Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

19 октября 2020 года 

Елецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего - судьи Рыжковой О.В.

при секретаре Груниной Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ельце гражданское дело №2-269/2020 г. по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, заключенного между ними 23.06.2018 г., взыскании задолженности по кредиту в размере 467 842,78 руб., процентов и неустойки, начиная с 28.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, мотивируя свое требование тем, что предоставило заемщику ФИО1 кредит в размере 551719,35 руб. под 20,4% годовых на срок 60 месяцев, на неотделимые улучшения недвижимого имущества, которое передано банку в залог. Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, допуская просрочки в оплате, банк помимо процентов начислял неустойку. По состоянию на 27.05.2020 г. задолженность складывается из просроченной ссуды – 430 628,76 руб., просроченных процентов – 28 448,94 руб., процентов по просроченной ссуде – 1027,54 руб., неустойки по ссудному договору 7227,81 руб. и неустойки на просроченную ссуду – 360,73 руб. Поскольку требование о досрочном возврате кредита и процентов ФИО1 не исполнил, банк просит обратить взыскание на заложенные жилой дом и земельный участок по адресу 

<

адрес>, установив их начальную продажную цену в 986 000 руб., а кроме указанной выше суммы, взыскать проценты за пользование кредитом и неустойку по день вступления решения суда в законную силу. 

В ходе подготовки дела к рассмотрению истец уточнил иск, просил установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 756 800 руб. (80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика – 946 000 руб.).

По ходатайству ответчика по делу назначена и проведена судебная оценочная экспертиза. Согласно экспертному заключению ИП ФИО4 от 05.10.2020 г. рыночная (действительная) стоимость жилого дома составляет с учетом округления 913 000 руб., земельного участка – 78 000 руб. 

В судебное заседание стороны не явились, просили рассматривать дело в их отсутствие. Поскольку в состязательном процессе стороны сами определяют объем личного участия в деле, оно рассмотрено судом на основании имеющихся в нем письменных доказательств, исследовав которые суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п.1).

Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно (п.3).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Как установлено судом, 23.06.2018 г. между истцом ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор, по условиям которого сумма кредита – 551719,35 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка 20,40% годовых. В соответствии с графиком ежемесячная сумма платежа составляет 14 892,19 руб. (за исключением последнего платежа). 

За нарушение условий договора в части возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование им заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Кроме того, договором установлен штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог принадлежащих заемщику объектов недвижимости – земельного участка площадью 1 500 кв.м. и расположенного на нем жилого дома площадью 71,8 кв.м. по адресу 

<

адрес>. 

Согласно п.7.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части, более чем на 30 дней.

В случае неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся у него в залоге (п.7.4.3).

В разделе 3 договора залога, заключенного 23.06.2018 г. между банком и ФИО1, указана согласованная стоимость предмета залога – 986 000 руб., из которых земельный участок – 196 000 руб., жилой дом – 790 000 руб.

Согласно выписке по счету ответчика ФИО1 последнее пополнение счета имело место 23.01.2020 г. 

Соответствующий указанной выписке расчет задолженности свидетельствует о том, что на момент обращения с иском в суд (июнь 2020 г.), установленный графиком для оплаты очередной части займа срок нарушен заемщиком более трех раз, что дает истцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование им, а также обращения взыскания на заложенное имущество. 

До обращения с иском в суд истец направлял ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности. По состоянию на 20.04.2020 г. сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, составляла 455 807,17 руб. Расчет задолженности по состоянию на 27.05.2020 г. в сумме 467 842,78 руб., представленный банком, ответчиком не опровергнут. Она складывается из остатка основного долга по кредиту – 430 628.76 руб. (просроченная ссуда), просроченных процентов - 28 448,94 (на остаток основного долга) + 1 027,54 руб. (срок уплаты которых наступил) и неустойки – 7227,81+360,73 руб. Кроме того, начислена комиссия за смс-информирование заемщика – 149 руб. 

Также истец просит начислять проценты и неустойку по день вступления решения суда в законную силу, связывая с этим днем расторжение договора, закрытие банковского счета ответчику и соответственно прекращение начисления процентов и неустойки. 

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (п.2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение заемщиком срока и суммы платежей дает право банку требовать расторжения кредитного договора. 

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1).

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки (п.2).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество указать его начальную продажную стоимость прямо предусмотрена действующим законодательством.

Обращаясь в суд с иском, банк просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с условиями договора залога имущества. Впоследствии просил установить ее в соответствии с отчетом об оценке, изготовленным ООО «Оценка и консалтинг» 

<

адрес> от 04.06.2020 г. 

Поскольку истца и организацию-оценщика связывают долговременные договорные отношения (генеральное соглашение от 03.09.2018 г.), суд, во избежание сомнений в правильности проведенной оценки, по ходатайству ответчика назначил судебную экспертизу для определения рыночной стоимости предмета залога – жилого дома и земельного участка.

Анализ отчета об оценке и заключения эксперта ФИО4 свидетельствует о том, что ими примерно одинаково определены стоимость жилого дома площадью 71,8 кв.м., 1950 года постройки и земельного участка площадью 1500 кв.м., расположенных в 

<

адрес> - 865 000/913 000 руб. жилой дом и 81 000/78 000 руб. земельный участок.

Суд полагает возможным при определении начальной продажной стоимости заложенного недвижимого имущества руководствоваться заключением судебной экспертизы, поскольку она соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», эксперт ФИО4 предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

При этом начальная продажная цена недвижимости устанавливается в размере, равном 80% от ее рыночной стоимости – 991 000 руб.х 80%=792 800 руб.

Приведенная выше норма права - подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчёта оценщика. Суд должен установить её в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определённой в отчёте оценщика или в заключении экспертизы.

Согласно статье 9 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, оценка объекта оценки, в том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда.

При этом гражданское процессуальное законодательство, в частности статья 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает возможность установления имеющих значение для дела обстоятельств на основании заключения эксперта.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В этой связи взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере, установленном п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ – 13 878,43 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309,310, 811 п.1, 859 п.2 ГК РФ, ст.ст.98 ч.1, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в сумме 467842,78 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 13878,43 руб., всего 481721,21 (четыреста восемьдесят одну тысячу семьсот двадцать один) руб. 21 коп.

Начисление процентов в размере 20,40% годовых на сумму основного долга 440628,76 руб., подлежащих взысканию с ФИО1, производить с 27 мая 2020 г. по день вступления настоящего решения в законную силу.

Начисление неустойки в размере 0,0198% в день с суммы основного долга 440628,76 руб., подлежащей взысканию с ФИО1, производить с 27 мая 2020 г. по день вступления настоящего решения в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 23.06.2018 г. между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Обратить взыскание на жилой дом общей площадью 71,8 кв.м., кадастровый номер № и земельный участок площадью 1500 кв.м., кадастровый номер №, расположенные по адресу 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив их начальную продажную цену в размере 792 800 руб. (730 000 руб. жилой дом, 62 400 руб. земельный участок).

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Елецкий районный суд.

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2020 г.

Судья: