УИД 65RS0016-01-2024-000682-73

Дело № 2-531/2024

ЗОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2024 года город Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего – Лбовой Ю.С., 

при помощнике судьи – Скородумовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО6, ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 119 760,52 рублей на срок 60 месяцев под 25,80 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО10 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic №**4*3*3061 (№ счета карты 40№). Впоследствии карта была перевыпущена с номером 4276 5025 1*09 5298 и получена должником ДД.ММ.ГГГГ, номер счета остался неизменным. ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте Visa Classic №*09 5298 (№ счета карты 40№) услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 через устройство самообслуживания (банкомат) получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в 09:53 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 10:26 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцент оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ в 10:33 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 119 760,52 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

Согласно пункту 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3571,52 рубль в платежную дату – 22 число месяца. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу Страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, решение по страховой выплате не может быть принято, без запрошенных у наследников документов. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 133 375,18 рублей. 

По информации Банка родственниками Заемщика являются: ФИО4 и ФИО5 Согласно выписке по счетам клиента, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, денежные средства на счетах ФИО10 отсутствуют. 

Поскольку ФИО4 и ФИО5 входят в круг наследников первой очереди, то они являются потенциальными наследниками Заемщика, фактически принявшими наследство. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены. 

В этой связи, банк просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 133 375,18 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 867,50 рублей.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

В судебное заседание не явились представитель истца ПАО Сбербанк, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело по существу в отсутствие своего представителя, не возражал против вынесения заочного решения. Ответчик ФИО5 и третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений об уважительности своей не явки суду не представили.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, дважды извещалась о судебных заседаниях по месту регистрации по адресу: 

<

адрес>, пгт. Шахтерск, 

<

адрес>, однако направленные судом повестки не вручены в связи с истечением срока хранения. Согласно справке помощника судьи от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 на телефонные звонки для извещения о судебном заседании не отвечает. 

Согласно положениям абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу части 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, пункта 67- 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указанная норма подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, суд выполнил свою обязанность по извещению ответчика о месте и времени слушания дела, а извещение не было получено им по обстоятельствам, зависящим от него.

Поскольку ответчики в судебное заседание не прибыли, не представили суду уважительные причины неявки и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам, в соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в статье 421 Гражданского кодекса РФ.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

На основании пункта 3 вышеуказанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из положений пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic. С Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомился, согласился и обязался их выполнять.

Ранее, ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, принятое сотрудником банка в этот же день, в котором подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания и обязался их выполнять, а также выразил согласие с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиями банковского обслуживания физических лиц. Подписи сторон в заявлении на банковское обслуживание имеются.

Согласно пункту 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России (далее - Условия банковского обслуживания), настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее – Договор).

В соответствии с пунктом 1.6 Условий банковского обслуживания в рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен Договором. 

Как следует из пункта 2.13 Условий банковского обслуживания удаленными каналами обслуживания являются каналы/устройства банка, через которые клиентом могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания банка, система «Сбербанк Онлайн», услуга «Мобильный банк», контактный центр банка. 

Согласно пунктам 3.12, 3.15 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 4 к Условиям банковского обслуживания), документы в электронной форме, направленные клиентом Банку через систему «Сбербанк Онлайн», после продолжительных результатов аутентификации и идентификации клиента, считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам, заверенным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке» по Картам. Отправка Банком клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках полного и экономного пакету услуг Мобильного банка. Отправка Банком клиенту СМС-сообщений, содержащих подтверждения об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется только в рамках полного пакета услуг Мобильного банка. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание с открытием счета и выдачи банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в ПАО Сбербанк открыт счет №, к которому выпущена карта Visa Classic с номером 4276 50**4*3*3061, которая получена ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ карта Visa Classic перевыпущена с номером 4276 5025 1*09*5298.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 самостоятельно подключил к банковской карте Visa Classic №*09*5298 услугу «Мобильный банк», что подтверждается скриншотом из банковского ПО Мобильный банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 через устройство самообслуживания (банкомат) получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк Онлайн».

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 09:53 ФИО3 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ в 09:59 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5). Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10, подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», предложил банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на следующих условиях: сумма кредита – 119 760,52 рублей, срок действия договора – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по Договору. 

Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 25,80% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору – в порядке очередности: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 571,52 рубль; Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 22 число месяца, первый платеж – ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО10 просил зачислить сумму кредита на счет банковской карты № (пункт 17 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно выписке по счету №, открытого на имя ФИО10, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 10:26 ПАО Сбербанк России выполнено зачисление денежных средств в размере 119 760,52 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, о чём ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС 

<

адрес> агентства ЗАГС 

<

адрес> составлена запись акта о смерти №.

На день смерти у ФИО10 остались неисполненные обязательства перед истцом.

Из материалов дела следует, что при оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, подано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в ПАО Сбербанк. 

В заявлении указано, что по договору страхования покрываются риски: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Выгодоприобретателем по договору являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Согласно поручению владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ банком взята комиссия за участие в программе страхования в размере 19 760,49 рублей. 

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни», предоставленным по запросу суда, ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2208 П10, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения, поступивших документов от ПАО Сбербанк обществом принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. 

Из записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Дворцом бракосочетания администрации 

<

адрес> следует, что заключен брак между ФИО3 и ФИО11, последней присвоена фамилия после заключения брака – ФИО12

ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации 

<

адрес> произведена государственная регистрация расторжения брака между ФИО3 и ФИО13, о чем составлена соответствующая запись актовая запись №. 

