дело №2-82/2020 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2020 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего – судьи Лайпановой З.Х.,

при секретаре судебного заседания – Байчоровой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года, 

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года по состоянию на 11 января 2018 года в размере 318 970 рублей 98 копеек, из которых: 57 083 рубля 84 копейки – задолженность по основному долгу, 30 718 рублей 03 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 231 169 рублей 12 копеек – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 389 рублей 71 копейка. 

В обоснование иска указано, что приказом Банка России от 23 октября 2015 года № ОД-2889 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО КБ «Еврокоммерц». Решением Арбитражного суда г. Москвы от 11 декабря 2015 года ПАО КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», последующими решениями Арбитражного суда г. Москвы в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» срок конкурсного производства неоднократно продлялся, последним решением от 22 июля 2019 года конкурсное производство продлено на шесть месяцев. 11, 22 и 25 декабря 2015 года на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована информация о признании ПАО КБ «Еврокоммерц» несостоятельным (банкротом) и утверждении конкурсного управляющего, реквизиты для погашения задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров и другая информация для связи с конкурсным управляющим. В соответствии с п.п.4 п.3 ст.189.78 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. 22 октября 2013 года между ПАО Коммерческий Банк «Еврокоммерц» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 140 000 рублей на срок до 14 октября 2016 года, заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 24,0%, с возвращением заёмщиком кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячно равными аннуитетными платежами в сумме и в срок, указанные в графике платежей. Истец свои обязательства перед ответчиком по выдаче кредита исполнил в полном объеме. Ответчик ФИО1 не выполнила взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по кредитному договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако, задолженность ответчиком не была погашена. 07 августа 2018 года мировым судьей судебного участка (номер обезличен) Усть-Джегутинского судебного участка Карачаево-Черкесской Республики был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в размере 318 970 рублей 98 копеек, отмененный определением мирового судьи 18 июля 2019 года в связи с поступлением возражений от ФИО1. 

В соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания представителя истца Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», просившего в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие, и ответчика ФИО1, просившей в письменном заявлении, поступившем в отдел делопроизводства и обеспечения судопроизводства Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики 19 декабря 2019 года до начала судебного заседания, о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда города Москвы по делу № (номер обезличен) от (дата обезличена) ПАО КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом) и в его отношении введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», в дальнейшем срок конкурсного производства неоднократно продлялся и решением Арбитражного суда города Москвы № (номер обезличен) от (дата обезличена) срок конкурсного производства в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлен на шесть месяцев. 

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В связи с вышеизложенным, истец ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» и обратился в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с рассматриваемым иском к ответчику ФИО1.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно нормам части 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что 22 октября 2013 года между Открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Еврокоммерц» (в дальнейшем переименованным в Публичное акционерное общество Коммерческий Банк «Еврокоммерц») и ФИО1 в письменной форме был заключен кредитный договор (номер обезличен) (л.д.9 оборотная сторона - 12), согласно которому ФИО1 под 24,0% годовых был предоставлен кредит на сумму 140 000 рублей на срок по 14 октября 2016 года. 

Судом установлено, что согласно пункту 1.2 кредитного договора (номер обезличен) от 22 октября 2013 года кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (номер обезличен), открытый у кредитора.

Судом установлено, что согласно условиям кредитного договора, изложенным в пункте 3.1, заемщик-ответчик ФИО1 возвращать предоставленный кредит и выплачивать начисленные на него проценты обязана была ежемесячно равными аннуитетными платежами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме и в срок, указанные в Графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, дата погашения устанавливается с учетом даты перечисления заработной платы и (или) пенсии на счет заемщика.

