Дело №2-902/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Ильиной Н.Н.,

при секретаре - Анчуковой Н.В.,

с участием ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

25 мая 2017 года

гражданское дело по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил подп. 4.1 Условий кредитования. Согласно подп. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно «Раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ дн. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ дн. Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб.; просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направлял ответчику ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

В связи с чем, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д.2). 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил суду, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ не оспаривает. Задолженность по кредиту образовалась в силу жизненных обстоятельств, 

<

данные изъяты> В связи с чем, просил суд снизить размер начисленных штрафных санкций, о чем также было указано ответчиком ФИО1 в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.39-40, 64-67).

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ).

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления-оферты, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк», являющимся банком, и ФИО1, являющимся заемщиком, был заключен договор о потребительском кредитовании №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. с процентной ставкой 

<

данные изъяты>% годовых на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-14).

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования)(л.д.16-17), банк при наличии свободных ресурсов, предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

В силу п.п. 3.4.-3.6. Условий кредитования заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительность в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству. 

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы кредита(части кредита); на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату суммы кредита(части кредита); на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании заемщика); на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты кредита (части кредита) (п. 3.10. Условий кредитования).

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 был ознакомлен с ним, возражений не имел; Условия кредитования, График осуществления платежей и Заявление-оферта были получены им на руки, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. была зачислена на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-9), и не оспаривалось ответчиком ФИО1 в судебном заседании, что свидетельствует о том, что банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору. 

Как следует из Графика осуществления платежей, ответчик ФИО1 должен был ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца погашать задолженность по кредиту и оплачивать проценты за пользование им в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., последний платеж на дату ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (л.д.13).

За время пользования кредитом ответчик ФИО1 выплатил банку денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> руб. Между тем, в нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 систематически ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязанности по своевременному погашению суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование им, что подтверждается расчетом просроченной задолженности (л.д.5-6), а также выпиской по счету (л.д.7-9). 

При этом, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющегося его правопреемником по всем обязательствам, в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, о чем свидетельствует Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденный решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.28-32).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк» (л.д.22-27).

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежа. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая задолженность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в которой ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору в течение ДД.ММ.ГГГГ со дня направления претензии (л.д.18-21). До настоящего времени претензия ФИО1 не исполнена.

В связи с чем, согласно расчету задолженности (л.д. 5-6) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссуда составила 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. 

Поскольку расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным, просроченные ссуда и проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб. соответственно подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

Далее, в соответствии с п. 6.1. Условий кредитования, а также разделом «Б» заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Как следует из расчета задолженности, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 

<

данные изъяты> руб., за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.5-6). 

Между тем, суд не может согласиться с суммой начисленных штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов ввиду следующего. 

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года №7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года №7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года №7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени, штрафных санкций), суд принимает во внимание возражения поступившие от ответчика ФИО1 относительной начисленных сумм неустоек, сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; а также суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им. 

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования), а также то, что ответчик ФИО1 не смотря на финансовые трудности, принимал меры к погашению задолженности по кредитному договору. 

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 штрафных санкции за просрочку уплаты кредита до 

<

данные изъяты> руб., и за просрочку уплаты процентов до 

<

данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года №1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении(распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ). 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб., понесенные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3) и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб.; просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 

<

данные изъяты> руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 30 мая 2017 года.

Председательствующий - Н.Н. Ильина