Дело № 2-1631/2020

УИД 18RS0011-01-2020-002142-76

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«12» ноября 2020 года г. Глазов 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А., 

при секретаре судебного заседания Веретенниковой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Истец Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту истец, ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 977,13 руб., в том числе основной долг 21 492,71 руб., проценты в размере 38 046,23 руб., штрафные санкции в размере 27 438,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 508,25 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 66 000 руб. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,15% за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размер 1% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи, с чем у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 824,85 руб. Истец на этапе подачи искового заявления снизил начисленные штрафные санкции до суммы 27 438,19 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки банка России. Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности по кредитному договору в размере 86 977,13 руб. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Истцом совершены все необходимые действия, позволяющие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Задолженность была взыскана судебным приказом мирового судьи судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника. 

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть без участия представителя. 

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. Ранее в судебное заседание представила заявление о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-1042/2019 по заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства:

Согласно решению Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, конкурсным управляющим в силу закона установлена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство в отношении ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» продлено. 

В соответствии с п. п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №ф, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 66 000 руб. на срок 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита, с условием начисления процентов за пользование кредитными средствами в размере 0,15% в день, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. Сумма кредита перечисляется на счет Заемщика в Банке № или выдается наличными через кассу Банка. Днем предоставления кредита является день зачисления средств на Счет Заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка. Заемщик обязуется до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2012 года обеспечить на Счете или внести в кассу Банка денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, который является неотъемлемой частью Договора. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно Графику платежей, являющемуся Приложением № к Кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного (аннуитетного) платежа (кроме второго и последнего) составляет 3 754 руб., второй платеж составляет 3 912,96 руб., последний платеж составляет 3 985,63 руб.

Обязательства истца по перечислению ответчику ФИО2 суммы кредита в размере 66 000 руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, указанная денежная сумма зачислена на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ознакомилась с самим кредитным договором, Графиком платежей, согласилась с ними и обязалась выполнять, о чем свидетельствует ее подпись.

Таким образом, денежные средства ответчику фактически предоставлены и использованы ей в своих личных целях. 

Суд приходит к выводу, что была соблюдена письменная форма сделки, которая свидетельствует о действительности кредитного договора. Кроме того, следует отметить, что кредитный договор, в отличие от договора займа, строится по модели консенсуального договора, то есть, считается заключенным с момента его подписания.

Материалы дела указывают на то, что кредитный договор ответчиком подписан, свою подпись в договоре не оспорил. Факт получения кредитных средств подтверждается, в том числе, и действиями самого ответчика, в частности, внесением ей платежей по кредитному договору. 

Выписка по счету предоставлена истцом в суд в обоснование заявленных требований, в связи, с чем является и признается судом, относимым и допустимым доказательством по делу.

Ответчиком ФИО2 обязательства в части возврата предоставленного кредита исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж согласно представленной выписке по счету истцом, осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, также в декабре 2014 года происходило частичное списание по постановлению 22/829/14/28/18 от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору. 

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики о взыскании долга по кредитному договору №ф с ФИО2 вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от нее возражений. 

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено из материалов дела и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №ф, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 66 000 руб. на срок 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита, с условием начисления процентов за пользование кредитными средствами в размере 0,15% в день, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. Сумма кредита перечисляется на счет Заемщика в Банке № или выдается наличными через кассу Банка. Днем предоставления кредита является день зачисления средств на Счет Заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка. Заемщик обязуется до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2012 года обеспечить на Счете или внести в кассу Банка денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, который является неотъемлемой частью Договора. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Как установлено в судебном заседании, истцом договорные обязательства исполнены в полном объеме, однако ответчик свои обязательства выполняет ненадлежащим образом. 

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг в размере 21 492,71 руб., проценты за пользование кредитом в размере 38 046,23 руб.

До настоящего времени взятые на основании Договора ответчиком ФИО2 обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями Договора не исполнены. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил. 

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности, суд, пришел к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству. 

