Дело № 2-471/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Череповец 18 июня 2019 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Слягиной И.Б.,

с участием представителя Управления Роспотребнадзора по Вологодской области – ФИО1,

при секретаре Артемук Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 в лице своего представителя ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что 

<

дата> ФИО2 заключил с Банком ВТБ (ПАО) (далее – Банк) кредитный договор № 

<

№>, подписав соответствующее согласие, одновременно подписав заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 

<

данные изъяты>, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 36 762 рубля, из которых вознаграждение банка – 7 352 рубля 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 29 409 рублей 60 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету 

<

№> за период с 

<

дата> по 

<

дата>. При этом, со слов сотрудника Банка, оформлявшего кредит, плата за страхование возврату не подлежит. Как выяснилось впоследствии, сотрудник Банка ввел его в заблуждение, фактически его вынудили присоединиться к некоему ранее уже заключенному договору коллективного страхования с неизвестными условиями, страхователем по которому он не является и не обладает правами, на которые мог бы рассчитывать, являясь стороной договора страхования. Считает, что банк, воспользовавшись своим преимущественным положением, предоставил ему недостоверную информацию и скрыл истинные условия страхования. В результате заблуждения он подписал заявление на страхование на крайне невыгодных для себя условиях. Как оказалось, подписанное заявление на страхование, содержит лишь незначительную часть условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенных в открытом доступе в сети «Интернет». Считает, что ему не была предоставлена полная информация об услуге, порядке ее ценообразования и оплаты; о страховщике, о его аккредитации, лицензии, сроках её действия; порядке расчета страховой премии; условиях её оплаты и возврата при отказе/расторжении договора страхования, он не был ознакомлен с условиями самого договора страхования, заключенного между Банком и страховой компанией. Согласно выписке из лицевого счета 

<

дата> с его счета списано 36762 рубля в счет оплаты страховой премии. Ссылается на то, что ни заявление на страхование, ни программа страхования не содержат каких-либо из обязательных условий, предусмотренных Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Сокрытие от потребителя информации по обязательным условиям страхования свидетельствует о нарушении его права на своевременное получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Считает, что Банк и Страхования компания в данном случае выступили как недобросовестные исполнители. Истец направил в адрес ответчиков заявления об отказе от услуг страхования и услуг по обеспечению страхования, назначив ответчикам новый срок для устранения недостатков, потребовав предоставить ему возможность отказаться от указанных услуг, принять его отказ от исполнения данных договоров, возвратить плату за страхование, сумму неосновательного обогащения. Ответчики до настоящего времени требования не исполнили. 

Просил признать прекращенным страхование в отношении ФИО2 по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с 

<

дата>, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию за неиспользованный период в размере 27 582 рубля 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии, за неиспользованный период страхования в размере 858 рублей 89 копеек за период с 

<

дата> по 

<

дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии, за неиспользованный период страхования за период с 

<

дата> по день фактического взыскания этой суммы, почтовые расходы по направлению заявления об отказе от страхования в размере 182 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму вознаграждения за неиспользованный период времени в размере 5 523 рубля 44 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму вознаграждения Банка, за неиспользованный период страхования в размере 182 рубля 96 копеек за период с 

<

дата> по 

<

дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму вознаграждения Банка, за неиспользованный период страхования за период с 

<

дата> по день фактического взыскания, почтовые расходы по направлению заявления об отказе от страхования в размере 182 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 - по доверенности ФИО4 исковые требования уточнила, просила признать прекращенным страхование в отношении ФИО2 по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с 

<

дата>, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 13589 рублей 06 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии, за неиспользованный период страхования в размере 482 рубля 69 копеек за период с 

<

дата> по 

<

дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии, за неиспользованный период страхования за период с 

<

дата> по день фактического взыскания этой суммы, почтовые расходы по направлению заявления об отказе от страхования в размере 182 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму вознаграждения за неиспользованный период в размере 3 400 рублей 21 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму вознаграждения Банка, за неиспользованный период страхования в размере 120 рублей 78 копеек за период с 

<

дата> по 

<

дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму вознаграждения Банка, за неиспользованный период страхования за период с 

<

дата> по день фактического взыскания этой суммы, почтовые расходы по направлению заявления об отказе от страхования в размере 182 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. Суду пояснила, что истец отказывается от договора страхования.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что 

<

дата> истец подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», чем выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Истец ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе и расходов на оплату страховой премии. ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по оплате Банку денег за оказанные услуги. Причинение морального вреда считает недоказанным. Истец обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой суммы 

<

дата>, с пропуском срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать. Указал, что истец, подписывая кредитный договор и заявление на включение в число участников программы страхования, действовал добровольно, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, заключить кредитный договор на иных условиях. Информация о желании истца расторгнуть договор страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» поступила по истечении 14 дней с момента подписания заявления о страховой защите, поэтому обязанности по возврату истцу страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования у ответчика не возникло. Отсутствуют доказательства наличия оснований для прекращения договора страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. Истец, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и не вправе требовать возврата страховой премии, в случае удовлетворения исковых требований просил применить статью 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, заслушав заключение представителя Управления Роспотребнадзора по вологодской области – по доверенности главного специалиста-эксперта территориального отдела Управления в г. Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах – ФИО1, полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ФИО2 и Банк ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор № 

<

№> о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 18,0% годовых. 

При заключении указанного кредитного договора на основании заявления ФИО2 от 

<

дата> истец включен в Программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению страховая сумма – 

<

данные изъяты>, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 36 762 рубля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования – 7 352 рубля 40 копеек, расходов Банка на оплату страховой премии страховщику по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» – 29 409 рублей 60 копеек. 

Согласно выписке по лицевому счету, 

<

дата> со счета истца списана сумма 36762 рубля.

В соответствии с уставом Банка ВТБ (ПАО), утвержденным общим собранием акционеров (протокол №51 от 10.11.2017), Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24(ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Частью 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

В силу Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания) в редакции от 01.06.2016, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное обязательное указание Банка России страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» при присоединении ФИО2 к договору коллективного страхования выполнено не было - в тесте типового заявления на включение в число участников про граммы страхования отсутствует указание о возврате страховой премии в случае отказа застрахованного от договора страхования в течение пяти рабочих дней. 

Ни банком, ни страховщиком не представлено доказательств уведомления истца о, существовании возможности возврата страховой премии при отказе от страхования в указанный выше срок. 

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Из условий договора коллективного страхования № 

<

№> от 

<

дата> года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) следует, что договор заключен в интересах заемщиков кредитной организации, которым предусмотрена реализация определенных страховых продуктов, в том числе продукта «Финансовый резерв Лайф+», при этом банк действовал как агент страховой компании, подключая ФИО2 к программе коллективного страхования. 

Согласно пункту 5.7 договора от 

<

дата> в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. 

Как следует из материалов дела и фактически не оспаривается ответчиками, ФИО2 

<

дата> обратился в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от страхования, возврате уплаченной страховой премии, а также оплаченных услуг. Согласно имеющимся в материалах дела отчетах об отслеживании почтовых отправлений, Банк, являющийся страхователем по условиям договора, получил указанное заявление застрахованного лица 

<

дата>, что в соответствии с пунктом 5.7. договора коллективного страхования является основанием для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования и заявлением ФИО2 от 

<

дата> выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение установленного срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Учитывая нормы действующего законодательства, условия договора коллективного страхования от 

<

дата>, перечисление Банком страховой премии 

<

дата> за страхование ФИО2 в ООО «СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 13589 рублей 06 копеек, согласно представленному представителем истца и проверенному судом расчету. Указанный расчет ответчиком не оспорен, свой расчет, подлежащей возврату суммы, во исполнение определения суда от 

<

дата>, ответчиком не представлен.

Исковые требования к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежат.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако, может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. 

Заявление о подключении к программе страхования ФИО2 подписано добровольно, с его содержанием, включая размер вознаграждения банка, истец знаком, с ним был согласен, обязанность по обеспечению истцу страхования Банком исполнена, в связи с чем оснований для возврата истцу вознаграждения в связи с досрочным погашением кредита не имеется. 

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, характер нарушенного страховой компанией обязательства, суд полагает на основании статьи 395 ГК РФ взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

дата> по 

<

дата> в сумме 482 рубля 69 копеек, а также с 

<

дата> по день фактического исполнения решения суда. 

Исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Оснований для применения статьи 333 ГК РФ судом не установлено.

Требования истца о взыскании почтовых расходов по направлению заявления об отказе от страхования суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку указанные расходы не могут быть признаны необходимыми и связанными с рассмотрением дела в соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

На основании статьи 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 862 рубля 87 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать прекращенным с 

<

дата> года страхование в отношении ФИО2 по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в соответствии с договором коллективного страхования №

<

№> от 

<

дата> года, заключенного между Банком ВТБ24 (публичное акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию за неиспользованный период в размере 13 589 рублей 06 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

дата> года по 

<

дата> в размере 482 рубля 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 7535 рублей 88 копеек, всего взыскать 22607 рублей 63 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии за неиспользованный период - 13589 рублей 06 копеек с 

<

дата> года по день фактического исполнения обязательства, размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

ФИО2 в удовлетворении остальной части исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», а также в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет в сумме 862 рубля 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Б. Слягина

Согласовано 

Судья И.Б. Слягина