УИД 56RS0004-01-2024-000418-77

№ 2-357/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2024 года с. Александровка

Александровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Богдановой А.В.,

при секретаре судебного заседания Жихаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с вышеуказанным иском указывая, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) № от 15 марта 2018 года. Договор заключен на основании заявления клиента, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс банк», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок кредита и порядок возврата. Согласно условиям договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора либо в момент совершения расходной операции по карте за счет предоставления овердрафта и считается предоставленным в момент такого зачисления/расходной операции. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет, вместе с тем должник не исполнил обязанность по возврату кредита и по состоянию на 14 декабря 2023 года задолженность составила 103 355,42 рублей. 14 декабря 2023 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки прав (требований) (цессии), в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит (ООО) уступило и передало права (требования) АО «Банк Русский Стандарт» по кредитным договорам, в том числе права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 

Истец просил суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности по договору № от 30 октября 2018 года в размере 103 355,42 рублей, а также государственную пошлину в размере 4 100,66 рублей.

Определениями суда от 17 сентября и 11 ноября 2024 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в качестве соответчика - ПАО «Группа Ренессанс страхование».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом (л.д. 58-59, 66, 77-78, 100-101), в просительной части искового заявления просил провести судебное разбирательство в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 81, 94), до начала судебного разбирательства обратилась к суду с заявлением о применении последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований просила отказать, указав, что договор с истцом не заключала.

Представители третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), соответчика - ПАО «Группа Ренессанс страхование» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом (л.д. 99, 102-103). 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. 

Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки, определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Согласно статьям 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 15 марта 2018 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор о карте № с максимальным кредитным лимитом задолженности в размере 300 000 рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора о предоставлении и обслуживании карты срок действия договора о карте - до полного исполнения сторонами своих обязательств; процентная ставка в процентах годовых по операции по оплате товаров и услуг - 29,90%, по снятию наличных денежных средств - 45,90 %; кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5% от задолженности. Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком (л.д. 10).

Заёмщик ФИО1 подтвердила своей подписью, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, правил ДБО, тарифов, являющихся неотъемленной частью договора.

Согласно пункту 4.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), минимальный платеж - это минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащая погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифом по картам; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день. Расчетная дата - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения договора о карте.

Пунктом 4.4.18 общих условий установлено, что кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в таком требовании, а если срок не указан, - в течение 30 дней со дня направления банком такого требования.

В общих условиях потребительского кредита и выпуска банковских карт физическим лицам также закреплено понятие договора о карте, под которым понимается договор о предоставлении и обслуживании карты, регламентирующий предоставление и обслуживание карты. Открытие счета по карте, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) о заключении договора о карте, настоящие условия, тарифы по карте, тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, анкету и иные документы, предусмотренные договором (л.д. 26 обор).

Согласно пункту 4.2.1 договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Моментом заключения кредитного договора является зачисление на счет суммы кредита (пункт 2.1.2 общих условий договора).

Банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами платежной системы и законодательством Российской Федерации (пункт 4.2.3 общих условий).

При этом в пункте 2.2 индивидуальных условий закреплено, что клиент обязуется в случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте в сроки и порядке, установленные договором о карте, выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте.За ненадлежащее исполнение условий договора в пункте 10 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика - 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

В обоснование довода о заключении с заемщиком ФИО1 кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кроме вышеуказанного договора о карте, содержащего собственноручную подпись заемщика, также представлены: заявление ФИО1 о предоставлении карты, выписка по лицевому счету № за период с 1 января 2005 года по 27 февраля 2024 года, открытому на имя ФИО1, из которой усматривается, что с 15 марта 2018 года по договору от 15 марта 2018 года № № осуществлялись переводы и погашения по кредитной карте, последнее погашение кредита прекратилось 13 февраля 2019 года (л.д. 8-9).

Таким образом, в судебном заседании из материалов дела установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор, банк выполнил свои обязательства, предоставив последней кредит, с открытием счета и выдачей банковской карты, поэтому довод ответчика ФИО1 о не заключении договора о карте суд считает несостоятельным.

Одновременно с заключением кредитного договора между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, последняя присоединилась к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» (раздел 3 договора о карте). Факта наступления страхового случая в судебном заседании не установлено. 

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1, 2).

Согласно части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом

14 декабря 2023 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования задолженности, в том числе, ответчика ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» на основании договора уступки прав требования № rk-141223/1520, данный факт подтверждается договором и актом приема-передачи к нему (л.д. 13-15, 18).

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1, принятые на себя обязательства по возврату кредита, в полном размере не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 15 декабря 2023 года составляет 103 355,42 рублей, из которых: сумма основного долга – 31 439,14 рублей, проценты – 54 144,82 рублей, просроченные проценты – 1 359,53 рублей, штрафы – 15 814,59 рубля (л.д. 16).

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истцом предпринимались меры ко взысканию суммы задолженности путем обращения за выдачей судебного приказа. Судебным приказом мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Александровского района Оренбургской области по гражданскому делу № удовлетворено заявление АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору в размере 103 355,42 рублей и госпошлины в порядке возврата в размере 1 633,55 рубля. Определением от 7 августа 2024 года судебный приказ по делу № по заявлению должника отменен (л.д. 22).

Обращаясь в суд с данным иском, АО «Банк Русский Стандарт» заявляет требование о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 103 355,42 рублей.

Ответчиком представлено в суд возражение, в котором он выражает свое несогласие с исковыми требованиями, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как указано в пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что последний платеж в рамках заключенного кредитного договора был совершен ответчиком 13 февраля 2019 года, соответственно о нарушенном праве кредитору стало известно уже в марте 2019 года. Однако с заявлением о выдаче судебного приказа кредитор обратился к мировому судье только 2 мая 2024 года, то есть по истечении трехлетнего срока предусмотренного для восстановления нарушенного права.

Фактически договор уступки прав (требований) (цессии) был заключен между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» уже после того как первоначальным кредитором пропущен трехлетний срок исковой давности.

В материалы дела требование о полном погашении долга и уведомление об уступке права требования не представлены.

Принимая во внимание, что истечение срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, учитывая, что заявленные истцом ко взысканию основной долг, проценты за пользование кредитом и штрафы находятся за пределами срока исковой давности, а также принимая во внимание тот факт, что последний платеж по кредиту был внесен ответчиком 13 февраля 2019 года и о нарушенном праве банку стало известно уже в марте 2019 года, в то время как с заявлением о вынесении судебного приказа новый кредитор обратился к мировому судье только в мае 2024 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, расходы по оплате государственной пошлины с ответчика взысканию не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Александровский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Богданова

Мотивированное решение изготовлено 15 января 2025 года.