Дело № 2-144/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2017 года г. Астрахань

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Марисова И.А.,

при секретаре Добриевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО СК «Ренессанс Жизнь») о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, в обоснование заявленных требований, указано, что 

<

дата> между ним и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита 

<

номер>. Договор был заключен на следующих условиях: страховая премия- 66000 рублей, оплачиваемая единовременно за весь срок страхования, срок действия договора страхования- 30 месяцев, страховая сумма- 200000 рублей, которая устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

Коммерческое партнерство ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» вытекает из агентского договора. В пунктах 4.8 и 4.9 агентского договора № от 

<

дата>, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» участники данного соглашения предусмотрели возможность аннулировать договоры страхования, в случае, если поступят жалобы от страхователей-потребителей, или в случае, если на основании этих заявлений/жалоб поступят обращения от государственных органов. Пунктом 4.9 указанного агентского договора предусмотрено, что в случае аннулирования договоров страхования, страховщик обязуется перечислять страхователю в течение 5 рабочих дней от даты аннулирования договора страхования страховую премию, уплаченную ранее, в полном объёме. Из содержания указанных договорных условий следует, что после получения заявления заёмщика об аннулировании договора страхования, направленного банку в первые 10 календарных дней с момента его заключения, банк (ООО КБ «Ренессанс Кредит») обязан направить данное заявление страховщику (ООО СК «Ренессанс Жизнь»), который в свою очередь обязан аннулировать договор страхования и вернуть страхователю в полном объёме страховую премию, уплаченную страхователем. 

<

дата> им ответчику было направлено заявление об аннулировании договора страхования и возврате страховой премии ввиду ошибочности подписания договора страхования, в котором указано, что за период с 

<

дата> по 

<

дата> страховые события отсутствовали, в связи с чем, просил суд расторгнуть договор страхования 

<

номер> от 

<

дата>, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 66000 рублей, неустойку в размере 66000 рублей, штраф в размере 66000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании участие не принимал, о дне слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца 

<

ФИО>5 исковые требования поддержала в полном объёме, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о дне слушания дела извещен, в материалах дела имеется возражение на иск, согласно которому просят рассмотреть дело в их отсутствие, в иске отказать по основаниям изложенных в возражениях на иск.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» 

<

ФИО>6, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Суд, выслушав представителя истца и третьего лица исследовав доказательства по делу, приходит следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями.

Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность. 

В силу требований ст.ст. 819, 934, 935, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Исходя из п. п. 1 и 2 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 

<

дата> между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор 

<

номер> на срок 30 месяцев под 27,95% годовых на сумму 266000 руб.

<

дата> Истом написано заявление о добровольном страховании в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного указанным кредитным договором, заемщиком 

<

дата> с ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заёмщиков кредита 

<

номер> от 

<

дата>.

Пунктом 3.1.5. кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 66000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Выпиской по счёту подтверждается перечисление в страховую компанию денежных средств в сумме 66000 рублей.

В заявлении от 

<

дата> истец просил ответчика на возврат денежных средств, в связи с аннулированием договора страхования. Причинной аннулирования договора указано на несоответствие программы страхования указанной в заявлении о добровольном страховании и в программы указанной в договоре страхования. Об отправке данного письма свидетельствует Опись вложений Почта России от 

<

дата>., согласно которому заявление о возврате денежных средств, оригинал договора страхования и копия паспорта истца направлена ответчику. Данное заявление поступило Ответчику 

<

дата>.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что аналогичный образец данного заявления имеется на официальном сайте ООО СК «Ренессанс Жизнь» в телекоммуникационной сети Интернет.

В ответ на заявление об аннулировании договора от 

<

дата> ООО СК «Ренессанс Жизнь» письмом от 

<

дата> 

<

номер> ответило отказом и предложила рассмотреть вопрос об расторжении договора

Из агентского договора 

<

номер> от 

<

дата>, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» следует, что пунктах 4.8 и 4.9 указанного агентского договора участники данного договора предусмотрели возможность аннулировать договоры страхования, в случае если поступят жалобы от страхователей-потребителей, или в случае, если на основании этих заявлений/жалоб поступят обращения от государственных органов.