Согласно условиям кредитного договора (номер обезличен) от 22 октября 2013 года, а также нормам статьи 309 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а в соответствии с нормами статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что во исполнение пункта 2.1 кредитного договора (номер обезличен) от 22 октября 2013 года ОАО Коммерческий Банк «Еврокоммерц» сумма кредита в размере 140 000 рублей была перечислена на счет, открытый на имя ответчика ФИО1 в ОАО КБ «Еврокоммерц», что подтверждается как распоряжением бухгалтерии на перечисление денежных средств от 22 октября 2013 (л.д.9), из которого усматривается, что получателю ФИО1 на ссудный счет (номер обезличен) на основании кредитного договора (номер обезличен) от 22 октября 2013 года следует перечислить сумму в размере 140 000 рублей, так и выпиской по счету (номер обезличен) за период с 01 января 2001 года по 11 января 2018 года (л.д.19-20), из которой усматривается, что 22 октября 2013 года на указанный счет, открытый на имя ФИО1, по кредитному договору (номер обезличен) от 14 июля 2014 года поступила сумма в размере 140 000 рублей. 

Таким образом, суд признает установленным, что кредитор, каковым является истец публичное акционерное общество Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года, заключенному с заемщиком ФИО1, свои обязательства перед последней выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Из расчета задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года (л.д.17-18), представленного истцом в обоснование заявленных исковых требований, а также же представленных выписок за период с 01 января 2001 года по 11 мая 2018 года по счетам (номер обезличен) (л.д.19-20), (номер обезличен) (л.д.21), (номер обезличен) (л.д.22), (номер обезличен) (л.д.23) и (номер обезличен) (л.д.24-25) в совокупности судом установлено, что с даты 16 ноября 2015 года, являющейся согласно графику платежей (л.д.114) очередной датой платежа, ответчик ФИО2 прекратила исполнять принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, произведя за период с 20 ноября 2013 года по 15 октября 2015 года в счет погашения кредита платежи на общую сумму 82 916 рублей 16 копеек, а в счет уплаты процентов за пользование кредитом платежи на общую сумму 48 917 рублей 03 копейки. 

Ответчиком ФИО1 доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено.

Таким образом, суд признает установленным, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года перед истцом Публичным акционерным обществом Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности по указанному кредитному договору. 

Представленный истцом расчет суммы, подлежащей взысканию (л.д.17-18), не оспоренный ответчиком ФИО1, судом проверен и признается обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора, арифметически верным, в соответствии с которым задолженность ФИО1 по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года по состоянию на 11 января 2018 года составляет сумму в размере 318 537 рублей 29 копеек, из которых: 57 083 рубля 84 копейки – задолженность по основному долгу; 30 284 рубля 33 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 231 169 рублей 12 копеек – неустойка за несвоевременное перечисление платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом. 

При этом, суд считает необходимым отметить, что требования истца в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 30 718 рублей 03 копейки не соответствуют представленному истцом расчету задолженности (л.д.17-18), где в графе «L» – сумма просроченной задолженности по процентам по состоянию на 11 января 2018 года составляет 30 284 рубля 33 копейки, а не 30 718 рублей 03 копейки, при том, что указанная в графе «Т» – сумма просроченной задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на 11 января 2018 года и составляет сумму 87 368 рублей 17 копеек ( 57 083,84 + 30 284,33). 

Более того, суд считает необходимым отметить, что сумма в размере 231 169 рублей 12 копеек является неустойкой за несвоевременное перечисление ответчиком ФИО1 платежей как в погашение кредита, так и в уплату процентов за пользование кредитом, а не неустойкой за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом, как это указано в исковом заявлении.

Сведениями о том, что неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств перед кредитором по погашению основной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом вызвано причинами объективного характера, суд не располагает.

Доводы ответчика ФИО1, изложенные в письменном заявлении от 19 декабря 2019 года, относительно того, что прекращение исполнения обязательств по кредитному договору имело место не по её вине, а было вызвано тем, что ПАО КБ «Еврокоммерц» был объявлен банкротом и она не располагала сведениями о том, каким образом производить дальнейшее погашение кредита и уплату процентов, объективно ничем не подтверждены.

Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства исполнения обязательств по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения.

В материалах дела отсутствуют сведения, что должник-ответчик ФИО1 приняла все меры к перечислению денежных средств на расчетный счет истца ПАО КБ «Еврокммерц» или возврата средств иным способом, в том числе путем внесения причитающихся с неё денежных средств на депозит нотариуса в соответствии с нормами статьи 327 ГК РФ. 

