Дело № 2-3062/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2017 года

Уссурийский районный суд Приморского края в составе: 

председательствующего судьи Сабуровой О.А., 

при секретаре Бормотко Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «XXXX» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе XXXX сроком действия по ДД.ММ.ГГ год с уплатой страховых взносов за первый год в размере XXXX и далее ежемесячно в размере XXXX в течение 21 года. По условиям договора по истечении 5-летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95 % от сформированного страхового резерва. При заключении договора страхования сотрудник ООО «СК XXXX» сообщил, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов и по истечении пяти лет с момента заключения договора у истца есть право досрочно расторгнуть договор и получить суммы уплаченных страховых взносов. За первый год в размере XXXX и далее ежемесячно в размере XXXX в течение пяти лет истец оплачивал страховые взносы, общая сумма которых составила XXXX ДД.ММ.ГГг. истцом было подано в страховую компанию заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы, то есть 95 % от суммы уплаченных страховых взносов в размере XXXX ДД.ММ.ГГг. ООО «СК «XXXX» выплатило истцу выкупную сумму в размере XXXX, с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере XXXX, общая сумма выплаты составила XXXX Не согласившись с суммой выплаты, в адрес общества была направлена претензия от ДД.ММ.ГГ. с просьбой перечислить на расчетный счет невыплаченные денежные средства в размере XXXX Указанная претензия оставлена без удовлетворения. В письме ООО «СК XXXX» от ДД.ММ.ГГ. XXXX ж истцу было разъяснено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), а не сумма страховых взносов, уплаченных по договору страхования. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору, которые могут возникать в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК XXXX» производится актуарным методом с учетом рисков, относящихся к страхованию жизни (основные условия договора), в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни. В связи с тем, что значительная часть резерва нормируется для обеспечения выплаты по дожитию, и на начальных этапах действия договора до конца срока страхования, когда происходит выплата по дожитию, остается длительный срок, размер резерва в первые годы действия договора значительно меньше суммы взносов, поступивших в оплату договора. При фактическом увеличении периода действия договора происходит увеличение резерва. Расчет страховых резервов производится с учетом фактического срока действия договора, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (норма доходности, таблицы вероятностей и прочее». Для договоров, заключенных по программе «Престиж», при выплате выкупной суммы ее размер увеличивается на величину начисленного на дату расторжения договора дополнительного инвестиционного дохода. Истец ссылается, что сотрудником ООО СК «XXXX» при заключении договора страхования была предоставлена истцу недостоверная информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва. Не предоставив достоверную информацию об условиях страхования, страховщик нарушил право истца, предусмотренное ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающее возможность правильного выбора работ и услуг. В приложении XXXX к выданному полису страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере 95 % от сформированного резерва по договору при сроке действии его 5 лет и выше. Истец был ознакомлен с условиями программы XXXX, выданы полис и выписка из общих правил программы XXXX (приложение 1), ни один из которых не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. При расторжении договора страхования, ответчик забрал экземпляр договора истца, сославшись на такой порядок, установленный ООО «СК «XXXX». На основании вышеизложенного, руководствуясь требованиями ст.ст.10, 12, 13, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 131 -132 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика XXXX – сумму, уплаченную по договору страхования; моральный вред в сумме XXXX; XXXX -штраф согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснил, что при заключении договора не было предоставлено расчетов с формулами, истец не располагал сведениями о том, каким образом производить расчет выкупной стоимости, при этом сотрудник ответчика не изложил истцу все нюансы при возврате выкупной суммы при расторжении договора, в противном случае у истца не было бы целесообразности заключать спорный договор. 

Представитель ответчика, извещённый о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, согласно которому просил в иске отказать по доводам, в нем изложенным.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и ООО «СК «XXXX» был заключен договор страхования жизни – полис XXXX от ДД.ММ.ГГ. по Программе XXXX. Срок действия договора 21 год по ДД.ММ.ГГ, с ежегодным страховым платежом в размере XXXX

Дополнительным соглашением XXXX от ДД.ММ.ГГ. к договору страхования от ДД.ММ.ГГ. внесены изменения в раздел «Размер и период уплаты страховой премии», с ДД.ММ.ГГ. периодичность платежей установлена ежемесячно, размер страхового взноса составил XXXX

Условиями договора установлено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования (л.д.9).

Согласно Условиям договора страхования, по истечении 5 лет страхователь вправе досрочно расторгнуть его и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва, а также часть инвестиционного дохода, заработанного ответчиком от использования уплаченных истцом страховых взносов, раздел Досрочное расторжение договора Приложение XXXX к полису страхования жизни (л.д.15). 

