Решение

 

Именем Российской Федерации

Дело № 2-881/2021

УИД 18RS0022-01-2021-001160-30

29 июля 2021 года с.Малая Пурга Удмуртской Республики

Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ажгихиной Н.В.,

при секретаре Миниахметовой Д.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № в размере 106990 руб. 78 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3339 руб. 82 коп. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 75000 руб. Договор заключен путем акцепта банком оферты. Банк обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнил, ответчик обязательства по возврату кредитных средств исполнял ненадлежащим образом, допуская неоднократную просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим нарушением ответчиком своих обязательств банк расторг договор кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, мотивируя тем, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. Факт заключения договора кредитной карты не оспаривала, также как и получение денежных средств. Доводов о неправильности расчета задолженности не привела.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено п.1, 2 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, договор кредитной карты № № по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) и выпустить банковскую карту. Ответчик уведомлен, что полная стоимость кредита для указанного тарифного плана, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Также ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Истец акцептовал оферту ответчика (ст. 438 ГК РФ), выпустив на имя ФИО1 банковскую карту.

В соответствии с п. № Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью договора, в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. Банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. № Условий). Пунктом № установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования.

Разделом 1 Условий комплексного банковского обслуживания установлено, что задолженностью являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору кредитной карты, включающие в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с применяемыми тарифами. 

Из материалов дела также следует, что ответчику был определен Тарифный план ТП 7.27, с условиями которого, а также с информацией о полной стоимости кредита ответчик ознакомлен под роспись.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 процентная ставка составляет в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной карты 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз, составляет 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 49,9% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. 

Разделом 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и в срок, установленный банком.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой/ежемесячной плате, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, лимите задолженности, сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка).

Таким образом, проанализировав вышеуказанные письменные доказательства, суд приходит к выводу, что минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, определенного банком при формировании счета-выписки.

Согласно № Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий; контролировать соблюдение лимита задолженности. В силу п.8.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае, в том числе, невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, в спорных правоотношениях имеет место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Истец сформировал и направил в адрес ответчика заключительный счет со сроком оплаты в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета (получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым у ответчика образовалась задолженность в размере 106990 руб. 78 коп., требования заключительного счета не были удовлетворены. 

30.11.2018 по гражданскому делу № 2-831/2018 мировым судьей судебного участка № 2 Малопургинского района Удмуртской Республики по заявлению АО «Тинькофф Банк», поданному 23.11.2018, вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № № за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Малопургинского района Удмуртской Республики от 21.12.2018 по заявлению взыскателя судебный приказ был отменен.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 22.05.2021.

Суд, проверяя расчет задолженности по договору кредитной карты, представленный истцом и оценивая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд, исходит из того, что представленный истцом расчет выполнен с учетом условий договора, действующего законодательства, ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору в материалы дела не представлено. Учитывая, что банком был направлен заключительный счет-выписка ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для взыскания суммы задолженности по настоящему делу истекает 30.11.2021 (30.11.2018 – дата добровольного погашения ответчиком образовавшейся задолженности плюс три года), следовательно, истец обратился с иском в пределах срока исковой давности. 

Факт получения карты и пользования предоставленными Банком денежными средствами ответчиком не оспаривался. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору образовалась задолженность, не погашенная на момент рассмотрения настоящего дела.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента первого начисления штрафа за неоплаченный минимальный платеж – с ДД.ММ.ГГГГ основаны на неверном толковании закона, так как договором кредитной карты определен срок начала течения исковой давности в виде даты выставления заключительного счета плюс срок погашения в добровольном порядке образовавшейся задолженности. 

Доводы ответчика о том, что заключительный счет был направлен ему с нарушением сроков, определенных в № условий комплексного банковского обслуживания, не имеют юридического значения по делу, т.к. срок исполнения ответчиком требований о возврате просроченной задолженности связан с датой получения им заключительного счета, а не с даты его направления.

Исходя из положений ст. ст. 94, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3339 руб. 82 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, определенную за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 106990 руб. 78 коп., в том числе: 74274 руб. 30 коп. – сумма основного долга, 28586 руб. 48 коп. – проценты, 41 руб. 30 коп. – штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3339 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Малопургинский районный суд Удмуртской Республики.

Полный текст решения изготовлен 29.07.2021.

Председательствующий Н.В. Ажгихина