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За ненадлежащее исполнение условий договора по уплате основного долга и (или) процентам, сторонами предусмотрена уплата пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Заявленные ко взысканию штрафные санкции в размере 27 438,19 руб. рассчитаны истцом исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет 21 492,71 руб., проценты за пользование кредитом в размере 38 046,23 руб., штрафные санкции в размере 27 438,19 руб.

Вместе с тем, при рассмотрении дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, разрешая которое, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает права предъявить требование об исполнении обязательства.

В п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. 

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43). 

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Согласно представленной истцом выписке по счету ответчика последний платеж был произведен 08.07.2014 в размере 3 581,17 руб. 

Согласно условиям кредитного договора от 31.10.2012 года, кредит был выдан сроком на 36 месяцев, т.е. по 02.11.2015 года, заемщик обязан производить платежи до 30 числа включительно каждого месяца, начиная с ноября 2012 года в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.

Из графика платежей следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 3 754 руб., кроме второго и последнего платежей, размер которых составляет соответственно 3 912,96 руб. и 3 985,63 руб. 

Из представленной истцом выписки по счету следует, что в период с 30.11.2012 года по 08.07.2014 года ответчиком вносились платежи в размере, как предусмотренном графиком платежей, так менее и более. После 08.07.2014 года ответчиком платежи по кредитному договору не вносились. Следовательно, истцу уже 30.07.2014 стало известно том, что ответчиком нарушается график погашения задолженности по кредитному договору. 

Право требования задолженность по платежу 30.07.2014 года возникло 31.07.2014 года и истекло 30.07.2017 года; по платежу 01.09.2014 года возникло 02.09.2014 года и истекло 01.09.2017 года; по платежу 30.09.2014 года возникло 01.10.2014 года и истекло 30.09.2017 года; по платежу 30.10.2014 года возникло 31.10.2014 года и истекло 30.10.2017 года; по платежу 01.12.2014 года возникло 02.12.2014 года и истекло 01.12.2017 года; по платежу 30.12.2014 года возникло 31.12.2014 года и истекло 30.12.2017 года; по платежу 30.01.2015 года возникло 31.01.2015 года и истекло 30.01.2018 года; по платежу 02.03.2015 года возникло 03.03.2015 года и истекло 02.03.2018 года; по платежу 30.03.2015 года возникло 31.03.2015 года и истекло 30.03.2018 года; по платежу 30.04.2015 года возникло 01.05.2015 года и истекло 30.04.2018 года; по платежу 01.06.2015 года возникло 02.06.2015 года и истекло 01.06.2018 года; по платежу 30.06.2015 года возникло 01.07.2015 года и истекло 30.06.2018 года; по платежу 30.07.2015 года возникло 31.07.2015 года и истекло 30.07.2018 года; по платежу 31.08.2015 года возникло 01.09.2015 года и истекло 31.08.2018 года; по платежу 30.09.2015 года возникло 01.10.2015 года и истекло 30.09.2018 года; по платежу 02.11.2015 года возникло 03.11.2015 года и истекло 02.11.2018 года.

Исковое заявление направлено в суд 04.08.2020 года, о чем свидетельствует штамп почтовой связи на конверте, то есть за пределами срока исковой давности. 

Кроме того, с заявлением о выдаче судебного приказа истец также обратился за пределами срока исковой давности – 29.05.2019 года, о чем свидетельствует штамп почтовой связи на конверте. 10.06.2019 года вынесен судебный приказ, 18.12.2019 года отменен на основании поступивших возражений со стороны должника. 

Судом истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком применению срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности либо об обстоятельствах, свидетельствующих о перерыве такого срока, истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока – не заявлено.

Поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая изложенное, не подлежат возмещению издержки истца в виде расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 977,13 руб., в том числе основной долг 21 492,71 руб., проценты в размере 38 046,23 руб., штрафные санкции в размере 27 438,19 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 508,25 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято «18» ноября 2020 года.

Судья А.А. Уракова