За время действия договора в течение более 5 лет истец уплатил страховые взносы в размере XXXX, что не оспаривалось ответчиком (л.д. 27).

Как следует из претензии ДД.ММ.ГГг. истцом было подано в страховую компанию заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы, то есть 95 % от суммы уплаченных страховых взносов в размере XXXX 

ДД.ММ.ГГг. ООО «СК «XXXX» выплатило истцу выкупную сумму в размере XXXX, с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере XXXX, общая сумма выплаты составила XXXX 

Не согласившись с суммой выплаты, в адрес общества была направлена претензия от ДД.ММ.ГГ. с просьбой перечислить на расчетный счет невыплаченные денежные средства в размере XXXX Однако письмом ООО «СК XXXX» от ДД.ММ.ГГ. XXXX указанная претензия оставлена без удовлетворения. 

Согласно п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, договор страхования сторонами расторгнут ДД.ММ.ГГ., истцу выплачена денежная сумма в размере XXXX (л.д. 28). 

При этом возражая против иска, ответчик ссылается на то, что расчет выкупной суммы произведен в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, при этом истец был ознакомлен с условиями страхования, при заключении договора ему выданы полис и выписка из Общих правил страхования жизни; порядок формирования страхового резерва прозрачен и доступен для граждан; обязанности под роспись знакомить страхователя с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, законодательством не предусмотрена.

Однако суд не может принять данные доводы во внимание, поскольку исходя из анализа норм Закона «О защите прав потребителей», разъяснений постановления Пленума ВС РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров Страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий, которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель, исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услуга), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как было указано выше судом, в приложении к выданному ФИО1 полису страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору.

Однако ни в одном из представленных в материалы дела документе, в том числе полисе страхования и приложении XXXX к нему, с которыми истец лично был ознакомлен под проспись, не содержится сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.

Ответчиком не представлено доказательств того, что истцу вручены как того требуют п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ правила и положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. При этом, из представленной ответчиком формулы расчета выкупной цены, усматривается, что человек, не обладающий специальными познаниями не в состоянии самостоятельно произвести расчеты по указанной формуле ввиду ее арифметической сложности.

В этой связи доводы истца о непредставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора, расчетом и выплатой выкупной суммы, формированием страхового резерва, суд признает обоснованными. 

При заключении договора страховой агент сообщил истцу, что сформированный страховой резерв равен сумме уплаченных страховых взносов. Иное, из врученных истицу документов, не следовало. Истец в силу отсутствия специальных познаний в области страхования не мог данные условия толковать иначе. 

Доказательств того, что истцу была представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, суду не представлено.

При этом ссылка ответчика на Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный Приказом Министерства финансов Российской Федерации XXXX от ДД.ММ.ГГ, который так же предусматривает условие о необходимости указания порядка расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования в описании программ страхования, как на общедоступный документ для ознакомления, а также на положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, является необоснованной.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела», п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить ФИО1 полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.

Более того, суд также полагает необходимым отметить и то, что ни в одном из представленных истцу документе, не раскрывается понятие «сформированный страховой резерв», а также не имеется ссылки на действующее Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, с которым истец мог бы ознакомиться в случае необходимости при принятии им решения о заключении договора страхования. В связи с чем доводы ответчика о том, что Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации, судом также не принимается во внимание.

По мнению суда, ФИО1, не являясь специалистом в области страхового законодательства и в сфере банковской деятельности, не мог достоверно толковать понятие «сформированный страховой резерв», а также знать о существовании какого-либо нормативного акта, регламентирующего порядок формирования страхового резерва. 

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, тем самым права истца ответчиком были нарушены, и он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору в заявленном размере XXXX 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину иные нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Положениями ст. 15 Закона предусмотрена обязанность компенсации причиненного потребителю морального вреда изготовителем (исполнителем, продавцом), при наличии его вины. Представленные истцом доказательства, свидетельствуют о виновном нарушении ответчиком обязательств по договору.

С учетом степени нравственных страданий истца, вызванных нарушением его прав потребителя, суд определяет подлежащую взысканию в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере XXXX.

Требования о взыскании штрафа соответствуют положениям п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и подлежат удовлетворению в размере 50% от удовлетворенной суммы, что составляет XXXX

В соответствие со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён.

По изложенному, руководствуясь ст.ст.197,198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «XXXX» в пользу ФИО1 денежные средства в размере XXXX, компенсацию морального вреда в размере XXXX, штраф в размере XXXX 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «XXXX» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере XXXX

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Сабурова

Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2017 года.