й день с момента передачи заемщику денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа).

Процентная ставка по договору потребительского займа составляет 365% годовых (п. 4 индивидуальных условий).

В п. 6 индивидуальных условий установлен график платежей, количество платежей по договорам займов №, №, №, сумма платежа 2 767 рублей 21 копейка, по договору займа №, количество платежей – 12, сумма платежа – 1 843 рубля 89 копеек.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком условий договора (пропуска заемщиком срока оплаты) кредитор вправе взимать с заемщика неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором ежедневно на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс» (п. 12 индивидуальных условий). 

Индивидуальными условиями предусмотрен способ получения денежных средств: на банковскую карту заемщика № (п. 17). 

При подписании индивидуальных условий договора, заемщик выразил свое согласие с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс», действующих на момент подписания оферты (п. 14 индивидуальных условий).

Договоры потребительского займа подписаны простой электронно-цифровой подписью «6876».

Таким образом, договоры потребительского займа от 24.05.2023 №, №, №, № заключены между сторонами в электронном виде, путем акцепта на оферту заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора.

Ответчик был проинформирован кредитором о полной стоимости кредита, ФИО2 в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование займом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть кредитору заемные денежные средства.

Из материалов дела следует, что кредитор свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме.

Факт получения денежных средств по договору займа, условия договора займа ответчик ФИО2 не оспаривала.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО2 обязательства по возврату заемных денежных средств не исполнены. 

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету, у ФИО2 имеется задолженность за период с 25.05.2023 по 25.10.2024 по кредитному договору № в размере 34 564 рубля 59 копеек, из них: сумма основного долга 14 482 рубля 79 копеек, сумма процентов – 20 081 рублей 8 копеек; по кредитному договору № в размере 34 564 рубля 59 копеек, из них: сумма основного долга 14 482 рубля 79 копеек, сумма процентов – 20 081 рублей 8 копеек; № в размере 34 564 рубля 59 копеек, из них: сумма основного долга 14 482 рубля 79 копеек, сумма процентов – 20 081 рублей 8 копеек; № в размере 23 031 рублей 53 копейки, из них: сумма основного долга 9 650 рублей 36 копеек, сумма процентов – 13 381 рублей 17 копеек.

Доказательств тому, что задолженность оплачена, материалы дела не содержат.

25.10.2024 на основании договора цессии № право требования исполнения должниками денежных обязательств по указанному кредитному договору перешло ООО ПКО «Аскалон», которое в последующем передало право требования по договору №-ЦАСК ООО «СФО Стандарт». 

В судебном заседании установлено, что на день рассмотрения дела, долг по кредитному договору ответчиком не погашен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что задолженность ответчика по основному долгу, по вышеуказанным кредитным договорам, подлежит удовлетворению в полном объеме.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера процентов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 в редакции Федерального закона от 14.04.2023). 

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2023 микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 292% при их среднерыночном значении 345,849%.

Таким образом, вопреки указанным выше нормам права, договорами потребительского займа установлен процент превышающий определенное Банком России предельное значение полной стоимости микрозайма, которое необходимо применять в данном случае, что является нарушением требований закона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае, при расчете процентов за пользованием займом подлежит применению процентная ставка в размере 292% (предельное значение полной стоимости микрозайма, действующее на момент заключения договора).

Из расчета начислений по кредитным договорам следует, что при расчете процентов представитель истца исходил из периода с 25.05.2023 по 25.10.2023, при расчете процентов по кредиту судом берется указанный период.

Проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитным договорам от 24.05.2023 №, №, № составляют 15 624 рубля 68 копеек (по каждому), расчет выгладит следующим образом: 

за период с 25.05.2023 по 09.06.2023 - 15 000 рублей (сумма займа) х (292% (годовая ставка) х 16 (количество дней в платежный период) / 365 (число дней в году) = 1 920 рублей; 

за период с 10.06.2023 по 25.10.2023 – 14 152 рубля 79 копеек (сумма долга (09.06.2023 частичное гашение в размере 2 767 рублей 21 копейка, из них: 847 рублей 21 копейка – гашение суммы займа, 1 920 рублей – гашение процентов) х (292% (годовая ставка) х 138 (количество дней в платежный период)/362 (число дней в году) = 15 624 рубля 68 копеек. 

Проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору от 24.05.2023 № составляют 10 411 рублей 24 копейки, расчет выгладит следующим образом: 

за период с 25.05.2023 по 09.06.2023 – 9 995 рублей (сумма займа) х (292% (годовая ставка) х 16 (количество дней в платежный период) / 365 (число дней в году) = 1 279 рублей 36 копеек; 

за период с 10.06.2023 по 25.10.2023 – 9 430 рублей 47 копеек (сумма долга (09.06.2023 частичное гашение в размере 1 843 рубля 89 копеек, из них: 564 рубля 53 копейки – гашение суммы займа, 1 279 рублей 36 копеек – гашение процентов) х (292% (годовая ставка) х 138 (количество дней в платежный период)/362 (число дней в году) = 10 411 рублей 24 копейки. 

истцом также заявлены требования о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, почтовые расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно абз. 8 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с платежным поручением № от 26.06.2025 истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 802 рублей, также истец просит взыскать расходы, связанные с почтовыми отправлениями в размере 91 рубль 20 копеек, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений №54342506251222 от 25.06.2025, из которого следует, что ООО «СФО Стандарт» в адрес ФИО2 направлено исковое заявление со всеми приложенными документами.

В связи с тем, что исковые требования ООО «СФО Стандарт» удовлетворены частично, то судебные расходы подлежат взысканию с ответчика, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 312 рублей, почтовые расходы в размере 79 рублей 44 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «СФО Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договорам займа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, в пользу ООО «СФО Стандарт» сумму долга по договору займа № от 24.05.2023 в размере 14 482 рубля 79 копеек, проценты в размере 15 624 рубля 68 копеек; по договору займа № от 24.05.2023 в размере 14 482 рубля 79 копеек, проценты в размере 15 624 рубля 68 копеек; по договору займа № от 24.05.2023 в размере 14 482 рубля 79 копеек, проценты в размере 15 624 рубля 68 копеек; по договору займа № от 24.05.2023 в размере 9 650 рублей 79 копеек, проценты в размере 10 411 рублей 24 копейки, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 312 рублей, почтовые расходы в размере 79 рублей 44 копейки. 

В удовлетворении оставшейся части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2025 года