Пунктом 4.9 указанного агентского договора предусмотрено и то, что в случае аннулирования договоров страхования, страховщик обязуется перечислять страхователю в течение 5 рабочих дней от даты аннулирования договора страхования страховую премию, уплаченную ранее, в полном объёме.

Из содержания указанных договорных условий следует, что после получения заявления заёмщика об аннулировании договора страхования, направленного банку в первые 10 календарных дней с момента его заключения, банк (ООО КБ «Ренессанс Кредит») обязан направить данное заявление страховщику (ООО СК «Ренессанс Жизнь»), который в свою очередь обязан аннулировать договор страхования и вернуть страхователю в полном объёме страховую премию, уплаченную страхователем.

Таким образом, ответчик свою обязанность не выполнил, тем самым нарушил как взятые на себя договорные обязательства, так и нормы действующего законодательства.

За нарушение предусмотренных законодательством сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Исходя из приведенного, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии, в данном случае от 66000 рублей

Истцом заявлен период неустойки с 

<

дата> по 

<

дата>, размер которой составит 67320 руб. Истцом заявлены требования о взыскании суммы неустойки в размере 66000 рублей. Поскольку сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа (абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»), суд считает возможным взыскать в пользу истца неустойку в размере 66000 рублей.

Заявление представителя ООО СК «Ренессанс Жизнь» применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в рассматриваемом случае удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 N 6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, предусматривающий возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика.

В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не представлено достоверных доказательств, подтверждающих несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом суммы убытков – 66000 рублей, достоверно подтверждавшейся доказательствами по делу и предъявленной к взысканию, принимая во внимание, что стороной по договору страхования является юридическое лицо, суд находит предъявленную к взысканию сумму неустойки соответствующей последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом этого с ответчика подлежит взысканию штраф 50% от суммы убытков и законной неустойки в размере 66000 рублей.

Истцом заявлены требования о расторжении договора страхования от 

<

дата> 

<

номер>.

Согласно разделу 3 договора страхования от 

<

дата> 

<

номер> срок действия договора срок действия договора страхования 30 месяцев с даты вступления договора в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме.

Выпиской по лицевому счету 40

<

номер> подтверждается списание 66000 рублей страховой премии 

<

дата>, таким образом срок действия договора страхования установлен сторонами до 

<

дата>.

В соответствии с ч. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно положениям ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

По смыслу пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Вместе с тем условия договора, которые имеют целью регулирование отношений сторон в период после расторжения (например, об условиях возврата предмета аренды после расторжения договора, о порядке возврата уплаченного аванса и т.п.), сохраняют свое действие и после расторжения договора.

По смыслу главы 29 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность расторжения договора предусмотрена только в отношении фактически заключенного и действующего договора, окончание договорных отношений в связи с истечением действия договора, которым они установлены, влечет невозможность применения к ним правил о расторжении договора, в силу их фактического отсутствия, в связи с чем требования Истца о расторжении договора удовлетворению не подлежат.

Ответчиком заявлены требования о применении последствий попуска срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ. Вместе с тем Истцом при подаче настоящего искового заявления требований о признании недействительным договора страхования 

<

дата> 

<

номер> не заявлялись. Вышеуказанный договор был заключен и вступил в силу 

<

дата>, с настоящим иском Истец обратился 

<

дата> то есть в пределах срока исковой давности для данной категории споров.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 убытки в размере 66000 рублей, неустойку в размере 66000 рублей, штраф в размере 66000 рублей, а всего 198000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «

<

адрес>» государственную пошлину в размере 3840 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Астраханский областной суд.

Полный текст решения изготовлен 22 февраля 2017 года.

Судья Марисов И.А.