КОПИЯ

№ 2-417 /2018

Решение

Именем Российской Федерации

09 февраля 2018 года город Томск 

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Чечнёвой Д.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной в порядке передоверяя по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте № ..., выданной в ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 58 017,42 руб., из которых просроченный основной долг – 49 865,61 руб., просроченные проценты-6242,82 руб., неустойка – 1908,99 руб.

В обоснование иска ПАО «Сбербанк России» указало, что по заявлению ФИО2 в 2016 году выдана кредитная карта с лимитом 50 000 руб. под 25,9% годовых. Должником получен экземпляр формы «Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». Форма договора считается соблюденной, поскольку ответчику выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России». Условия договора должником не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. Должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Однако должником требование банка не исполнено. По состоянию на 18.12.2017 задолженность по кредитной карте составила 58 017,42 руб., из которых просроченный основной долг – 49 865,61 руб., просроченные проценты-6242,82 руб., неустойка – 1908,99 руб.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, причин уважительности неявки суду не представил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, причин уважительности неявки суду не представила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО1, действующий на основании доверенности, возражений относительно заявленных требований не представил, просил снизить размер неустойки. 

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания, просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ОАО «Сбербанк России» направлено заявление на получение кредитной карты Visa Credit Momentum, согласно которому ФИО2 с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами Банка ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО2 явились действия по выдаче ответчику кредитной карты № ..., открытию счета № ... и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 50 000 рублей под 25,9% годовых. Условия договора отражены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». В заявлении на получение кредитной карты ФИО2 указала, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Общие условия) и Тарифами банка, обязалась их выполнять. 

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п.1.1 Устава ПАО Сбербанк). Таким образом, ПАО «Сбербанк» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Нарушение ФИО2 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для ПАО «Сбербанк России» для обращения с настоящим иском в суд.

Пунктом 5.7 Общих условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях (п.5.6 Общих условий).

При этом обязательный платеж – это минимальная сумма, на которую клиент обязан ежемесячно пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Способы пополнения счета карты в целях погашение задолженности по карте установлены п. 8 Индивидуальных условий: 1) путем проведения операции «перевод с карты на карту» через Устройство самообслуживания банка, с использованием услуги «Мобильный банк», с использованием системы «Сбербанк Онл@йн», через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: Устройство самообслуживания банка, через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 3) банковским переводом на счет карты.

Клиент имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от клиента претензии в указанный срок означает согласие клиента с операциями (п. 6.8 Общих условий). 

В соответствии с п.5.3 Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное количество календарных дней.

Из п.4 Индивидуальных условий следует, что денежные средства предоставляются ФИО2 под 25,9 % годовых.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.5.3 Общих условий, п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности следует, что в период с 12.07.2016 по 18.12.2017 ответчик использовал карту, снимал со счета карты кредитные средства, что подтверждает исполнение ПАО «Сбербанк России» своих обязательств по вышеуказанному договору перед заемщиком. 

Ответчик ФИО2 как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не погашал задолженность по кредиту и процентам в установленный договором срок.

Нарушение ФИО2 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для ПАО «Сбербанк России» для обращения с настоящим иском в суд. Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 18.12.2017 задолженность по кредитной карте составила 58 017,42 руб., из которых: просроченный основной долг – 49 865,61 руб., просроченные проценты - 6242,82 руб., неустойка - 1908,99 руб. 

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте № ....

Проверяя расчет истца и производя свой, суд руководствуется следующим.

Согласно представленного в материалы дела расчета задолженности, дата открытия карты: 18.02.2016, дата образования просроченной задолженности: 08.10.2016, дата образования срочной задолженности: 12.07.2016, дата образования первой ссуды к погашению: 17.07.2016, дата фиксации просроченных сумм: 11.05.2017. 

Просроченный основной долг составляет:

Последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по срочной ссуде, из раздела «срочная ссуда» + последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по ссуде к погашению, из раздела «ссуда к погашению» + последняя сумма, на которую начислена неустойка, из раздела «просроченная ссуда»- погашенный основной долг

33 177,53 руб. + 1746,19 руб. + 14 941,89 руб. = 49 865,61 руб. 

Просроченные проценты начислены за период с 13.07.2016 по 11.05.2017 и составляют: 8640,95 руб. (% за период по срочной ссуде) + 301,51 руб. (% за период по ссуде к погашению) – 2699,64 руб. (уплаченные проценты) = 6242,82 руб. 

Проценты по срочной ссуде рассчитывается по формуле: сумма входящего остатка х кол-во дней в отчетном периоде х 25,9 / (кол-во дней в году х 100).

Например: 34 252,92 руб. х 5дней (с 13.07.2016 по17.07.2016) х 25,9 %/ 365 = 121,195 руб. и т.д.

За период с 13.07.2016 по 11.05.2017 составляет 8640,95 руб. 

Проценты по ссуде к погашению рассчитывается по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде (это и есть исходящий остаток) х кол-во дней в отчетном периоде х 25,9 % / (кол-во дней в году х 100).

Например: 1712,65 руб. х 15 дней (с 18.07.2016 по 01.08.2016) х 25,9 % / 365 = 18,2 руб.

За период с 18.07.2016 по 11.05.2017 составляет 301,51 руб.

Проценты уплачены за период с 01.08.2016 по 12.12.2017 в сумме 2699,64 руб. 

Неустойка (проценты по просроченной ссуде) рассчитывается по формуле: основной долг х 36% х кол-во неоплаченных календарных дней / кол-во календарных дней в году.

Например: 2356,28 руб. х 9 дней (с 09.10.2016 по 17.10.2016) х 36 % /365 = 20,85 руб. и т.д.

За период с 09.10.2016 по 11.05.2017 составляет 1908,99 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (ст. 333 ГК РФ).

В данном случае суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает снизить ее размер в два раза до 18%. 

С использованием сниженной процентной ставки неустойка составляет 954,50 руб. (1908,99 руб.: 2).

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитной карте составит 57 062,93 руб., из которых просроченный основной долг – 49 865,61 руб., просроченные проценты-6242,82 руб., неустойка – 954,50 руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 1940,52 руб., что подтверждается платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 994,20 руб. и № ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 946,32 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как разъяснено Пленумом Верховного суда РФ в пункте 21 постановления от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Исходя из цены иска на основании п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина составляет 1940,52 руб.

В пользу истца с ответчика подлежит взысканию в возмещение уплаченной государственной пошлины сумма 1940,52 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № ... в размере 57 062 (пятьдесят семь тысяч шестьдесят два) руб. 93 коп., из которых просроченный основной долг – 49 865 руб. 61 коп., просроченные проценты-6242 руб. 82 коп., неустойка – 954 руб. 50 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1940 (одна тысяча девятьсот сорок) руб. 52 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Публикацию разрешаю.

Судья: О.С. Ненашева

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.

...

...

...

...