К делу №

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего Одинцова В.В., 

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании плату за страхование в размере 49.979,60 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 456.32 рублей; комиссии в размере 7.000 рублей; комиссии в размере 3.500 рублей; компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.; штрафа в размере 50% от присужденных в пользу потребителя сумм; расходов по оплате услуг адвоката в размере 30 000 руб.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Управляющего Дополнительного офиса Адыгейского РФ АО "Россельхозбанк" № заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 491.200 рублей под 14,7% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком как страхователем и АО СК "РСХБ-Страхование".

Плата за участие в Программе страхования составила 49 979,60 рублей. На основании этого заявления, истец из кредитных средств банка за услуги страхования уплатил страховую премию в размере 49 979,60 рублей. Факт перечисления страховой премии, подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от страхования с требованием возврата стоимости услуг по обеспечению страхования. В данном заявлении указаны требования о возврате истцу суммы 49 979,60 рублей, банковские реквизиты получателя. От Банка получен отказ в возврате страховой премии.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет заинтересованности в подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик потребитель обращается в банк именно с целью получения денежных средств кредита на неотложные нужды.

Указанный вид комиссии «за подключение к программе страхования », нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «0 защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика -потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона РФ «0 защите прав потребителей».

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления на' подключение к программе страхования, он вправе требовать от Банка возврата уплаченной страховой премии.

С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 456.32 рубля.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения, требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Действиями ответчики истице причинен моральный вред, который она оценивает в 5.000 рублей.

Также, в момент заключения договора истцу подключили платную услугу-покупку полиса-оферты-страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения стоимостью в размере 7.000 рублей, и покупку сертификата на дистанционное получение информационно-правовой поддержки стоимостью 3500 рублей, что являются комиссиями банка, противоречит закону № 353-ФЗ "О потребительском кредите(займе) и подлежит возврату истцу.

Кроме того, истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 30.000 рублей.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который о оценивает в 50 000 руб.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования, просила удовлетворить.

Ответчик надлежащим образом извещенный о дате, и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Суд о причинах не явки не извещен.

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении.

Кроме того, о дате, времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, на основании ст.ст.14 и 16 Федерального закона «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №262-ФЗ, извещались публично путем заблаговременного размещения информации на интернет сайте Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея.

При таких обстоятельствах, суд, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ и в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Управляющего Дополнительного офиса Адыгейского РФ АО "Россельхозбанк" № заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 491.200 рублей под 14,7% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком как страхователем и АО СК "РСХБ-Страхование".Плата за участие в Программе страхования составила 49 979,60 рублей. 

На основании вышеуказанного заявления, истец из кредитных средств банка за услуги страхования уплатил страховую премию в размере 49 979,60 рублей. Факт перечисления страховой премии, подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от страхования с требованием возврата стоимости услуг по обеспечению страхования. В заявлении указаны требования о возврате истцу суммы 49 979,60 руб. От Банка получен отказ в возврате страховой премии.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет заинтересованности в подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик - потребитель обращается в банк именно с целью получения денежных средств - кредита на неотложные нужды.

Указанный вид комиссии «за подключение к программе страхования », нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрен, соответственно, действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика -потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона РФ «0 защите прав потребителей».

Так, право истца на отказ от услуги страхования Банком ВТБ (ПАО] в период охлаждения -14 дней, изложено в Указании ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Выплаты возвратных сумм предусмотрены «Указаниями Банка России» в течение 10 рабочих дней, с даты получения ответчиком почтового отправления истца с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков кредита. Выплата требуемой суммы не произведена по настоящее время.

Страховые взаимоотношения, не урегулированные другими законами, регулируются положениями Закона о правах потребителей (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» п.2.).

Обращаясь к банку с требованием о возврате уплаченной страховой премии, истец, как застрахованное лицо указывал на Указание Банка Российской Федерации от 20.112015г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страховании».

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случае смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой Премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течений 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования {подключении к Программе страхования 1 денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени

действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч! 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № « Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У также являлось обязательном для АО "Российский Сельскохозяйственный банк" при осуществлении деятельности по подключению истца к Программе коллективного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, поэтому подлежало применению ответчиком, выступившим в качестве страхователя истца. 

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для АО СК "РСХБ-Страхование", и для АО "Российский

Сельскохозяйственный банк".

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного- страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, то он вправе требовать от Банка возврата уплаченной страховой премии.

Кроме того, в момент заключения договора истцу подключили платную услугу-покупку полиса-оферты-страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения стоимостью в размере 7 000 рублей, и покупку сертификата на дистанционное получение информационно-правовой поддержки стоимостью 3 000 рублей, что являются комиссиями банка, противоречит закону № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) и подлежит возврату истцу.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию плата за страхование в размере 49 979 руб. 60 коп., комиссия в размере 7 000 руб. и 3 500 руб.

В силу ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленного истцом расчета проценты за пользование чужими денежными средствами составили 456 руб. 32 коп.. Расчет судом проверен, арифметически верен, оснований сомневаться в его достоверности у суда не имеется.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет 24989 руб. 80 коп. 

В соответствии со ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда не может быть поставлен в зависимость от стоимости работы или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Ответчиком не представлено доказательств отсутствия своей вины в причинении истцу морального вреда. Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1 на возмещение имущественного вреда, гарантированного Законом РФ «О защите прав потребителей», суд считает факт причинения истцу морального вреда доказанным. Однако, размер компенсации морального вреда, предъявленный ко взысканию, суд находит завышенным, и, учитывая степень нравственных страданий истца, длительность переписки истца с ответчиком, полагает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Как видно из материалов дела, истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб. Указанные расходы суд считает необходимыми расходами, однако с учетом требований разумности и соразмерности, считает снизить указанные расходы до 10 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2449 руб. 08 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.190, 309-310, 330, 332, 333, 432 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 49 979 рублей 60 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 456 рублей 32 копейки; комиссию в размере 7 000 рублей; комиссию в размере 3 500 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.; штраф в размере 24989 руб. 80 коп.; расходы по оплате услуг адвоката в размере 10 000 руб.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета муниципального образования «

<

адрес>» Республики Адыгея государственную пошлину в размере 2449 руб. 08 коп.

Ответчик вправе подать в Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционную инстанцию Верховного суда Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Тахтамукайского

районного суда РА В.В. Одинцов