Доказательств отсутствия своей вины в просрочке исполнения обязательств, являющихся основанием для освобождения от ответственности в соответствии с нормами статьи 401 ГК РФ, ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено, а само по себе введение конкурсного производства в отношении истца ПАО КБ «Еврокоммерц» не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что 01 июня 2018 года истцом ответчику ФИО1 было направлено требование о погашении по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года задолженности по состоянию на 11 января 2018 года в размере в размере 318 970 рублей 98 копеек, из которых: 57 083 рубля 84 копейки – задолженность по основному долгу, 30 718 рублей 03 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 231 169 рублей 12 копеек – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом, проигнорированное ответчиком. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере 30 284 рубля 33 копейки, а не в размере 30 718 рублей 03 копейки, как заявлено истцом.

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, как по обязательству о возврате кредита, так и по обязательству об оплате процентов за пользование кредитом, что в общей сумме составляет 231 169 рублей 12 копеек. 

Согласно пунктам 6.1 -6.2 кредитного договора (номер обезличен) от 22 октября 2013 года за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договору, а именно: за несвоевременное перечисление платежа заемщиком в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В соответствии с нормами статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, согласно которым ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору 

<

***> от 22 октября 2013 года по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом не исполняет с 16 ноября 2015 года, при том, что судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о том, что неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору вызвано причинами объективного характера, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца и о взыскании неустойки. 

Вместе с тем, в соответствии с нормами части 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 69 Постановления № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» также разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, при этом, оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора необходимо исходить из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Оценив совокупность представленных в материалах дела доказательств, учитывая ходатайство ответчика ФИО1, достигшей восьмидесятилетнего возраста и являющейся пенсионеркой, ежемесячный размер пенсии которой согласно представленной справке составляет 19 617 рублей 11 копеек (л.д.55), о снижении неустойки, изложенное в письменном заявлении от 19 декабря 2019 года, принимая во внимание возраст и состояние здоровья (л.д.57) ФИО1, а также обстоятельства образования задолженности, принимая во внимание соотношение суммы долга в размере 87 368 рублей 17 копеек и заявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 231 169 рублей 12 копеек, неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в течение длительного времени, а также не принятие истцом в течение длительного времени мер по взысканию задолженности, суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки с 231 169 рублей 12 копеек до 8 000 рублей, признав неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушения обязательств. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска при цене иска 318 970 рублей 98 копеек произведена оплата государственной пошлины в размере 6 389 рублей 71 копейка, что подтверждается представленными платежными поручениями (номер обезличен) от 05 июля 2018 года (л.д.4), (номер обезличен) от 21 октября 2019 года (л.д.5), при том, что действительная цена иска составляет 318 537 рублей 29 копеек, при которой государственная пошлина подлежит уплате в размере 6 385 рублей 37 копеек. 

Принимая решение о частичном удовлетворении иска, вместе с тем суд полагает необходимым с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по оплате госпошлины взыскать в размере 6 385 рублей 37 копеек, учитывая, что положения процессуального законодательства о пропорциональном распределении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, и размер государственной пошлины в части требований о взыскании неустойки рассчитывается судом, исходя из размера первоначально заявленных истцом требований в этой части.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 22 октября 2013 года по состоянию на 11 января 2018 года в размере 95 368 (девяносто пять тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 17 (семнадцать) копеек, из которых: 57 083 (пятьдесят семь тысяч восемьдесят три) рубля 84 (восемьдесят четыре) копейки – задолженность по основному долгу; 30 284 (тридцать тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 33 (тридцать три) копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом; 8 000 (восемь тысяч) рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 385 (шесть тысяч триста восемьдесят пять) рублей 37 (тридцать семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, на что потребуется срок не более 5 (пяти) дней, последним (пятым) днем составления мотивированного решения является 27 января 2020 года, в указанный день стороны могут ознакомиться с мотивированным решением суда в помещении Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики и получить его копию, началом течения месячного срока апелляционного обжалования решения является 28 января 2020 года. 

Резолютивная часть решения объявлена 22 января 2020 года. 

Мотивированное решение составлено на компьютере в единственном экземпляре 27 января 2020 года.

Председательствующий – подпись