В соответствии с актовой записью о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Отделом ЗАГС 

<

адрес> агентства ЗАГС 

<

адрес> заключен брак между ФИО3 и ФИО14, последней присвоена фамилия после заключения брака – ФИО4

В соответствии с актовой записью о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Отделом ЗАГС администрации 

<

адрес>, родителями ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются ФИО10 и ФИО12

Таким образом, судом установлено, что наследниками первой очереди по закону к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО10 являются его супруга ФИО4 и дочь ФИО5

Установлено, что наследодатель ФИО10 при жизни завещания не оставил, поэтому принадлежащее ему имущество могло быть унаследовано только по закону.

Как следует из наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО10, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратились ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, к нотариусу Углегорского нотариального округа с заявлением о принятии по всем основаниям наследства, оставшегося после смерти ФИО10 Содержание статей 1150, 1152, 1153, 1157, 1158, 1159 Гражданского кодекса РФ разъяснено и понятно. 

Не получение свидетельств о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей по погашению долгов наследодателя. 

Доказательств тому, что имеются иные наследники по завещанию, а также наследники по закону, которые имеют право на обязательную долю в наследственном имуществе, суду не представлено и таковых судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Определяя стоимость перешедшего к соответчикам ФИО1 и ФИО2 наследственного имущества в виде по 1/4 доли квартиры по адресу: 

<

адрес>, пгт. Шахтерск, 

<

адрес>; ? доли квартиры по адресу: 

<

адрес>, пгт. Шахтерск, 

<

адрес> ? доли автомобиля марки ISUZU BIGHORN, 1985 года выпуска, модель двигателя 4JG2, двигатель №, шасси (рама) № UBS69W-8107883, регистрационный знак 

<

***>, суд руководствуется сведениями о его кадастровой стоимости имеющимися в наследственном деле, определенной на время открытия наследства, – квартиры по адресу: 

<

адрес>, пгт. Шахтерск, 

<

адрес>, стоимостью 901 825,5 рублей (? - 225 456,37 рублей), квартиры по адресу: 

<

адрес>, пгт. Шахтерск, 

<

адрес>, стоимостью 673 879,3 рублей (? - 168 469,83 рублей). Сведений о рыночной стоимости автомобиля марки ISUZU BIGHORN, 1985 года выпуска в наследственном деле не содержатся. 

Доказательств иной стоимости принятого наследственного имущества сторонами спорного правоотношения не предоставлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы по оценке стоимости наследственного имущества суду не заявлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества больше суммы задолженности по обязательствам ФИО10

В соответствии с пунктом 3.7, 3.7.4 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностированного заболевания (если причиной события явилось заболевание); оригинал (или электронный документ, подписанный электронной подписью страхователя) справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется страхователем).

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

В пункте 29 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьей 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из представленных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ДД.ММ.ГГГГ сотрудником ПАО Сбербанк истребована справка о смерти, в которой указано, что причина смерти Недостаточность печени хроническая К72.1, цирроз печени К74.6, болезнь сердца гипертензивная, также составлена справка-расчет от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составила 110 590,84 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес наследника ФИО2 письма с просьбой о предоставлении необходимых документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате.

Между тем, ответчиками ФИО1 и ФИО2 каких-либо мер для обращения в страховую компанию и представления необходимых документов для решения вопроса о признании случая страховым, не предпринято. 

Доказательств иного суду не представлено. Истец, обратившись с настоящим иском в суд, руководствовался имеющейся информацией о смерти заемщика и его наследниках, принявших наследство. В свою очередь истцом изначально принимались меры для погашения задолженности по кредиту страховой выплатой путем обращения в страховую компанию заемщика. В связи с неполным комплектом предоставленных документов, отсутствием информации от ответчика, страховая выплата не была произведена, тогда истец обратился с настоящим иском в суд. Начисление процентов по условиям кредитного договора после смерти заемщика не противоречит условиям договора и требованиям действующего законодательства.

Суд учитывает, что заключение договора страхования не освобождает ответчиков ФИО4 и ФИО5, как наследников умершего заемщика, которые несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, от обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, то есть самостоятельному кредитному обязательству, в котором страховая компания не участвует (пункт 3 статьи 308 Гражданского кодекса РФ). Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает наследника заемщика от обязанности исполнения кредитного договора.

Вместе с тем, ФИО4 и ФИО5 вправе предъявить к страховой компании самостоятельные требования по приведенным основаниям.

Учитывая, что ответчики ФИО4 и ФИО5 приняли наследство, то ответственность по долгам ФИО10 подлежит возложению на них в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 133 375,18 рублей. 

По смыслу положений части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиком нарушены существенные условия договора в части возврата заемных средств и уплате процентов, то кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ № между ПАО Сбербанк и ФИО3 подлежит расторжению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 867,5 рублей, факт уплаты которой подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО6, ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк России и ФИО9, правопреемниками которого являются ФИО6, ФИО8.

Взыскать с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт № выдан ТП УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), ФИО8 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт № выдан Отделением по 

<

адрес> отдела по вопросам миграции УМВД России по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в солидарном порядке в размере 133 375,18 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 867,50 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиками в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 30 сентября 2024 года. 

Председательствующий Ю.С. Лбова